Решение от 13 октября 2014 года

 
                     РЕШЕНИЕ
 
                                              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    13 октября 2014 года                                   г. Ессентуки
 
    Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Даниловой В.Н.
 
    при секретаре Бастаниадисе Э.Г.,
 
                  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Фатиади Е.К. к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Резерв» о признании недействительным раздела в заявлении на получение кредита, которым предусмотрена оплата страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
                 Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась в суд в интересах Фатиади Е.К. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ЗАО «Страховая компания Резерв» о признании недействительным раздела в заявлении на получение кредита, которым предусмотрена оплата страховой премии в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части раздела «параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскав сумму необоснованно полученных страховых взносов за период с ... по ... в размере ...., взыскании процентов в размере ...., штрафа в размере .... и компенсации морального вреда в размере ...
 
                В судебном заседании представитель Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» - Лапин С.М., выступающий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил следующее.
 
    В Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась Фитиади Е.К. с просьбой защитить её права в судебном порядке. В этой связи, а также учитывая нижеследующие обстоятельства, Общественная организация «СКПЦ «Фемида» обращается за защитой прав истца в Ессентукский городской суд.
 
    ... между истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» подписано заявление на получение кредита ... на сумму 99 021 рубль, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 36 % годовых, полная стоимость кредита ... на имя истца открыт банковский специальный счет №..., также условиями Заявления предусмотрено присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», сумма страховой премии, оплачиваемой за счёт кредита, определена в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет ... в месяц и подтверждается графиком гашения кредита от ...г.
 
    Кредит по вышеназванному Заявлению был погашен досрочно - .... Таким образом, срок пользования кредитом составил 9 месяцев (т.е.241 день).
 
    Заявление на получение кредита ... составлено в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ, и является договором присоединения, т.е. «условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом».
 
    Однако п.2 ст.428 ГК РФ предусматривает, что «присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора».
 
    Предоставленное банком Заявление на получение кредита ... истец была вынуждена подписать, так как специалистом банка, ей было сообщено (в устной форме), что банк предоставит ей кредит только при условии присоединения к Программе страхования со страховой компанией, которую предлагает банк - ЗАО СК «Резерв». Однако, истец не изъявлял собственной инициативы и своего желания застраховать свою жизнь и здоровье в предложенной банком страховой компании, но тем не менее была вынуждена принять навязанные условия страхования, в виду необходимости получения кредита. При этом, специалистом банка, не была доведена до сведения потребителя информация о размере страхового взноса в пользу третьего лица - страховщика, а так же вознаграждение, уплачиваемое страховой компанией банку за подключение заемщиков согласно договора между ними, не разъяснено какая сумма страховой премии будет уплачена страховщику, если заемщик пожелает застраховать свои жизнь и здоровье самостоятельно.
 
    Считаем, что данная услуга истцу навязана не законно, т.к. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, следовательно навязанную ответчиками услугу страхования можно считать не правомочной.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
 
    Помимо навязанной банком дополнительной услуги, ответчиком также были нарушены и конституционные права заемщика как гражданина. При включении в кредитный договор условия обязывающего присоединиться к Программе страхования с заранее определенной банком страховой организацией - ЗАО СК «Резерв», заемщик был лишен права самостоятельного выбора страховой компании, что нарушает его конституционные права (ст.17 гл.2 Конституции РФ).
 
    Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты страховой премии как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы страхового взноса Заявление на получение кредита не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.
 
    Т.е. заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату страхового взноса, обременяется обязанностью не только по выплате суммы страхового взноса в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.
 
    Считает, что включение Банком в Заявление клиента о заключении договора кредитования условия о необходимости оплаты страховой премии определенной страховой компании являются злоупотреблением свободой договора, в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, что не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Следовательно, при заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования жизни и здоровья, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
 
    Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод, что Заявление на получения кредита содержит явно обременительные условия для заемщика, в форме взимания страховых взносов (в сумме ...), что прямо свидетельствует о нарушении законных прав и интересов истца, как потребителя услуг по кредитованию граждан.
 
    Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Статья 180 ГК РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.
 
    Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в Заявление на получение кредита, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих законных прав.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Истец вынуждена добиваться защиты своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний, отразившихся на ее психическом благополучии, являющимся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. С учетом требований разумности и справедливости истец оценивает причиненный ей моральный вред в размере ....
 
    Представитель Общественная организация «СКПЦ «Фемида» - Лапин С.М. в интересах истца просит суд:
 
    Признать недействительным, в силу его ничтожности, раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Заявление на получения кредита ... от ...., которым предусмотрена оплата страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки:
 
    - в части раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Заявление на получения кредита ... от 11.03.2013г., взыскав с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу истца сумму необоснованно полученных страховых взносов за период с ... по ... в размере ...
 
    - в части суммы необоснованно начисленных на сумму страховых взносов процентов, взыскав ее с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца по день вынесения решения суда (на ... Сумма необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов составляет ...).
 
    Взыскать с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу Фатиади Е.К. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
 
    Взыскать с ответчиков субсидиарно штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..., в том числе:
 
    - ... (50% штрафа) в пользу Фатиади Е.К.;
 
    - ... (50% штрафа) перечислить в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида»
 
    Истец Фатиади Е.К. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о рассмотрении дела. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Центра правовой помощи «Фемида». Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Фатиади Е.К.
 
    Представитель ответчика ООО ОАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, о чем имеются письменные доказательства в материалах дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, либо ходатайств об отложении судебного разбирательства, как и письменного отзыва на исковое заявление Фатиади Е.К., суду не представил. Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Восточный Экспресс Банк».
 
    Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания Резерв» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, либо ходатайств об отложении судебного разбирательства, как и письменного отзыва на исковое заявление Фатиади Е.К. суду не представил. Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «Страховая компания Резерв».
 
    Выслушав мнение представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ... между Фатиади Е.К. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» подписано заявление на получение кредита ... на сумму ..., согласно которого срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 36 % годовых, полная стоимость кредита 57,31%. На имя Фатиади Е.К. открыт банковский специальный счет ... также условиями Заявления предусмотрено присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», сумма страховой премии, оплачиваемой за счёт кредита, определена в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет ... в месяц и подтверждается графиком погашения кредита от ... Кредит по вышеназванному Заявлению был погашен досрочно - .... Таким образом, срок пользования кредитом составил 9 месяцев (т.е.241 день).
 
    На основании п.2 ст.428 ГК РФ, «присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора».
 
    Заявление на получение кредита ... составлено в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ, и является договором присоединения, т.е. «условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом».
 
    ... Фатиади Е.К. была направлена претензия в ОАО «Восточный Экспресс Банк», в которой истец изложила ее позицию и просьбу по возврату денежных средств, оплаченной в счет спорной услуги. До настоящего времени ответа на претензию не поступило.
 
    В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    По установленным в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    Пунктом 2 данной нормы закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
 
    В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.
 
    Пунктом 3 данной нормы закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
 
    По мнению суда, оспариваемый кредитный договор по заявлению о получение кредита ... на сумму ... составлен в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Собственноручная подпись Фатиади Е.К. в заявлении подтверждает заключение договора, ознакомление, получение, согласие истца с условиями Договора. Банк же в свою очередь не оказывает услуг страхования. Возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью участия в «параметрах программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт» и ни один документ кредитного досье не содержит подобного условия. Фатиади Е.К. имела возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ОАО «Восточный Экспресс Банк».
 
    Банк осуществляет только информирование потенциальных заемщиков об услуге «параметрах программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт» и предоставляет заемщикам кредиты на оплату услуги и премий. Желающий заключить договор страхования с ЗАО «Страховая компания «Резерв», а также получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса собственноручно подписывает заявление на страхование о заключении договора страхования.
 
    В заявлении на получение кредита расходы клиента по получаемому кредиту были подробно расписаны и до сведения истца доведены. Подробно были указаны суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя процентную ставку за пользование кредитом, сумму платежей по кредиту, сумму ежемесячного платежа. В Графике, подписанном клиентом, также указана полная стоимость его кредита. Таким образом, суд приходит к убеждению, что действия ответчика полностью соответствовали действующему законодательству, не направлены на причинение вреда другому лицу, совершены добросовестно в рамках обычаев делового оборота сложившихся при совершении подобного рода отношений сторон. Ответчик не допускал злоупотребление правом. Данные обстоятельства подтверждаются подписями Фатиади Е.К. в заявлении на получение кредита и в графике платежей.
 
    В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
 
    Исследованные доказательства свидетельствуют о том, что, при предоставлении истцу Фатиади Е.К. указанного кредита, ей была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. При предоставлении кредита Фатиади Е.К. выбрала способ обеспечения исполнения своих обязательств, в том числе и участия в «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», также выразила свое согласие на включение платы за участие в выбранной программе страхования в сумму кредита. Таким образом, суд полагает, что волеизъявление исходило непосредственно от Фатиади Е.К. ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.
 
    Доказательств, подтверждающих, что банк не предоставил истцу Фатиади Е.К. право выбора иной страховой организации в суд не представлено.
 
    В соответствии с условиями договора, заключаемого Банком с заемщиками, возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «Резерв» и (или) в любой иной страховой компанией.
 
    Так, в соответствии с п. V абз. 5 и 5.1 Условий договора (данный документ является составной частью Кредитного договора, общедоступен и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайтах Банка) «УСЛУГИ страхования оказываются по желанию клиента...», «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «О Кредите» (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер и проставляется соответствующая отметка».
 
    Кроме того, партнерские договоры между страховыми компаниями и Банком также отражают информацию о возможности уплаты страховых сумм собственными средствами. Так, согласно условиям партнерского договора, «Страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. «Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию либо за счет представленного Банком Кредита путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет представленного Банком кредита»).
 
    Согласно требованиям ЦБ РФ в части раскрытия эффективной процентной ставки Банк не имеет возможности не указывать в кредитном договоре суммы страховых взносов отдельно, поскольку в противном случае, были бы нарушены права заемщика по получению полной и раскрытой информации по существу кредита.
 
    В кредитном договоре указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «Восточный Экспресс Банк» решения о предоставлении кредита.
 
    На момент заключения Договора Фатиади Е.К. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в соответствующих полях договора. Своей подписью истец, в том числе, свидетельствует о том, что ей разъяснены условия программы индивидуального добровольного страхования и условия услуги «подключение к программе страхования».
 
    Банк довел всю необходимую информацию об услуге страхования, что в свою очередь подтверждается представленными истцом материалами.
 
    Согласно положениям ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (страхового полиса/свидетельства, сертификата, квитанции). Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком, любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховой компании, в том числе ЗАО «Страховая компания Резерв». Законодательством РФ не установлена обязанность банков предлагать заемщику неограниченное число страховых компаний. Банк предлагает заемщику застраховать свои риски в страховых компаниях, которые являются партнерами Банка. Доказательств наличия у истца других страховщиков либо ее желания по аналогичным рискам заключить договор с иным страховщиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом суду не было представлено.
 
    Таким образом, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении исковых требований Фатиади Е.К. о признаниинедействительным, в силу его ничтожности, раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита ... от ..., которым предусмотрена оплата страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, и как следствие, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита ... от ..., взыскании с ответчиков сумму необоснованно полученных страховых взносов за период с ... по ... в размере ...
 
    Требование истца Фатиади Е.К. о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца суммы процентов, начисленных на сумму страховых взносов на день вынесения решения суда, является подлежащим удовлетворению. Сумма комиссии в размере ... была включена в сумму предоставляемого кредита и на нее действительно начислялись проценты. Истец просит взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» сумму процентов по день вынесения решения суда, то есть на ..., предоставив расчет процентов за период с ... по .... Таким образом, сумма процентов должна быть рассчитана следующим образом: ... ежемесячная ставка по кредиту. .... При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать указанную сумму процентов с ответчика.
 
    Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... рублей обосновывая тем, что включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.
 
    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации, указанного вреда.
 
    В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20. 12. 1994г. ... под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащее гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т. п.), или нарушающими его личные нематериальные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
 
    В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.
 
    В связи с тем, что ответчиком ОАО «Восточный экспресс Банк» были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, в размере ... рублей. В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере свыше данной суммы, суд считает необходимым отказать.
 
    В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Постановлением Пленума ВС РФ ... от ... разрешается вопрос о правовой природе штрафа, предусмотренного положениями п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, как об определенной законом неустойке, которую в соответствии со ст. 330 ГК РФ "должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения".
 
    Штраф является величиной производной по отношению к сумме, взыскиваемой в пользу истца. Соответственно уменьшение сумм взыскиваемых в пользу истца влечет уменьшение сумм взыскиваемых штрафов. Таким образом, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию сумма штрафа пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
 
    В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от ... N 171-ФЗ)
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, следует взыскать 50 % штрафа в пользу Фатиади Е.К. и 50% штрафа в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».
 
    В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере ...
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
                Исковые требования Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Фатиади Е.К. к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Резерв» о признании недействительным раздела в заявлении на получение кредита, которым предусмотрена оплата страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк»в пользу Фатиади Е.К. сумму необоснованно начисленных на сумму страховых взносов процентов, за период с ... по ... в размере ...
 
    Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк»в пользу Фатиади Е.К. компенсацию морального вреда в размере ...
 
    Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк»в пользу Фатиади Е.К. штраф в размере ....
 
    Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк»в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» штраф в размере ...
 
    Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 600 рублей 00 копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований Фатиади Е.К. к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Резерв» о признании недействительным, в силу его ничтожности, раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Заявления на получения кредита ... от ..., которым предусмотрена оплата страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Заявления на получения кредита ... от ..., взыскании с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу истца сумму необоснованно полученных страховых взносов за период с ... по ... в размере ..., взыскании компенсации морального вреда в размере ..., взыскании штрафа в размере ..., отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца.
 
    Председательствующий                                                                   Данилова В.Н.