Решение от 13 октября 2014 года

Дело № 2-5270/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    13 октября 2014 года
 
    Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре Хруниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Таланова В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, установлении объема денежных обязательств,
 
Установил:
 
    ОРОО «Общество защиты прав потребителей» обратилось в суд с названным иском в интересах Таланова В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк), указывая, что 25.07.2013 года между ЗАО «Русский Стандарт» и Талановым В.А. был заключен кредитный договор № на сумму 124 920 рублей. При заполнении типового заявления о предоставлении кредита в отделении Банка сотрудником Банка заемщику Таланову В.А. было объявлено, что заявка на выдачу кредита вряд ли будет одобрена, если он не заключит дополнительно договор страхования. Таким образом, считает, что Банк вынудил заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, удержав с него при этом денежные средства в размере 23 520 рублей в виде страховой премии. Для истца эта сумма является значительной. Кроме того, истцу также была навязана услуга «Подписка», за которую он также заплатил денежные средства в размере 1 400 рублей. У истца не было возможности отказаться от данных услуг Банка, так как фактически они являлись условием для заключения кредитного договора. При оформлении кредита заемщику не были выданы ни тарифный план, ни расчет полной стоимости кредита. 06.06.2014 года истцом в Банк заказным письмом было направлено требование о расторжении кредитного договора, а также о предоставлении информации по кредитному договору. Ответчик письмо получил 09.06.2014 года, ответ не направил. При этом согласно требованиям ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Реализация права потребителя на получение информации не может быть ограничена банком по его усмотрению. Невозможность для клиента установить фактический размер его финансовых обязательств свидетельствует о некачественном оказании финансовой услуги. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора при не предоставлении исполнителем необходимой информации. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей», просит расторгнуть кредитный договор № от 25.07.2013 года и установить объем денежных обязательств истца к ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
    В судебном заседании истцы - представитель ОРОО «Общество защиты прав потребителей», Таланов В.А. участия не принимали, извещены надлежаще.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Якоби Д.А., действующий на основании доверенности /л.д. 18/, заявленные исковые требования не признал в полном объеме. В порядке ст. 35 ГПК РФ представил в материалы дела письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, указывая на отсутствие оснований для их удовлетворения.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с положениями Главы 27 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (ст. 420-422, 425) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Из материалов дела следует, что 25 июля 2013 года на основании заявления-оферты между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Талановым В.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № на предоставлении потребительского кредита в сумме 124 920 рублей, сроком на 1462 дня, то есть с 25.07.2013 года по 25.07.2017 года, размер процентной ставки по кредиту установлен в размере 36 % годовых, полная стоимость кредита 42,57 % годовых.
 
    Обратившись в суд с настоящим иском, истец просит расторгнуть указанный кредитный договор и установить объем его денежных обязательств перед Банком по указанному договору, указывая на то, что Банк вынудил его заключить договор страхования жизни и здоровья, удержав с него денежные средства в размере 23 520 рублей в виде страховой премии. Кроме того ему также была навязана услуга «Подписка», за которую он также заплатил денежные средства в размере 1 400 рублей. При оформлении кредита ему не были выданы ни тарифный план, ни расчет полной стоимости кредита.
 
    Суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме, исходя из следующего.
 
    Согласно ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
 
    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.
 
    Истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств наличия оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно: наличия существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров.
 
    Пунктом 3 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    Закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора полностью влечет расторжение договора; отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон РФ «О защите прав потребителей»), если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    Истцом в адрес ответчика направлялось требование от 06.06.2014 года о расторжении кредитного договора и установлении размера его обязательств перед Банком /л.д. 11/, полученное Банком 09.06.2014 года. /л.д. 12/. Однако в установленный срок ответ на указанное требование истцом от ответчика не был получен.
 
    Согласно п. 6.10., 6.11. заявления № от 25.07.2013 года, заемщик Таланов В.А. подтверждает, что проинформирован Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка», а также иных услуг, упомянутых в заявлении; подтверждает, что в случае выражения его согласия на заключение договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка», на получение иных услуг, упомянутых в заявлении, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны.
 
    Кроме того, в тексте указанного заявления содержится распоряжение заемщика Таланова В.А. о переводе денежных средств, которым он просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» после заключения с ним на основании данного заявления кредитного договора в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках такого кредитного договора банковского счета в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму денежных средств в размере 23 520 рублей для оплаты приобретаемой им страховой услуги по договору страхования №; в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» сумму денежных средств в размере 1 400 рублей для оплаты приобретаемой им услуги по договору об оказании услуги «Подписка» №, а также подтверждает, что настоящее распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны. Текст заявления содержит в себе подпись Таланова В.А. /л.д. 27-28/.
 
    Представленные Банком, надлежащим образом заверенные копии заявления Таланова В.А. № от 25.07.2013 года, анкеты к заявлению, графика платежей, договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № от 25.07.2013 года, заявления №, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заявления об изменении кодов доступа к справочно-информационному центру Банка от 25.07.2013 года, содержат подпись Таланова В.А. /л.д. 27-42/. Принадлежность подписи в указанных документах истцом либо его представителем в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.
 
    Учитывая, что Таланов В.А. на протяжении более одного года пользовался денежными средствам, предоставленными Банком в кредит, погашал задолженность, срок предъявления истцом требований о расторжении оспариваемого договора на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может рассматриваться как разумный.
 
    Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация о предоставлении кредита в рамках заключенного кредитного договора, в соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», была своевременно и надлежащим образом доведена до истца еще до его заключения, при этом, доказательств отказа Банком в предоставлении истцу какой-либо информации истцом в материалы дела не представлено.
 
    Таким образом при наличии подписи истца в заявлении от 25.07.2013 года, графике платеже, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», подтверждающей факт ознакомления, согласия и кроме того получения заемщиком на руки по одной копии заявления, Условий и графика платежей, довод истца о не предоставлении ему Банком информации суд находит несостоятельным.
 
    При этом Банком истцу была предоставлена не только возможность получить информацию об услуге при заключении договоров, но и Банк предоставил эту самую информацию лично клиенту, что подтверждается письменными доказательствами, представленными в материалы дела, от заключения договора Банк не уклонялся, таким образом, правовых оснований для отказа от исполнения заключенного кредитного договора, предусмотренных ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.
 
    Между Банком и Талановым В.А. в соответствии с требованиями ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820 ГК РФ в простой письменной форме путем акцепта Банком оферты клиента о заключении кредитного договора, был заключен оспариваемый договор, который включают в себя в качестве составных и неотъемлемых частей соответствующее заявление клиента, Условия по кредитам, график платежей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Из представленных документов следует, что Банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, стороны согласовали все существенные условия кредитного договора.
 
    Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках кредитного договора была изложена в тексте заявления от 25.07.2013 года с предложением о заключении кредитного договора, Условия по кредитам, графике платежей. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами клиент (Таланов В.А.) подтвердил собственноручной подписью в указанных документах, а именно: Таланов В.А. своей подписью в заявлении от 25.07.2013 года подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать предоставленные документы.
 
    В этой связи, доводы истца о непредставлении Банком информации об оказываемой услуге кредитования в рамках кредитного договора № от 25.07.2013 года, графика платежей, полной стоимости кредита, противоречат фактическим обстоятельствам дела и опровергаются представленными суду Банком письменными доказательствами.
 
    В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.
 
    В период исполнения оспариваемого кредитного договора Таланов В.А. с какими-либо запросами предоставления информации, документом, требованиями о разъяснении порядка исполнения кредитного договора не обращался, доказательств обратного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
 
    Истец на протяжении более года пользования продуктами Банка, с жалобой на отказ в предоставлении информации в Банк не обращался, что также свидетельствует о его информированности относительно условий заключенного кредитного договора, которые исполнялись сторонами в течение длительного периода времени.
 
    Фактические действия Таланова В.А., который до ноября 2013 года погашал задолженность по кредитному договору, также подтверждают факт его осведомленности об условиях договора и согласие с ними. Кроме того, в рамках оспариваемого кредитного договора клиент просил Банк предоставить ему возможность пользоваться не обязательной, возмездной услугой «Подписка».
 
    В соответствии с Условиями по кредитам, в рамках услуги «Подписка» клиенту предоставлялись кредитные отчеты, а именно: сведения о предоставлении кредита, о предстоящем очередном платеже по графику и размере такого платежа, о зачисленных денежных средствах, о списании денежных средств со счета, о пропуске очередного платежа, о полном погашении задолженности по договору.
 
    Таким образом при наличии подписи истца в заявлении от 25.07.2013 года, графике платеже, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», подтверждающей факт ознакомления, согласия и кроме того получения заемщиком на руки по одной копии заявления, Условий и графика платежей, довод истца о не предоставлении ему Банком информации суд находит несостоятельным.
 
    При этом Банком истцу была предоставлена не только возможность получить информацию об услуге при заключении договоров, но и Банк предоставил эту самую информацию лично клиенту, что подтверждается письменными доказательствами, представленными в материалы дела, от заключения договора Банк не уклонялся, таким образом, правовых оснований для отказа от исполнения заключенного кредитного договора, предусмотренных ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.
 
    Довод истца о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности суд находит несостоятельным, исходя из следующего.
 
    Согласно п. 6.10 заявления от 25.07.2013 года Таланов В.А. своей подписью подтвердил, что проинформирован Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка».
 
    В соответствии с п. 7.11 заявления, заемщик (Таланов В.А.) указал, что заключение договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка» является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ему разъяснены и понятны.
 
    25.07.2013 года Таланов В.А., действуя лично и в своих интересах, обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в самом заявлении, Условиях, графике платежей. В рамках кредитного договора истец просил Банк открыть ему банковский счет; предоставить ему кредит в сумме 124 920 рублей путем зачисления суммы кредита на счет; в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках кредитного договора банковского счета №: в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере 23 520 рублей для оплаты приобретенной страховой услуги по договору страхования №, в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» сумму денежных средств в размере 1 400 рублей для оплаты приобретаемой услуги по договору об оказании услуги «Подписка» №.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Предложение Таланова В.А. было достаточно определенным и явно выражало его намерение заключить с Банком кредитный договор на условиях, изложенных в тексте заявления от 25.07.2013 года, Условиях, графике платежей, а также подтверждало то, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление от 25.07.2013 года, Условия, график платежей, с которыми истец ознакомлен и полностью согласен. Своей подписью в каждом из указанных документов Таланов В.А. подтвердил получение их на руки.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
 
    При заключении кредитного договора №, в заявлении клиент дал несколько идентичных распоряжений Банку в рамках кредитного договора в порядке ст. ст. 845, 854 ГК РФ, а именно: Таланов В.А. просил в безналичном порядке со счета № осуществить следующие перечисления:
 
    - перечисление денежных средств по заявлению клиента № от 25.07.2013 года для зачисления на договор № - 100 000 рублей, поручение на перечисление денежных средств, раздел № 3 информационного блока (далее - ИБ) заявления от 25.07.2013г.
 
    - перечисление в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента - 23 520 руб. в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» - в счет оплаты страховой премии по Договору № от 25.07.2013г. страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (Далее - «Договор Страхования») раздел. Распоряжение о переводе денежных средств Заявления от 25.07.2013г.).
 
    - перечисление в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента - 1 400 руб. в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - в счет оплаты по оказанию услуги «Подписка» по Договору № от 25.07.2013г. страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (Далее - «Договор Страхования») раздел. Распоряжение о переводе денежных средств Заявления от 25.07.2013г.).
 
    Своей подписью в Заявлении от 25.07.2013 года Таланов В.А. подтвердил, что распоряжения данные им Банку в рамках кредитного договора на осуществление вышеуказанных перечислений являются его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Клиент также указал, что содержание и возмездных характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны.
 
    На второй странице заявления от 25.027.2013 года в разделе «Настоящим Я» указано, что Таланов В.А. проинформирован Банком о возможности оплаты приобретаемых дополнительных услуг за счет собственных средств.
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт», предполагая разумность действий клиента и его добросовестность, рассмотрев оферту клиента, совершил действия (акцепт) по выполнению указанных в ней условий договора - открыл на имя клиента банковский счет и предоставил кредит в размере 124 920 рублей, путем зачисления указанной суммы на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет № клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего. Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.
 
    В соответствии с Методическими рекомендациями № 273-Т от 05.10.1998 года к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54 - П от 31.08.1998, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по счету клиента.
 
    Учитывая предмет договора, между сторонами в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта оферты клиента о заключении сделки был заключен договор № 107880224, являющийся смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого, регулируются в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ положениями глав 42, 45 ГК РФ.
 
    Таким образом, со стороны Банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора: предоставлен кредит (ст. 819 ГК РФ), часть которого безналичным путем перечислена в пользу страховой компании по распоряжению клиента по счет» (ст.ст. 845, 848 ГК РФ).
 
    В соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).
 
    Банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).
 
    В силу ст. 856 ГК РФ, в случаях невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
 
    Таким образом, Банк, акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора, открыв на имя Таланова В.А. банковский счет и зачислив на него сумму кредита в размере 124 920 рублей, был обязан во исполнение принятых на себя в рамках договора обязательств исполнить распоряжение клиента по счету и перечислить в безналичном порядке со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт страхование» и в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» денежные суммы в размере, согласованном с клиентом в кредитном договоре (в размере страховой премий). Указанные положения кредитного договора не только не противоречат ст.ст. 934, 935 ГК РФ, но и строго согласуются с положениями ст.ст. 845, 848 ГК РФ, императивно возлагающих обязанность на кредитную организацию в рамках договоров банковского счета исполнять распоряжения владельца счета, что не может ущемлять права потребителя в понимании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Клиент заключил самостоятельный (отдельный от кредитного договора) договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от 25.07.2013 года № и оплатил указанному юридическому лицу страховую премию за счет средств, предоставленных Банком, о чем дал соответствующее распоряжение по своему банковскому счету. Само по себе обязательство по оплате Талановым В.А. страховой премии возникает из, заключенного между ним и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования от 25.07.2013 №. Тогда как, из кредитного договора, заключенного с ЗАО «Банк Русский Стандарт» у Таланова В.А. возникают обязательства по внесению денежных средств в счет погашения, суммы, полученной в кредит от Банка, а также уплате процентов, начисленных на указанную сумму, в порядке определенном условиями договора.
 
    Кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом (Талановым В.А.) и заключенный между клиентом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, Банк не является стороной в договоре страхования и не оказывал услуги по страхованию клиента. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено взимание Банком комиссионного вознаграждения за страхование Клиента.
 
    Оферта клиента о заключении кредитного договора основывалась на взаимодополняющих друг друга документах: заявлении, Условиях и графике платежей, совокупность которых, после акцепта со стороны Банка, составляет кредитный договор в целом.
 
    Разработка типовых бланков заявлений и Условий по различным продуктам Банка осуществляется для удобства клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом заявление и график платежей заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.
 
    Подписание клиентом заполненного бланка заявления, передача указанного заявления в Банк, которое вместе с Условиями и графиком представляют собой оферту клиента, и ее последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком бланков заявления не исключает направления гражданином в Банк своего варианта оферты.
 
    В подтверждение того, что заключение рассматриваемого кредитного договора с клиентом не зависело от заключения договора страхования, Банком были представлены следующие документы:
 
    - договор страхования № от 25.07.2013 года, заключенные между клиентом и ЗАО «Русский Стандарт Страхования». Выгодоприобретателем по договору страхования по риску утраты трудоспособности является сам клиент. При заключении данных договоров клиент сообщил свои паспортные данные, указал на то, что не имеет ограничений на заключение указанных договоров, ознакомился с правилами страхования, дал согласие на обработку своих персональных данных. Правильность данных, содержащихся в договоре, удостоверена подписью клиента. Указанные договора страхования могут быть заключены лишь с отдельной категорией граждан (договор страхования жизни и здоровья может быть заключен с лицами старше 18 лет и моложе 55 лет (для женщин) и моложе 60 лет (для мужчин), не вышедших на досрочную пенсию по старости, не являющихся пенсионерами по старости или за выслугу лет по государственному пенсионному обеспечению, не являются индивидуальными предпринимателями, работающими на дату заключения Договора страхования по бессрочному Трудовому договору (за исключением Трудового договора, заключенного Застрахованным лицом с индивидуальным предпринимателем), имеющими трудовую книжку и трудовой стаж на последнем месте работы на момент заключения Договора страхования превышающих 4 (четыре) месяца, а общий трудовой стаж свыше 12 (двенадцати) месяцев. При этом характер трудовой деятельности по Трудовому договору не являются сезонными или временными. Кроме того, своей подписью в договоре страхования № от 25.07.2013 года Таланов В.А. подтвердил, что с условиями указанных договоров страхования и Правилами страхования он ознакомлен, содержание которых он понимает и согласен на заключение договора страхования на указанных в них и Правилах страхования условиях, а также истец подтвердил о том, что Правила страхования он получил.
 
    - заявление от 25.07.2013 года, Условия по кредитам и График платежей, составляющие в совокупности Кредитный договор, которые не содержат в себе условий о заключении Кредитного договора при условии обязательного заключения Договора страхования. Напротив, исходя из буквального толкования условия договора, денежные средства подлежат перечислению в пользу страховщика на основании распоряжения данного Банку самим Клиентом.
 
    - правила страхования ЗАО «Русский Стандарт Страхования», согласно которым Страхователь (Клиент) имеет право в любое время расторгнуть договор страхования. При этом, условиями Кредитного договора не предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования Банком истребуется предоставленный кредит.
 
    - агентское соглашение, согласно которому ЗАО «Банк Русский Стандарт» принимает на себя обязательства по информированию и консультации граждан о предоставляемых ЗАО «Русский Стандарт Страхование» услугах.
 
    В соответствии с Приложением № 1 данного соглашения на сотрудников Банка возложена обязанность по доведению информации до клиентов о том, что заключение договора страхования является добровольным.
 
    Заявление на предоставление кредита, договора страхования подписаны самим Талановым В.А., доказательств, свидетельствующих, что Банк оказывал давление на Клиента, в материалы дела не представлено.
 
    Исходя из совокупности представленных по делу доказательств следует, что заключение кредитных договоров не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Рассматриваемые сделки являются самостоятельными и заключены истцом по своей воле и в своем интересе.
 
    Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитные договора без названного условия, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.
 
    Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в гражданском кодексе.
 
    Между Банком и Талановым В.А. имеются правоотношения, содержание которых определено условиями договора, не противоречащими закону.
 
    Кроме того, в рамках кредитного договора была подключена услуга «Подписка», в рамках которой Клиент получал информацию об имеющейся у него задолженности (кредитные отчеты).
 
    Банком в соответствии с Условиями договора и законодательством РФ, в связи с неоплатой очередных платежей, выставлено заключительное требование об оплате задолженности клиента по договору до 25.07.2013 на сумму 1414 425,79 рублей, которое было направлено клиенту.
 
    На протяжении более года исполнения кредитного договора Таланов В.А. в Банк с заявлениями о получении информации о размере имеющейся у него перед Банком задолженности не обращался.
 
    В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Таким образом, требование Таланов В.А. об установлении размера кредитных обязательств является необоснованным.
 
    В связи с изложенным, заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Иных требований истцом суду не заявлено. Решение постановлено судом с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.
 
    Факт того, что в установленный законом срок от Банка истцу не поступил ответ на требование от 06.06.2014 года не влечет правовых последствий и основанием для удовлетворения иска, поскольку требования, содержащиеся в указанном заявлении являются тождественными исковым требованиям, оценка которым дана судом. При этом 10.10.2014 года Банком в адрес заемщика Таланова В.А. направлен ответ на указанное требование.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    В удовлетворении исковых требований ОРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Таланова В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, установлении объема денежных обязательств отказать.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: Л.В. Ямчукова