Дата принятия: 13 октября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2014г. Первомайский районный суд г.Ростова н/Д
в составе: председательствующего судьи Сокиркиной Т.И.
при секретаре Шатиловой М.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назаряна А.М. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Назарян А.М. обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование требований на следующие обстоятельства.
17.05.2012г. между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 98085,00 руб. под 69,9% годовых. Кредитным договором предусмотрена услуга банка по ежемесячному направлению истцу извещений с информацией по кредиту и комиссия за предоставление указанной услуги составляет 29 руб., которая начисляется в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.
Также 17.05.2012г. между сторонами был заключен кредит в форме «овердрафта» №. И по одному, и по другому договору истец был подключен к системе страхования помимо его воли. С него взысканы страховые взносы, комиссия за подключение к программе страхования. Данными договорами нарушаются права истца, как потребителя, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец обращался к ответчику с претензией о расторжении кредитных договоров, но ему в этом было отказано, поэтому на основании ст.168,451 ГК РФ истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 17.05.2012г. и взыскать с ответчика капитализированные проценты в размере 103597,41 руб., сумму страховых взносов – 23085,00 руб., пеню за пользование чужими денежными средствами - 725,78 руб., пеню по защите прав потребителей – 31670,60 руб., штраф за неудовлетворение претензии в добровольном порядке; расторгнуть кредитный договор № от 17.05.2012г. и взыскать комиссию в размере 17024,64 руб., пеню за пользование чужими денежными средствами – 97,53 руб., пеню по защите прав потребителя – 4256,16 руб., компенсацию морального вреда – 20000,00 руб.
Истец в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.46), суд в известность о причинах неявки не поставил, ответчик настаивает на рассмотрении дела по существу, поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца по правилам ст.167,222 ГПК РФ.
Представитель ответчика Павленко Б.В., действующий по доверенности, иск не признал, ссылаясь на то, что никто не понуждал истца заключать договор страхования. Предоставление кредита не зависело от того заключит ли истец договор страхования со страховой компанией или нет. Договор страхования истец не расторг. Считает требование необоснованным и подлежащим отклонению.
В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.п.2,3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
Таким образом, нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни или здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов, для целей предотвращения неплатежеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев.
Судом установлено, что 17.05.2012г. между Назаряном А.М. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 98085,00 руб. под 69,9% годовых. В договоре указано, что полная ставка кредита составляет 101,64%. Условиями кредитного договора предусмотрены личное страхование и страхование от потери работы. Страховой взнос на личное страхование составляет 6930,00 руб. и от потери работы – 16155,00 руб. Кредитный договор – заявка на открытие банковского счета, истцом подписан (л.д.14). Истец также был ознакомлен с Памяткой предоставления кредита, которые им также подписаны. В этой Памятке указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика (л.д.15). Истец изъявил желание заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы. Он согласился быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки. Заемщик поручает банку списать соответствующую сумму в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. В графе 46 «перед подписанием убедитесь в том, что Вы соответствует условиям программы коллективного страхования» истец поставил свою подпись. Пунктом 36 договора предусмотрено, что заявление об отказе от кредита принимается в течение двух календарных дней после оформления кредита. Между тем, суд обращает внимание на то, что по истечении указанного срока, когда имелась возможность истцу все хорошо обдумать, он не отказался от кредитного договора и более того, стал его исполнять – погашал ежемесячные платежи.
17.05.2012г. между сторонами был еще заключен кредит в форме «овердрафта» №. В заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте указано, что с содержанием размещенной в месте оформления настоящего заявления Памятки с описанием условий Программы лояльности (в случае активации ко-брендовой карты) истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Также истец просил оказать ему услугу по ежемесячному направлению извещения по почте, с условиями оказания услуги ознакомлен и согласен (л.д.11-11об.). Памяткой предусмотрено, что данная услуга оплачивается комиссией. По данному договору истец заключил договор страхования с ООО «<данные изъяты>», о чем также свидетельствует его подпись.
В тарифах ООО «ХКФ Банк» прописаны все комиссии, штрафы, проценты за обслуживание текущего счета, суммы страхового взноса, расходы банка на уплату страхового взноса и указано, что клиент имеет право отказаться от услуги страхования в порядке, установленном договором (л.д.12). Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Проанализировав доказательства каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводам о том, что истец добровольно заключил договор страхования. Довод истца о том, что получение кредита было возможно только в той форме, в которой было предложено банком с включенными в договор условиями, что договор страхования ему был навязан, суд признает необоснованным, т.к. доказательств в обоснование этих доводов истцом суду не представлено.
Заявление в ООО «<данные изъяты>», в котором истец просил заключить с ним договор страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости, от несчастных случаев и болезни, он подписал лично и до настоящего времени истец договор страхования не расторг, хотя в соответствии с действующим гражданским законодательством он может расторгнуть договор страхования. Страховая премия была оплачена страховой компании из суммы кредита и такой способ оплаты страховой премии истец добровольно выбрал. Страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск по страховому обеспечению в течение его действия, и несет в настоящее время, условия договора сторонами выполнялись.
Оснований для признания договоров кредита недействительными нет. С учетом изложенного, суд полагает заявленный иск необоснованным и подлежащим отклонению в полном объеме. Поскольку нет нарушений прав потребителя со стороны ответчика, то нет оснований и для компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ,
Решил:
Назаряну А.М. в иске к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Окончательная форма решения суда изготовлена 16.10.2014г.
Судья:
