Решение от 13 октября 2014 года

Дело № 2-623/14
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    13 октября 2014 г. ст. Багаевская
 
    Багаевский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шкуратова Д.С.,
 
    при секретаре Кайдаловой С.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительными в части включения в программу страхования и применения последствий недействительности сделки и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    ОАО Национальный банк «<данные изъяты>» обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк <данные изъяты>) и ФИО1 заключили кредитный договор № SA@2309272971.
 
    Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
 
    - сумма кредита (лимит овердрафта): 209 733 руб. 79 коп.;
 
    - срок пользования кредитом: 36 месяца (-ев);
 
    - процентная ставка по кредиту: 28,90 % годовых.
 
    В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № №
 
    Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.
 
    Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.
 
    В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.
 
    В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
 
    Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 230604 руб. 62 коп., в том числе:
 
    - суммы основного долга в сумме 190300 руб. 91 коп.;
 
    - процентов за пользование кредитом в сумме 31 838 руб. 42 коп.;
 
    - платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 5 500 руб. 00 коп.;
 
    - процентов на просроченный долг в сумме 2 965 руб. 29 коп.
 
    Таким образом, истец считает, что нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО8 Валерия Cейрановича в пользу <данные изъяты> сумму задолженности в размере 230604 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5506 руб. 05 коп.
 
    Не согласившись с требованиями Банка, ФИО1 подал встречный иск о признании условий кредитного договора в части недействительными, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в к ИП ФИО5, осуществляющему предпринимательскую деятельность в торговом павильоне, расположенном по адресу: <адрес>, ст. Багаевская, <адрес>, за покупкой пленки в рулонах на сумму 135500 рублей. Так как денежных средств на покупку у него было не достаточно, ИП ФИО5 предложил заключить кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» с которым он сотрудничает.
 
    В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ в торговом павильоне ИП ФИО5 было заполнено заявление на получение кредита на покупку товара на сумму 121500 рублей с первоначальным взносом 14000 рублей. В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ данное заявление содержало существенные условия кредитного договора, заключенного между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" за N №, с ежемесячным платежом по кредиту 8787,00 рублей. Денежные средства в сумме 121 500 рублей были перечислены Банком на расчетный счет ИП ФИО5, т.е. на руки истцу не выдавались.
 
    Свои обязательства по погашению кредитной задолженности он старался исполнять добросовестно и в срок. По истечении 2-х месяцев после заключения договора он изъявил желание погасить кредитную задолженность в порядке ст. 810 ГК РФ досрочно. Однако по телефону сотрудник Банка пояснил, что для досрочного погашения кредита следует внести 230 000 рублей. С данной суммой он категорически был не согласен, так как оформлялся на 121 500 рублей.
 
    В июне 2014 года Банк обратился в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредиту в размере 230 604,62 рублей, из которых 86 829,79 рублей - плата за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и от потери работы. В качестве приложения к иску Банк представил выписку движения по счету, из которой видно, что в день получения кредита Банк в безакцептном порядке списал с его счета 86 829,79 руб. - плата за включение в программу добровольного коллективного страхования.
 
    В своем иске банк ссылается на положения пункта 1.2 Заявления, согласно которому кредит предоставляется на покупку товара, а также на плату за участие в Программе и на комиссию за предоставлении информации по Счету с использованием услуги CMC.
 
    В соответствии с абз. 5 п. 1.2 Заявления плата за участие в Программе списывается в безакцептном порядке с открытого на него счета из расчета 1% за каждый месяц страхования за весь срок кредита от страховой суммы и комиссию за участие в Программе в соответствии с тарифами страховой компании в размере 0,992 % от страховой суммы.
 
    В тоже время условия Заявления не содержат расшифровки понятия - страховая сумма и из чего она складывается.
 
    Считает, что Банком при заключении кредитного договора № допущены грубые нарушения его прав как потребителя услуг. Данные нарушения заключаются в следующем.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
 
    Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
 
    Исходя из положений п. 2 ст. 434, п. 2 ст. 940, п. 2 ст. 942 ГК РФ, п. 6 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и обстоятельств, что при заключении кредитных договоров № он был лишен возможности не отвечать на вопрос о Подключении к Программе страхования жизни, здоровья и от потери работы, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью Заявления на получение кредита, лишен возможности влиять на содержание самого договора в этой части и на выбор страховой компании.
 
    Так в разделе 14.10 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредита на приобретение товара включены условия о согласии/несогласии участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и от потери работы, указано наименование страховой компании - ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», сумма страховой премии не указана.
 
    Однако отдельного заявления о желании истца заключить договор страхования и быть застрахованным в ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по Программе страхования жизни, здоровья и от потери работы он не писал. Отдельного договора о личном страховании не заключал.
 
    Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиям кредитного договора, предложенного Банком к подписанию. Подключение к программе страхования являлось условием при оформлении кредита в ОАО НБ "ТРАСТ", включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора.
 
    Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    Таким образом, Банк не ставил его в известность о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также то, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 168,180,421,422,428,434, 819, 927, 935, 940,942 ГК РФ, ст.ст. 15, 16 ФЗ «О защите прав потребителя, ст.ст. 131- 132 ГПК РФ, просит суд
 
    - признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между мной и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обязывающие заемщика выплатить плату за участие в Программе страхования из расчета 1 % за каждый месяц страхования за весь срок кредита от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в программе страхования в соответствии с тарифами страхования в размере 0,992 % от страховой суммы на дату заключения Договора за каждый месяц страхования - недействительными в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки, в виде возврата сторон в первоначальное положение;
 
    - обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы в размере 122903,91 руб.;
 
    - взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;
 
    - взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу истца расходы на представителя в размере 10 000 рублей.
 
    Представитель истца, ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении в его отсутствие, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признали, требования встречного иска поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в нем.
 
    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при перечислении споров отнесенных к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу (то есть, действие, совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора), оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Соответственно, к отдельным видам обязательств, возникшим на основе договора возмездного оказания потребителю той или иной финансовой услуги, будут применяться в данном случае положения главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит" и общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве на информацию, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, в том числе, компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ИП ФИО5, осуществляющему предпринимательскую деятельность в торговом павильоне, расположенном по адресу: <адрес>, ст. Багаевская, <адрес>, за покупкой пленки на сумму 135 500 рублей. Так как денежных средств на покупку у него было не достаточно, ИП ФИО5 предложил заключить кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» с которым он сотрудничает, и в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ в торговом павильоне ИП ФИО5 было заполнено заявление на получение кредита на покупку товара на сумму 121500 рублей с первоначальным взносом 14000 рублей. В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ, таким образом, заключен кредитный договор № № в офертно-акцептной форме (л.д. 8-12). Денежные средства в сумме 121 500 рублей были перечислены Банком на расчетный счет ИП ФИО5
 
    В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
 
    - сумма кредита (лимит овердрафта): 209 733 руб. 79 коп.;
 
    - срок пользования кредитом: 36 месяца (-ев);
 
    - процентная ставка по кредиту: 28,90 % годовых.
 
    В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № №
 
    Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял надлежащим образом в плоть до ДД.ММ.ГГГГ внося ежемесячные аннуитетные платежи, всего в размере 45 777 рублей, что подтверждается представленным расчетом (л.д. 6-7).
 
    При этом, согласно движения по лицевому счету заемщика (л.д 6), по мимо денежных средств на покупку товара в размере 121500 рублей, в сумму кредита была включена плата за страхование жизни заемщика, произведена операция списания средств в размере 86829,79 руб. за включение в программу страхования жизни и здоровья в ОАО «Альфастрахование», предусмотренное п. 14.8, 14.9 заявления на получение кредита, заключение которого предусмотрено условиями кредитного договора (л.д. 8 оборот).
 
    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи.
 
    Следовательно, выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного.
 
    При этом из текста заявления на получение кредита не усматривается, что Бланк, представленный банком, предусматривает несколько страховых компаний на выбор, а также предложение застраховаться по Договору индивидуального страхования и за счет собственных средств, напротив же, в п. 1.2 Заявления указано, что клиент просит предоставить кредит на приобретение товара, а также на оплату платы за участие в программе страхования жизни и здоровья – без права выбора.
 
    Предоставление кредита при условии оказания услуги страхования, к тому же конкретной страховой компанией, указанной банком, с установленным размером страховой премии, в два раза превышающая стоимость кредита (приобретаемого товара), нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными в сфере защиты прав потребителей на свободный выбор услуг и свободу договора.
 
    При этом ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что до сведения ФИО7 была доведена информация о возможности выбора иной страховой компании, оплаты страховой премии собственными средствами, её размере, о чем также не указано и в Условиях предоставления и обслуживания кредитов в НБ «ТРАСТ» на покупку товаров в торговых точках.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора) "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
 
    Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
 
    На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, исходя из буквального толкования условий договора и действий сторон при их заключении, суд приходит к выводу о том, что ФИО7 были навязаны невыгодные для него условия кредитного договора, выразившиеся во включении в договор условия о подключении к программе страхования жизни и здоровья в ОАО «Альфастрахование» и уплаты страховой премии при отсутствии возможности у истца выбора иной страховой компании, способа и размера оплаты услуг.
 
    Следовательно, вышеуказанные условия кредитного договора противоречат закону и применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушают права заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, признаются судом ничтожной частью сделки в силу статьи 168 ГК РФ. Исковые требования истца по встречному иску о признании сделки в части недействительной и применении последствий недействительности сделки – подлежащими удовлетворению в полном объеме, а первоначальные исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) не подлежащими удовлетворению.
 
    Рассматривая требование истца по встречному иску ФИО1 о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
 
    С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Согласно разъяснениям в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Учитывая, что в судебном заседании факт нарушения прав потребителя установлен, суд считает возможным удовлетворить требования о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
 
    Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В обоснование требования о судебных расходах на оплату услуг представителя, истец по встречному иску предоставил квитанцию к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000 рублей. Суд, определяя размер расходов по оплате услуг представителя, с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, исходя из принципа разумности, количества судебных заседаний, категории рассматриваемого дела, считает возможным взыскать с ответчика по встречному иску указанную сумму.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, судья
 
решил:
 
    Иск <данные изъяты>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
 
    Встречный иск ФИО1 к <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительными в части включения в программу страхования и применения последствий недействительности сделки и компенсации морального вреда – удовлетворить.
 
    Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО), обязывающие заемщика выплатить плату за участие в Программе страхования из расчета 1 % за каждый месяц страхования за весь срок кредита от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в программе страхования в соответствии с тарифами страхования в размере 0,992 % от страховой суммы на дату заключения Договора за каждый месяц страхования - недействительными в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки, в виде возврата сторон в первоначальное положение.
 
    Обязать <данные изъяты>) произвести перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы в размере 122903,91 руб.
 
    Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
 
    Взыскать с <данные изъяты>) в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2014 года
 
    Председательствующий Д.С. Шкуратов
 
Дело № 2-623/14
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
(резолютивная часть)
 
    13 октября 2014 г. ст. Багаевская
 
    Багаевский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шкуратова Д.С.,
 
    при секретаре Кайдаловой С.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуНБ «ТРАСНТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части включения в программу страхования и применения последствий недействительности сделки и компенсации морального вреда,
 
    руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,
 
решил:
 
    Иск НБ «ТРАСНТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
 
    Встречный иск ФИО1 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части включения в программу страхования и применения последствий недействительности сделки и компенсации морального вреда – удовлетворить.
 
    Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО), обязывающие заемщика выплатить плату за участие в Программе страхования из расчета 1 % за каждый месяц страхования за весь срок кредита от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в программе страхования в соответствии с тарифами страхования в размере 0,992 % от страховой суммы на дату заключения Договора за каждый месяц страхования - недействительными в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки, в виде возврата сторон в первоначальное положение.
 
    Обязать <данные изъяты> произвести перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы в размере 122903,91 руб.
 
    Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
 
    Взыскать с <данные изъяты> пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение будет изготовлено в течении 5 дней.
 
    Председательствующий Д.С. Шкуратов