Дата принятия: 13 мая 2014г.
ДЕЛО № 2-673/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Темрюк 13.05.2014г.
Темрюкский районный суд Краснодарского Края в составе: Председательствующего судьи Курбановой Е.Н.
При секретаре Матвиенко Л.Ю.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» к Чистякову А.С. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов, взыскании убытков и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском и просит взыскать с Чистякова А.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 29.06.2012г. в сумме 126.816,76 рублей.
Свои доводы истец обосновал тем, что 29.06.2012г. стороны заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 29.06.2012г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере – 62.442,00 руб. (потребительский кредит), а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на 30.01.2014г. задолженность по договору составляет 126.816,76 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1.868,17 руб. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
-убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;
-расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
На основании вышесказанного банк имеет право взыскать с ответчика убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере 1.868,17 руб., так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от Заемщика по Договору.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующий по доверенности Федоров А.Д. (л.д.57), в судебное заседание не явился. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5,58).
Ответчик Чистяков А.С. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дне и месте слушания дела (л.д.68), предоставил в суд отзыв, в котором пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом был заключен кредитный договор, согласно которому, истец предоставляет ответчику кредит в сумме 62.442 руб. 00 коп., состоящих из: суммы к выдаче – 55.000 руб. 00 коп. и страхового взноса на личное страхование – 7.442 руб. 00 коп. сроком на 30 месяцев под 54,90 % годовых.
Одновременно с кредитным договором между Чистяковым А.С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № от 29.06.2012г. от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 60.503 руб. 00 коп. со страховой премией 7.442 руб. 00 коп. на срок 900 дней с даты оплаты страховой премии.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №НФ Сл 238 Краснодарского медицинского центра «Нефрос» от 07.04.2014г. с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Чистяков А.С. находится на амбулаторном лечении в отделении диализа № МЦ «Нефрос» с диагнозом «эрозивно-некротический гнойный папиллит». Ему пожизненно проводится процедура гемодиализа, с целью заместительной терапии полностью утраченной функцией почек по 4,5 часа 3 раза в неделю (понедельник, среда, пятница). С ДД.ММ.ГГГГ Чистякову А.С. установлена инвалидность 1 группы согласно справке МСЭ № от 01.08.2012г.
О том, что с ним произошел страховой случай, то есть ему установили инвалидность 1 группы, он уведомил в устной форме (по телефону) банк и страховую компанию, в соответствии с п.8 договора страхования жизни заемщиков кредитов (полис) № от 29.06.2012г. «при наступлении страхового случая застрахованный должен известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения».
Согласно п.9 договора страхования жизни заемщиков кредитов (полис) № от 29.06.2012г. «документы необходимые для страховой выплаты при установлении инвалидности...» Застрахованный обязан собрать пакет документов необходимых для назначения страховой выплаты. Однако, ответчик по состоянию здоровья, и находясь постоянно на излечении, не может заниматься сбором документов. Страховая компания уполномочена требовать от его имени предоставление любых документов для подтверждения страхового случая, а также производить расчеты по платежам с банком в соответствии с заявлением на добровольное страхование № от 29.06.2012г.
Банк постоянно игнорирует факт наступления страхового случая, начисляя штрафы и пени, не расторгая кредитный договор. Поэтому ответчик, просит рассмотреть возможность перерасчета банком реальной суммы задолженности по кредиту, без учета штрафов и убытков, с учетом наступления страхового случая с привлечением страховой компании. В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика убытки в размере производственных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме 1.868 руб. 17 коп. и расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 3.773 руб. 70 коп. В соответствии с п.2 ч.2 ст.333.36 НК РФ и п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ, ответчик, являющийся инвали<адрес> группы, освобожден от уплаты государственной пошлины (л.д.71-74).
В судебном заседании, представитель ответчика, действующая по доверенности Варимез Н.Д. (л.д.70), с заявленными исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь на те же обстоятельства.
Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ООО «СК Ренессанс Жизнь» (л.д.83).
Третье лицо на стороне ответчика, представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дне и месте слушания дела (л.д.86).
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
29.06.2012г. стороны заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 29.06.2012г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере – 62.442,00 руб. (потребительский кредит), а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ, в размере и порядке, установленном тарифами банка.
Как видно из материалов дела, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита (л.д.26-29).
Однако, ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты (л.д.36-42).
До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1.868,17 руб. Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №<адрес>, судебный приказ мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Чистякова А.С. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126.816 руб. 76 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1.868 руб. 17 коп., всего – 128.684 руб. 93 коп., отменен.
По состоянию на 03.02.2014г. общая сумма задолженности по кредитному договору, с учетом частичного погашения ответчиком кредиторской задолженности, составила 126.816 рублей 76 копеек (л.д.31).
Согласно п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.
Кроме того, по смыслу ФЗ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
В соответствии со ст.49 ГПК доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, и иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.
В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Все аргументы ответчика основываются лишь на голословных утверждениях, и каких - либо доказательств в обосновании своих требований, им не представлено.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае, уплатить денежные средства.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст.432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчет сумма задолженности следующий: 3.883,89 руб. (размер аннуитета) * (30 (количество ежемесячных платежей) - 1 (последний платеж) + 3.697,47 руб. (размер последнего/ корректирующего платежа) + 10.486.48 руб. (сумма штрафов, начисленная за весь период действия договора (при наличии)) + 0,00 руб. (сумма комиссий за услугу предоставления почтовых извещений за весь срок кредита (при наличии)) + 0,00 руб. (сумма комиссий за предоставление кредита (при наличии)) - 0,00 руб. (оплаченная по кредиту сумма) = 126.16,76 руб.
Как видно из материалов дела, одновременно с кредитным договором, между Чистяковым А.С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № от 29.06.2012г. от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 60.503 руб. 00 коп. со страховой премией 7.442 руб. 00 коп. на срок 900 дней с даты оплаты страховой премии.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №НФ Сл 238 Краснодарского медицинского центра «Нефрос» от 07.04.2014г. с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Чистяков А.С. находится на амбулаторном лечении в отделении диализа № МЦ «Нефрос» с диагнозом «эрозивно-некротический гнойный папиллит». Ему пожизненно проводится процедура гемодиализа, с целью заместительной терапии полностью утраченной функцией почек по 4,5 часа 3 раза в неделю (понедельник, среда, пятница). С ДД.ММ.ГГГГ Чистякову А.С. установлена инвалидность 1 группы согласно справке МСЭ № от 01.08.2012г.
Как установлено в суде, о том, что ответчику установили инвалидность 1 группы, он уведомил в устной форме (по телефону) банк и страховую компанию. В соответствии с п.8 договора страхования жизни заемщиков кредитов (полис) № от 29.06.2012г. «при наступлении страхового случая застрахованный должен известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения».
Согласно п.9 договора страхования жизни заемщиков кредитов (полис) № от 29.06.2012г. «документы необходимые для страховой выплаты при установлении инвалидности...» Застрахованный обязан собрать пакет документов необходимых для назначения страховой выплаты.
В суде представитель ответчика пояснил, что документы не собраны и не представлены ни в Банк, ни в страховую компанию.
Исходя из положений кредитного соглашения, общих условиях доставления кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами.
При подписании заявлений на получение кредита в ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни, то в договоре в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни и договора страхования от потери работы.
По мнению ответчика, страховой случай наступил 01.08.2012г., когда ему была установлена инвалидность 1 группы. Однако, банк не был надлежащим образом уведомлен о наступлении страхового случая. Сведений о том, признан ли указанный случай страховым, страховой компанией также не поступали. Ответчик не отрицает, что ему известно о том, что он должен известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 35 суток, начиная со дня, когда стало известно о наступления события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющем объективно зафиксировать факт сообщения. Однако, как указывает ответчик, он уведомил страховщика в устной форме по телефону. Суд считает, что данная форма извещения недопустима ввиду невозможности фиксирования факта сообщения именно от заемщика. Более того, ответчику известно о том, что согласно договору страхования он обязан предоставить документы, необходимые для страховой выплаты при установлении инвалидности, но, как он поясняет у него не имеется возможности собрать пакет необходимых документов, ввиду состояния здоровья и нахождения на постоянном лечении. Однако, в заявлении на добровольное страхование № от 29.06.2012г. прямо указывается, что заемщик уполномочивает любого врача и/или любое лечебное учреждение предоставить копии медицинских документов в страховую компанию. Следовательно, банк делает вывод о том, что у заемщика имелась возможность предоставить пакет необходимых документов путем уполномочивания в предоставлении документов лечебное учреждение и/или любого врача. Ввиду того, что страховая компания не имела возможности зафиксировать факт сообщения о наступлении страхового случая, так как оно возможно поступало в устной форме по телефону, то у страховой компании не имеется оснований для истребования необходимых документов в лечебном учреждении для назначения страховой выплаты.
Согласно ст.т.94,98 ГПК РФ, расходы, признанные судом необходимыми, относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела. При этом, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая указанные требования Закона, подтверждены и подлежат удовлетворению требования истца о возмещении судебных расходов (л.д.6,7).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Чистякова А.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126.816 рублей 76 копеек, из которых размер задолженности по оплате основного долга 62.442 рубля, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 53.888 рублей 28 копеек, размер штрафов 10.486 рублей 48 копеек.
Взыскать с Чистякова А.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.641 руб. 87 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции, в Краснодарский Краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14.05.2014 года.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:
