Решение от 13 мая 2014 года

дело № 2-971/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
И м е н е м     Р о с с и й с к о й     Ф е д е р а ц и и
 
    13 мая 2014 года                                                              г.Орска
 
    Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:                                           
 
    председательствующего судьи Шенцовой Е.П.,
 
    при секретаре Сидоренко С.С.,
 
    с участием представителя истца Гагарина В.П.- Белинского С.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
 
    по иску Гагарина В.П. к ОАО Национальный банк «Траст» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов и штрафа,
 
у с т а н о в и л:
 
    Гагарин В.П. обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 15 сентября 2010 года между ним и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее- НБ «Траст» (ОАО)) заключен кредитный договор на неотложные нужды № №, по которому ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, на срок 60 месяцев.
 
    Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что согласно графику платежей, составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно. В период с 15 сентября 2010 года по 15 мая 2012 года внесенная им в НБ «Траст» (ОАО) сумма комиссии за расчетное обслуживание счета составила <данные изъяты> руб.
 
    Поскольку взыскание указанной комиссии противоречит требованиям действующего законодательства, нарушает его права как потребителя банковских услуг, просил суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб.; неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
 
    Истец Гагарин В.П., представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
 
    Представитель истца Гагарина В.П.- Белинский С.А., действующий на основании доверенности от 19 февраля 2014 года, требования иска поддержал в полном объеме, дав объяснения аналогичные доводам иска. Полагает, что поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита является недействительным (ничтожным) в силу несоответствия требованиям закона, уплаченная истцом во исполнение указанного условия договора сумма- <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика, равно как и проценты, начисленные истцом на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удержанных банком в сумме <данные изъяты> руб. Истцом в адрес банка 30 января 2014 года направлено требование о возврате неправомерно удержанных денежных средств. В ответе на заявление представитель НБ «Траст» (ОАО) посчитал претензию Гагарина В.П. необоснованной.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что 15 сентября 2010 года Гагарин В.П. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 раздела «Информация о кредите», договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.
 
    Исходя из положений ст.420, 421, 434, 435, 438 ГК РФ, 15 сентября 2010 года НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключил с Гагариным В.П. договор путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет № и предоставив заемщику возможность получения кредита в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно условиям договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу открывается банковский текущий (расчетный) счет, элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а с него- перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредиту на неотложные нужды, которые он понимает с ними полностью согласен и которые являются неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, общая сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредита <данные изъяты> месяцев, размер процентной ставки <данные изъяты> % годовых.
 
    Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрено взимание с клиента ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.
 
    Заключая кредитный договор, истец согласилась возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные графиком платежей, условиями и тарифами и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 15 сентября 2010 года.
 
    Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Гагарин В.П. при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные, как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.
 
    Выпиской по счету № подтверждается, что 15 сентября 2010 года банком заемщику перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. Во исполнение условий договора заемщик ежемесячно, в период с 15 октября 2010 года по 15 мая 2012 года, производил уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>.
 
    Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.
 
    В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из содержания указанных норм права следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.
 
    В соответствии с Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Заявлением Гагарина В.П. о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей и Тарифами банка, которые в совокупности являются составляющей частью договора, определена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере <данные изъяты>%.
 
    Поскольку истцу открыт текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.
 
    Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца, при заключении кредитного договора Гагарину В.П. предоставлена полная информация об оказываемых банком услугах, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах Банка.
 
    На стадии заключения договора, который носит смешанный характер, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, Гагарин В.П., располагавший полной информацией о предложенной услуге, в том числе об условиях оплаты комиссии за расчетное обслуживание, заключая кредитный договор, согласился с условиями её оплаты, в момент заключения договора эти условия истцом не оспаривались, следовательно, его права, как потребителя услуги, нарушены не были.
 
    В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Истцом Гагариным В.П., в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено бесспорных доказательств невозможности заключения кредитного договора на иных условиях- без уплаты комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Поскольку взимание банком комиссии за расчетное обслуживание счета не противоречит действующему законодательству, предусмотрено условиям заключенного между сторонами кредитного договора, отсутствуют основания для признания условий кредитного договора несоответствующими требованиям закона.
 
    Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Как следует из представленных документов, на дату подачи иска обязательства по договору сторонами исполнены, кредитный договор прекращен. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, из которой следует, что 12 ноября 2012 года истцом погашен долг по кредиту. Данное обстоятельство не оспаривалось и стороной истца.
 
    Ни при заключении кредитного договора, ни во время действия данного договора до 12 ноября 2012 года, истец в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами банка, об изменении условий договора не обращался, в судебном порядке какие-либо условия договора не оспаривал, а в ходе рассмотрения дела доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении данного договора, суду не представил.
 
    Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.
 
    Поскольку на момент подачи иска условия кредитного договора № от 15 сентября 2010 года истцом исполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, то и оснований для признания условий прекращенного кредитного договора несоответствующим требованиям закона, возвращении исполненного по договору не имеется.
 
    Также нельзя признать уплаченные Гагариным В.П. денежные средства за расчетно-кассовое обслуживание счета неосновательным обогащением, поскольку в соответствии со ст.1102 ГК РФ обязанность возвратить неосновательное обогащение возлагается на лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), в данном же случае основанием для удержания денежных средств ответчиком являлся заключенный кредитный договор, условия которого в указанной части были согласованы сторонами и до его прекращения исполнением не оспаривались.
 
    Нарушения прав Гагарина В.П., как потребителя банковских услуг, со стороны ответчика НБ «Траст» (ОАО) судом не установлено, поэтому требования истца о взыскании штрафа за добровольное неисполнение требований потребителя, основанные на положениях ст.13 Закона «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.
 
    Исходя из изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца Гагарина В.П. к НБ «Траст» (ОАО) в полном объеме.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении иска Гагарина В.П. к ОАО «Траст» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов и штрафа отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:
 
Мотивированное решение составлено 19 мая 2014 года