Решение от 13 июня 2013 года

    Дело ... год
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Гурьевский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Любимовой Н.А..
 
    при секретаре Колокольцовой О.Н.,
 
    с участием представителя истца-ответчика М., действующей на основании доверенности от ...,
 
    ответчика-истца Т.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске
 
«13» июня 2013 года
 
    дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество к Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречному иску    Т. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и возмещении морального вреда, суд
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) обратился в суд с иском к Т. о взыскании суммы по кредитному договору: основного долга – ... руб., суммы процентов за пользование кредитом – ... руб., процентов за просрочку уплаты основного долга – ... руб., судебные расходы по уплате госпошлины в сумме ... рубля.
 
    Свои требования мотивирует тем, что 06.06.2008г. между АКБ НМБ ОАО и Т. был заключен кредитный договор .... В соответствии с договором Банк предоставил Т. кредит в сумме ... рублей на срок до 07.06.2010 года из расчета 17% годовых. Ответчик должен был погашать кредит согласно установленному графику. Однако, ответчик исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом. С мая 2010 года ответчиком не было внесено достаточно денежных средств в счет погашения предоставленного Банком кредита. По состоянию на 01.04.2013г. задолженность по кредитному договору составила ... рублей, включая в себя: сумму просроченного основного долга – ... рубля ... коп., сумму просроченных процентов за пользование кредитом – ... руб. ... коп., ... руб. ... коп. -сумма процентов за просрочку основного долга. АКБ НМБ ОАО также просит взыскать с ответчика Т. расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... коп.
 
    Ответчица Т.предъявила в суд встречное исковое заявление о защите прав потребителя к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество, в котором просит признать условия Кредитного договора ... от 06.06.2008 года, заключенного между ней и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за оформление кредита, страхового сбора ущемляющими права потребителя.
 
    Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество в ее пользу взысканное с нее комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ... рублей, ... рублей- 3% от общей суммы кредита взысканную комиссию за оформление кредитного договора, ... рублей-2% от общей суммы кредита, страховой сбор, взысканный при оформления кредитного договора, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Свои требования мотивирует тем, что согласно условиям договора, помимо уплаты основных процентов за пользование кредитом, была предусмотрена уплата ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности (п.2.3 Договора).Кроме того при заключении кредитного договора с нее удержали ... руб.- за оформление кредита и ... руб. -страховой сбор. Считает, что данные условия договора противоречат действующему законодательству. Согласно графику погашения кредита, за период кредитования, с 06.06.2008 года по 05.06.2010 года ею было уплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Кроме того ею при заключении договора была оплачена комиссия в размере ... рублей-за оформление кредитного договора и ... рублей-страховой сбор. Данным нарушением ее прав, банком причинены ей нравственные страдания. Просит взыскать в возмещение морального вреда ... рублей, так как внесенная сумма комиссии является для нее и ее семьи существенной, ее отсутствие облегчило бы ей оплату принятых на нее кредитных обязательств.
 
    Согласно п.2.5 Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (34% годовых). В связи с этим ответчику была начислена плата за просрочку основного долга в размере ... рубля ... коп. Считает это незаконным. Просит применить ст.333 ГК РФ.
 
    В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество М. заявленный     банком иск поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Пояснила, что 06.06.2008 года между АКБ НМБ ОАО и Т. был заключен кредитный договор .... В соответствии с договором Банк предоставил Т. кредит в сумме ... рублей на срок до 07.06.2010 года из расчета 17% годовых. С марта 2009 года Т. задолженность по кредиту погашалась нерегулярно, а с мая 2010 года платежи прекратились совсем, в связи с чем ответчику начислен повышенный процент по договору за пользование кредитом за нарушение срока возврата кредита в соответствии с п. 2.5. кредитного договора.
 
    Ответчик Т. предъявленные исковые требования признала частично, согласна только с суммой основного долга ... рубля ... копеек. В остальной части иска просила отказать, т.к. нарушен претензионный порядок подачи искового заявления. Ответчица Т. не оспаривает факт заключения ею кредитного договора ... 06.06.2008 года с АКБ НМБ ОАО. С 2009 года она погашала задолженность по кредитному договору нерегулярно, т.к. у нее сложное материальное положение, умер гражданский муж, необходимы были средства на содержание малолетней дочери. Т. предъявила встречный иск в котором просит признать п 2.3. кредитного договора предусматривающего комиссионное    вознаграждение    за    ведение    ссудного    счета,      недействительным, ущемляющим ее права, просила взыскать с АКБ НМБ ОАО в ее пользу ... рублей, взысканных с нее за ведение ссудного счета, ... рублей- удержанных при заключении договора за оформление кредитного договора, ... рублей-страховой сбор, удержанный при заключении договора, всего ... рублей. Начисленную неустойку ... руб. признать несоразмерной, противоречащей закону, и учитывая ее материальное положение снизить до разумных пределов.
 
    Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество М. встречные исковые требования Т. признала частично, просила применить к ним срок исковой давности. Согласны возвратить Т. ... руб.... коп. удержанных с нее за ведение ссудного счета в апреле 2010 года. После этой даты удержаний за ведение ссудного счета с Т. не производилось. В удовлетворении требований Т. о взыскании ... руб.- за оформление кредитного договора, ... руб.-страхового взноса просит отказать, т.к. с момента удержания этих сумм при заключении договора прошел срок исковой давности. Моральный вред согласны возместить в размере ... рублей.
 
    Суд, выслушав представителя истца-ответчика Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество М., ответчика-истицу Т., изучив письменные материалы дела, находит исковые требования Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество обоснованными, подлежащими удовлетворению, исковые требования ответчицы-истицы Т. обоснованными частично, подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
         Из представленного кредитного договора ... от 06.06.2008 года усматривается, что Т. получила кредит в сумме ... рублей под 17% годовых на срок с 06.06.2008г. по 07.06.2010 г. (л.д. 4-5).
 
         Согласно п. 2.1. и п.2.2. указанного Договора Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).
 
    В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом, 34 % годовых до фактического возврата просроченной задолженности согласно п.2.5. Договора.
 
    В материалах дела имеется график платежей(л.д.7-8),который является неотъемлемой часть договора. Ответчица Т.с 2009 года нарушала график погашения долга по кредитному договору, с мая 2010 года вообще прекратила платежи по договору кредита, что усматривается из расчета суммы долга л.д.15, не оспаривается ответчицей Т.
 
    В материалах дела представлена справка-расчет задолженности по кредитному договору, согласно которой общая задолженность по кредитному договору ... от 06 июня 2008 года на 01.04.2013г составляет ... рублей ... коп.: ... руб. ... коп. - сумма просроченного основного долга за период 25.04.2010 года по 05.06.2010года, ... руб. ... коп.- сумма просроченных процентов за пользование ссудой за период с 01.05.2010г. по 05.06.2010г. Сумма процентов за просрочку уплаты основного долга за период с 01.04.2009 года по 31.03.2013 года составляет ... рубля ... коп. В погашение кредита ответчиком вносились денежные средства в соответствии с графиком с июля 2008 года по май 2010 года, что отражено в расчете, и также подтверждается выпиской по счету (л.д.15-17). Расчет судом проверен.Сомнений в точности расчета у суда не возникло. Расчет задолженности ответчицей Т. не оспаривается.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
 
    Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
 
    Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
 
    Условиями кредитного договора ... от 06.06.2008 года (п.2.3 договора) предусмотрено, что помимо указанных в договоре процентов по кредиту - заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности.
 
    Кроме того из платежа за расчетный период усматривается, что с Т. удержана комиссия за оформление кредита- 3% от общей суммы кредита и ... руб.-страховой сбор -2% от общей суммы кредита(л.д.07).
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с заемщика Т. комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права Т., являющегося потребителем услуги по предоставлению кредита.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
 
    Следовательно, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное    вознаграждение    за    ведение    ссудного    счета,    суд    является недействительным.
 
    Из искового заявления ответчицы-истицы Т. следует, что с нее было взыскано комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ... рублей. Данную сумму Т. просит взыскать с банка.
 
    Вместе с тем, представителем истца-ответчика М. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, указывая, что в период срока исковой давности Т. была выплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере ... ... в апреле 2010 года, которую они согласны возместить. После этой даты удержания с Т. за ведение ссудного счет не производились. Суммы взысканные с Т. до апреля 2010 года находятся за пределами срока исковой давности.
 
    В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
 
    В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
 
    В соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Согласно п. 12 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием для отказа в иске, если оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтверждается материалами дела.
 
    В ходе судебного заседания представитель банка заявил ходатайство о применении срока исковой давности при разрешении спора о взыскании в пользу Т.суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, ... руб.-удержанных за оформление кредитного договора и ... рублей- страховой сбор.
 
    Судом установлено, что Т. предъявила иск о взыскании суммы за ведение ссудного счета, комиссии за оформление договора, страхового сбора 23.05.2013 года(л.д.31-37). Из расчета суммы долга Т. усматривается, что с июня 2010 года взыскание комиссии за ведение ссудного счета с нее не взималось.
 
    Уважительных причин пропуска процессуального срока в судебном заседании не установлено.
 
    Соответственно, требования о возврате денежных средств могли быть предъявлены к Банку в течение трех лет со дня уплаты каждой из спорных сумм, срок по каждому платежу должен исчисляться отдельно.
 
    Пропуск срока давности по одной части требований не исключает возможности удовлетворения тех требований, по которым давностный срок соблюден.
 
    В пределах срока исковой давности взыскано с Т. за ведение ссудного счета только ... руб.... коп. в апреле 2010 года. Суд полагает, что эту сумму и следует взыскать с АКБ НМБ ОАО в пользу Т. В остальной части иска Т. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и взыскании комиссии ... руб.-за оформление кредитного договора и страхового сбора в сумме ... руб. следует отказать, т.к. требование заявлено по истечении трехгодичного срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.С момента взыскания ... руб. за оформление кредитного договора и ... руб.- страхового сбора прошло 5 лет.
 
    Что касается требования истицы Т. о применении ст.333 ГК РФ к начисленной Банком повышенной суммы ... рубля ... коп. за пользование кредитом, суд считает, что в этой части требования Т. подлежат отклонению, т.к. п.2.5 кредитного договора ... от 06.06.2008 года предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита и процентов оговоренных п.1.1 договора заемщик уплачивает банку 34% годовых до фактического возврата просроченной задолженности, т.е. 34 % -это плата за пользование кредитом, а не пеня, предусмотренная ст.333 ГК РФ. Ответчица Т. подписала договор, т.е. согласилась с его условиями. Поэтому оснований для уменьшения суммы за пользование денежными средствами полученными по кредитному договору Т. не имеется.
 
    Не могут служить основанием к отказу иска Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО)» к Т. доводы Т., что Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО)» нарушен претензионный порядок, т.к. Банком суду представлено письмо направляемое Т. с требованием о погашении долга(л.д.12-15).
 
    Статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    С учетом вышесказанного в пользу истца подлежит взысканию моральный вред.
 
    В соответствии с ч.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Т.указала, что она испытала нравственные страдания, внесенная сумма комиссии является для нее существенной суммой, она могла оплачивать принятые кредитные обязательства из данной суммы комиссии, но ей пришлось достаточно большую сумму переплачивать ежемесячно. У нее умер гражданский муж, она одна воспитывает дочь.
 
    Суд считает возможным взыскать в пользу Т. с АКБ НМБ ОАО ... рублей.
 
    Судебные расходы ... рублей ... коп. подлежат возмещению с ответчика Т. в соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом суммы удовлетворенных требований, оплата истцом Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО)» госпошлины подтверждена платежным поручением (л.д.3).
 
    Кроме того в соответствии со ст.103 ГПК с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО)» в доход местного бюджета следует взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, т.к. истица Т. освобождена от оплаты госпошлины при предъявлении иска.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 195, 196, 199, 811, 819, 845, 1101ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1«О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, ст.ст.98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество к Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
              Встречный иск Т. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора и возмещении морального вреда удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Т., ... года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество, находящегося по адресу: 654000, Россия, ..., (ИНН ..., ОРГН ..., дата государственной регистрации в ЕГРЮЛ ...) : ... руб. ... коп.- сумму просроченного основного долга, .... ... коп.- сумму процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп.- сумму процентов за просрочку уплаты основного долга, ... руб. ... коп.–расходы по уплате государственной пошлины, всего ... (...) рублей ... коп.
 
    Признать условия п.2.3 Кредитного договора ... от 06.06.2008 года, заключенного между Т. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ущемляющим права потребителя.
 
    Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество, юридический адрес: ..., ИНН ..., ОРГН ..., дата государственной регистрации в ЕГРЮЛ ... в пользу Т. ... года рождения, уроженки ... ... рублей ... копеек-сумму комиссии за ведение ссудного счета за апрель 2010 года, ... рублей- компенсацию морального вреда, всего ... рублей ... копеек.
 
    В остальной части иска Т. отказать.
 
              Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО)» в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения, которое изготовлено 18 июня 2013 года.
 
              Судья
 
              Гурьевского городского суда                          Н.А.Любимова