Решение от 13 августа 2014 года

Дело № 2-3619/2014
 
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.
 
РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    город Ярославль
 
13 августа 2014 года
 
    Кировский районный суд города Ярославля в составе:
 
    председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,
 
    при секретаре Кешишян С.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Салахяну А.Б. и Салахян И.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в Кировский районный суд г.Ярославля с исковым заявлением к ответчикам, просит взыскать с них в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп. Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Салахян А.Б. и банк заключили кредитный договор №; сумма кредита- <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом- 60 месяца, процентная ставка по кредиту 20 % годовых. Неотъемлемыми частями договора являются График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка и Тарифы НБ «Траст». Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору заключен договор поручительства с Салахян И.Х., которая приняла на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства, в соответствии с Общими условиями поручительства по кредитам ОАО НБ «Траст». Салахян А.Б. неоднократно нарушал условия кредитного договора, в установленный договором срок задолженность не погасил.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Смирнов М.А. исковые требования полностью поддержал.
 
    Ответчик Салахян А.Б. в судебном заседании исковые требования признал частично, полагал, что сумма долга должна быть уменьшена на сумму незаконной комиссии.
 
    Салахян И.Х. исковые требования признала частично, поддержала объяснения Салахяна А.Б.
 
    Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ между ОАО Национальный банк «Траст» и Салахяном А.Б. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого банком ответчику предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> руб., на 60 месяцев с уплатой 20% годовых. Согласно п.1.5 договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется 15 числа каждого месяца, с учетом переноса дат платежей в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ и п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО). Кредит должен быть возвращен не позднее ДД.ММ.ГГГГ
 
    ДД.ММ.ГГГГ между банком и Салахян И.Х. заключен договор поручительства, по которому поручитель обязалась отвечать перед кредитором за исполнение Салахяном А.Б. своих обязательств по кредитному договору.
 
    На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Из выписки по лицевому счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислил на счет заемщика <данные изъяты> руб.
 
    Анализируя график платежей и выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что ответчик Салахян А.Б. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед истцом, так, им длительное время платежей в погашение кредита не производится.
 
    На основании п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (договор займа).    
 
    Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    В силу ст.329 ГК РФ стороны вправе предусмотреть способы обеспечения исполнения обязательств. В качестве такого способа договором между сторонами установлена ответственность в виде платы за пропуск платежей в фиксированной сумме.
 
    В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 4.8 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае ненадлежащего исполнения заемщиком положений кредитного договора.
 
    Также договором между сторонами установлена ответственность в виде платы за пропуск платежей в размере 5% от просроченной части очередного платежа (п.1.7 Тарифов НБ «Траст» (ОАО).
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Факт нарушения заемщиком своих обязательств перед банком судом установлен.
 
    Суд признает обоснованными возражения ответчиков относительно размера долга перед банком.
 
    Так, из выписки по лицевому счету видно, что при выдаче кредита с заемщика взыскана комиссия за выдачу кредитных средств в сумме 7 500 рублей.
 
    В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).
 
    На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)».
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 названного Положения предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 05.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
 
    Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из указанных положений Законов следует, что основанием для взимания комиссионного вознаграждения является осуществление банковских операций в интересах клиента, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.
 
    Перечень банковский операций предусмотрен ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    По мнению суда, уплату банку комиссии за выдачу кредита нельзя относить к числу услуг банка по выдаче кредита. Выдача кредита- это действия, направленные на исполнение обязанности банка, предусмотренной кредитным договором. Указанные действия банка являются совершенными им в собственных интересах и в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ услугой, предоставляемой заемщику, не являются.
 
    Таким образом, взимание комиссии в размере <данные изъяты> рублей, предусмотренное заключенным между сторонами кредитным договором, не основано на законе.
 
    При таких обстоятельствах суд считает необходимым уменьшить размер требуемого истцом к взысканию основного долга на <данные изъяты> рублей.
 
    В остальной части ответчики расчет задолженности, представленный истцом, не критиковали.
 
        Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма долга равна: основной долг – <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> коп., плата за пропуск платежей- <данные изъяты> коп., проценты на просроченный долг <данные изъяты> коп.
 
    В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Солидарная ответственность заемщика Салахяна А.Б. и поручителя Салахян И.Х. установлена договором поручительства между истцом и ответчиком Салахян И.Х., Общими условиями поручительства по кредитам ОАО НБ «Траст».
 
    Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке сумма долга по кредитному договору: основной долг – <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> коп., плата за пропуск платежей- <данные изъяты> коп., проценты на просроченный долг <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет <данные изъяты> коп. Истец просит взыскать с ответчиков государственную пошлину в равных частях, то есть, по <данные изъяты> коп. с каждого из ответчиков.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Салахяна А.Б. и Салахян И.Х. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.
 
    Взыскать с Салахяна А.Б. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> коп.
 
    Взыскать с Салахян И.Х. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> коп.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья
 
И.Н.Бабикова