Решение от 13 августа 2014 года

Дело №2-2452/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    13 августа 2014 года                    город Мурманск
 
    Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
 
    председательствующего судьи                Камерзана А.Н.,
 
    при секретаре                Кузнецовой А.П.,
 
    с участием ответчика                Бортюк Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Бортюк Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее ЗАО МКБ «Москомприватбанк», Банк) обратилось с иском к Бортюк Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 29 декабря 2011 года между истцом и ответчиком оформлено заявление – договор оферты №*** на предоставление банковских услуг, а именно выдачу кредитной пластиковой карты «Универсальная», с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых. Согласно условиям договора оферты от 29 декабря 2011 года Бортюк Л.А. необходимо до 25-го числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности оплатить сумму в размере 7 % от остатка задолженности на конец предыдущего месяца. В настоящее время ответчиком погашение кредитного лимита и начисленных процентов не производится, в связи с чем по состоянию на 11 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере *** рубля *** копеек, из которых: *** рубля *** копеек – задолженность по кредиту, *** рублей – сумма процентов за пользование кредитом, *** – рублей комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа, *** рублей –штраф (фиксированная часть), *** рубля *** копейки – сумма штрафов (процентная составляющая). Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
 
    Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Бортюк Л.А. в судебном заседании не оспаривая факт заключения кредитного договора, размер суммы основного долга, штрафов. Полагала, что не подлежат взысканию проценты за пользование кредитом. Пояснила, что сумма комиссий и штрафов является завышенной и несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просила снизить их размер, поскольку штрафные санкции составляют около 50 % от суммы просроченных платежей. Обратила внимание суда, что находится в тяжелом материальном положении, имеет иные кредитные обязательства, которые также необходимо погашать.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что 29 декабря 2011 года Бортюк Л.А. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением на предоставление банковских услуг: об оформлении кредитной карты «Универсальная» с желаемым лимитом кредитования *** рублей с льготным периодом 30 дней, базовая процентная ставка по кредиту – 30 % годовых (л.д. 10).
 
    Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Акцептом оферты Бортюк Л.А. стали действия банка по выдаче заемщику банковской карты «Универсальная», установление кредитного лимита ответчику в размере *** рублей на счет ответчика о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ответчика (л.д. 40).
 
    Таким образом, материалами дела подтверждено, что банк принял оферту Бортюк Л.А., между сторонами заключен кредитный договор.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.
 
    Согласно п. 6.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись в его заявлении, за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году.
 
    Пункт 6.6.2 Условий гласит, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.
 
    В соответствии с п. 9.4 указанных условий ответчик обязался погашать задолженность по кредиту, проценты за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.
 
    Согласно тарифам и условиям обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует подпись в его заявлении, процентная ставка за пользование кредитом по тарифному плану «30 дней» в режиме льготного периода составила 0 %, базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании льготного периода – 30 % годовых (3% в месяц) на остаток задолженности. Срок внесения минимального ежемесячного платежа – до 25-го числа месяца, следующего за отчетным, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа *** рублей (единоразового) при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от *** рублей (л.д. 12,13).
 
    Ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Из положений ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Бортюк Л.А. воспользовалась денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по счету ответчика, однако принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом: денежные средства в счет погашения задолженности не вносила в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере *** рубля *** копеек, сумма процентов за пользование кредитом составила *** рублей *** копеек (л.д. 9).
 
    Указанные суммы соответствуют фактическим условиям кредитного договора, доказательств оплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом суду не представлены, в связи с чем они подлежат взысканию.
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    В силу п. 6.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени и дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.
 
    Согласно тарифам и условиям обслуживания кредитных карт пеня за несвоевременное погашение задолженности составляет: пеня = базовая процентная ставка по договору / 30 – начисляется за каждый день просрочки кредита + *** рублей (единоразово) при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму *** рублей. (л.д. 12 оборотная сторона).
 
    Более того, в соответствии с п. 11.6 Условий и тарифов при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере *** рублей + 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
 
    Учитывая, что сумма основного долга составила *** рубля *** копеек, сумма процентов за пользование кредитом *** рублей *** копеек, комиссия за несвоевременное внесение ежемесячного платежа составила – *** рублей, процентная составляющая суммы штрафов равна *** рубля *** копейки.
 
    В судебном заседании ответчик просила снизить сумму комиссии и штрафа, как несоразмерную последствиям нарушенного обязательства.
 
    В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    В соответствии с указанной нормой, уменьшение размера подлежащей взысканию неустойки является правом суда.
 
    Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
 
    Учитывая, что комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа установлена тарифами банка, как мера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, суд приходит к выводу, что на нее распространяются требования ст. 330-333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Принимая во внимание установленные в процессе рассмотрения дела обстоятельства, период нарушения прав истца, размер штрафов относительно суммы просроченной задолженности (около 50 %), возражения ответчика, суд приходит к выводу о явной несоразмерности штрафных санкций в общей сумме *** рубля *** копейки последствиям нарушения обязательств и наличии правовых оснований для уменьшения их размера.
 
    Учитывая, изложенное, суд снижает размер штрафов и комиссии, подлежащих взысканию с ответчика, до *** рублей.
 
    Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, указанные сумы подлежат взысканию с нее в полном объеме.
 
    В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче иска в суд ЗАО МКБ «Москомприватбанк» уплатило государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек (л.д. 5). Учитывая положения ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, и то обстоятельство, что исковые требования будут удовлетворены частично с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копейка исходя из размера взысканной суммы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Бортюк Л.А. в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 29 декабря 2011 года в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копейка, а всего – *** рубля *** копеек.
 
    В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере, превышающем *** рублей *** копеек, отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
Судья                        А.Н. Камерзан