Решение от 13 августа 2014 года

    Дело № 2-2190/2014
 
                         РЕШЕНИЕ
 
                 Именем Российской Федерации
 
    13 августа 2014 года                                 г.Копейск
 
    Копейский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего                     Кузнецовой Е.В.
 
    при секретаре                     Гореловой И.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Поклад И.Н. о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Открытое акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») обратились в суд с иском к Поклад И.Н. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указал, что по кредитному договору НОМЕР от ДАТА истец предоставил ответчику кредит в сумме ** руб. сроком на ** месяцев, а ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в соответствии с графиком (п.1.1.6) по ставке **% годовых (п.1.1.3 кредитного договора) с учетом штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ежемесячного платежа (п.1.1.5 кредитного договора). Ответчик нарушает обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов. Таким образом, согласно расчету сумма подлежащая возврату по кредиту составляет - ** руб. ** коп. из которых: задолженность по основному долгу составляет ** руб. ** коп., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом - ** руб. ** коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – ** руб. ** коп., сумма неустойки за просрочку возврата основного долга – ** руб. ** коп., задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования ** руб. ** коп. ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» просило суд взыскать с Поклад И.В. задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г., в размере ** руб. ** коп., с последующей уплатой процентов, в размере **% процентов годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы долга до дня фактического исполнения должником своего обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в размере ** руб. ** коп.
 
        Поклад И.Н. обратилась в суд со встречным иском к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» просила признать условия (п.2.9 договора), относительно очередности погашения задолженности по займу недействительными, произвести фактический перерасчет всех ранее произведенных истцом платежей, распределив денежные средства согласно очередности, указанной в ст.319 ГК РФ; признать условия п.1.1.4 Договора о начислении неустойки недействительными; уменьшить размер штрафных санкций в качестве неустойки ( на основании ст.333 ГК РФ), признать пункты 1.1.13, 1.1.4, 2.9 условий Договора недействительным на основании ограничения прав истца, как Заемщика; применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать денежные средства в размере ** руб. ** коп. как незаконно удержанной страховой премии за участие в Программе страхования; взыскать незаконно начисленную и удержанную страховую премию в размере ** руб. ** коп., применить последствия недействительности ничтожных условий договора взыскать с ответчика денежные средства в размере ** руб. ** коп. как незаконно удержанную комиссию; взыскать незаконно начисленную и удержанию страховую премию в размере ** руб. ** коп., взыскать с ответчика штраф в размере ** % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца от суммы присужденной судом, взыскать с ответчика ** рублей в счет компенсации морального вреда. В обоснование иска указывает, что оспариваемые условии кредитного договора противоречат закону, нарушают ее права потребителя.
 
    В силу ст. ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
 
        Судом установлено, что ДАТА между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Поклад И.Н. заключен кредитный договор НОМЕР на основании которого банк предоставил Поклад И.Н. кредит в размере ** рублей на срок до ДАТА процентная ставка за пользование кредитом составляет **% годовых (л.д.НОМЕР).
 
        Согласно п.1.1.6 договора, полная стоимость кредита составила ** % годовых. Полная стоимость кредита, перечень платежей, включенных и не включенных в ее расчет, указаны в Уведомлении о полной стоимости кредита.
 
    Порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом установлен графиком платежей, являющимся приложением к вышеуказанному кредитному договору, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет ** рублей (л.д.НОМЕР).
 
    Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит в размере ** рублей, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА (л.д.НОМЕР).
 
    В свою очередь, Поклад И.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, последний платеж в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом произведен ответчиком ДАТА года. После указанной даты платежи не производились.
 
    Согласно п.5.1.1 кредитного договора кредитор вправе досрочно взыскать кредит вместе с причитающимися процентами, рассчитанными до окончания срока действия договора, в случае несвоевременности любого платежа.
 
    Согласно представленному истцом расчёту на (л.д.**), общая задолженность Поклад И.Н. перед Банком по состоянию на ДАТА составляет ** рублей ** копеек, из которых:
 
    - ** рублей ** копеек – задолженность по основному долгу ;
 
    - ** рублей ** копеек - начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом;
 
    - ** рублей ** копеек – сумма неустойки за просрочку возврата основного долга.
 
    - задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – ** рублей ** копеек.
 
    Данный расчёт является правильным и сомнений у суда не вызывает.
 
    Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    При изложенных обстоятельствах, учитывая положения п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 807, 809 ГК Российской Федерации, суд считает, что со стороны заемщика нарушаются условия кредитного договора, что является основанием для взыскания с заемщика в пользу кредитора суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет ** рублей ** копеек, из которых:
 
    - ** рублей ** копеек – задолженность по основному долгу ;
 
    - ** рублей ** копеек - начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом;
 
    - ** рублей ** копеек – сумма неустойки за просрочку возврата основного долга.
 
    - задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – ** рублей ** копеек.
 
        Рассматривая встречные исковые требования Поклад И.Н. суд пришел к следующему.
 
        Пунктом 2.9 кредитного договора предусмотрено, что поступающие от заемщика денежные средства вне зависимости от назначения платежей, указанного в платежных документах, зачисляются банком в следующем порядке: в первую очередь — на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы, во вторую очередь – на уплату просроченных процентов; в третью очередь- на уплату текущих процентов; в четвертую очередь- на погашение просроченного основного долга; в пятую очередь- на погашение ткущего основного долга; в шестую очередь на уплату неустойки за просрочку возврата части кредита.
 
    Согласно ст. 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора но получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основного сумму долга.
 
    Таким образом, условия кредитного договора относительно очередности погашения задолженности по займу, соответствуют ст.319 ГПК РФ, поэтому оснований для перерасчета у суда не имеется.
 
    Пунктом 1.1.4 кредитного договора установлена неустойка в размере ** процентов за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга.
 
    ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предъявлены требования о взыскании неустойки за просрочку возврата основного долга в размере ** руб. ** коп. Разрешая заявленные Поклад И.Н. требования о признании п.1.1.4 договора недействительными, суд приходит к следующему.
 
    Взимание повышенных процентов, предусмотренных п.1.1.4 кредитного договора, являющихся штрафными санкциями за просрочку исполнения возврата кредита (полностью или в части), согласовано сторонами на случай нарушения заемщиком условий кредитного договора в части сроков платежей как мера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.
 
    Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате штрафных процентов и включение указанных условий в договор о предоставлении банковских услуг, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора. Установление в кредитном договоре меры ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. Суд считает, что оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку предъявляемая сумма ** руб. ** коп. соразмерна последствиям нарушения обязательств Поклад И.Н.
 
        Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
        Согласно ст. 329 ГК РФ неисполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    На л.д.** имеется заявление Поклад И.Н. на включение ее в Список (реестр) застрахованных лиц, являющийся неотъемлемой частью Договора страхования, заключенного между Страхователем – ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Страховщиком СОАО «ВСК», в котором предусмотрено ежемесячная плата за подключение к Договору коллективного страхования в График погашения кредита к Кредитному договору НОМЕР от ДАТА
 
    Подключение к программе страхования Заемщика не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст.779), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает подключение к программе ежемесячно **% от суммы предоставленного кредита, ** рублей в месяц и страховую премию в размере ** рублей, выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении.
 
    На основании заявления заемщика на страхование Банк списал страховую премию в размере ** руб. ** руб., что подтверждается выпиской по счету. Поклад И.Н. ДАТА получила наличными денежную сумму в размере ** руб. ** коп.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что требования Поклад И.Н. о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» страховой премии за участие в Программе страхования в размере ** руб. ** коп. за период с ДАТА по ДАТА г., незаконно начисленную и удержанную страховую премию в размере ** руб. ** коп., удовлетворению не подлежат.
 
    Доводы Поклад И.Н. о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета и об удержании Банком денежных средств в размере ** руб. ** коп. суд находит несостоятельными.
 
    Так согласно заявления (л.д.**) Поклад И.Н. попросила оказать ей самостоятельную банковскую услугу: перерасчет наличных денежных средств при выдаче наличных денежных средств.
 
    За оказанную услугу Поклад И.Н. оплатила банку комиссию в размере ** руб. ** коп., что подтверждается мемориальным ордером (л.д.НОМЕР).
 
    Согласно п.2.3. договора текущего счета физического лица НОМЕР от ДАТА заключенного между Поклад И.Н. и Банком за совершение отдельных операций по счету Банком взимается плата в соответствии с Тарифами. В соответствии Тарифам 1.3.4 перерасчет наличных денежных средств при выдаче наличных денежных средств с текущего счета клиента составляет **% от суммы max ** руб. Данные тарифы были доведены до сведения клиента при заключении указанного договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДАТА НОМЕР предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Поклад И.Н. указывает, что Банк скрывает полную стоимость кредита, указывая процентную ставку равную **%, тогда как полная стоимость кредита равна **%.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
 
    На л.д.НОМЕР имеется уведомление о полной стоимости кредита, который составляет **% годовых, с данным размером и принципах ее расчета Поклад И.Н. была уведомлена ДАТА о чем имеется ее подпись.
 
    Проанализировав условия кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, установив надлежащее исполнение Банком принятых на себя обязательств, суд считает, что доводы Поклад И.Н. не состоятельны.
 
    Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требования Поклад И.Н., то соответственно у суда не имеется оснований для взыскания с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» штраф в размере **% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, и компенсации морального вреда в размере ** рублей.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Поклад И.Н. государственную пошлину уплаченную при подаче иска в размере ** руб. ** коп. (л.д.НОМЕР – платежное поручение).
 
    Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Взыскать с Поклад И.Н. в пользу открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере ** руб. ** коп., из которых: задолженность по основному долгу составляет – ** руб. ** коп., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – ** руб. ** коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – ** руб. ** коп., неустойку за просрочку возврата основного долга – ** руб. ** коп., задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – ** руб.** коп., государственную пошлину в размере ** руб. ** коп., **
 
    Взыскать с Поклад И.Н. в пользу открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк » проценты за пользование кредитом в размере ** % годовых, начисляемых ежемесячно на сумму основного долга ** руб. 04 коп., начиная с ДАТА до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Поклад И.Н. к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительными условия п.2.9 договора, о перерасчете платежей в соответствии ст.319 ГК РФ, признании недействительными п.1.1.3, 1.1.4, применении последствия недействительности ничтожных условий договора, о взыскании денежных средств в размере ** руб. ** коп. незаконно удержанной страховой премии за участие в Программе страхования, взыскании удержанной страховой премии в размере ** руб. ** коп., взыскании комиссии в размере ** руб. ** коп., штраф в размере **% за несоблюдение в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере ** рублей отказать.
 
    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
    Председательствующий:                         Е.В.Кузнецова