Дата принятия: 13 августа 2014г.
Дело № 2–964/14
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Можга УР 13 августа 2014 года
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,
при секретаре Уразовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Минемуллиной Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Минемуллиной Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <***> руб., в том числе просроченный основной долг <***> руб., проценты <***> руб., неустойка <***> руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Минемуллиной Н.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ).
Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <***> рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг №***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом определены в размере 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа не позднее 28-го числа каждого месяца. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. Однако в настоящее время Минемуллина Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что, в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
На основании ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ и условий соглашения о кредитовании истец просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.
В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Представитель истца Михайловская О.В. направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК».
Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика Минемуллиной Н.В., возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.
В связи с указанными обстоятельствами суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с анкетой-заявлением от дд.мм.гггг Минемуллина Н.В. просила предоставить ей кредитную карту с лимитом кредитования в размере <***> руб. на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
дд.мм.гггг на основании указанного заявления истец выпустил на имя ответчицы кредитную карту и перечислил ей денежные средства на счет в размере <***> руб., что следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования №*** и выписки по счету.
Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Минемуллиной Н.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.
Согласно выписке по счету, дд.мм.гггг ответчица произвела активацию кредитной карты банка и воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.
Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Из Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг (далее по тексту Общие условия кредитования) следует, что банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписанное клиентом уведомление об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после её активации (для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой заявлением (пункт 2.1.1).
Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (пункты 2.2, 2.6).
Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования (пункт 3.1).
Из обстоятельств дела следует, что дд.мм.гггг между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: истица согласилась с суммой и условиями кредитования, подписала уведомление об индивидуальных условиях кредитования и впоследствии стала совершать расходные операции с использованием карты, что в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении кредитной карты.
Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
Из Общих условий кредитования следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (пункт 3.7).
Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. При погашении клиентом задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.7 Общих условий кредитования (пункт 3.8).
В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (пункт 4.1).
Минимальный платеж по кредиту включает в себя:
- сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее <***> руб.,
- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.7 с учетом условий пункта 3.8 Общих условий кредитования,
- комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (пункт 4.2).
Уведомлением №*** об индивидуальных условиях кредитования стороны определили, что размер процентов за пользование кредитом составляет 31,99% годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с пунктом 3.7 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 28 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное условие предусмотрено пунктом 9.3 Общих условий кредитования, согласно которому банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа.
Оценивая исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчица воспользовалась услугой, предложенной банком (получила и активировала кредитную карту), неоднократно в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг совершала операции по получению денежных средств на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносились, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.
Из выписки по счету видно, что сумма использованного кредитного лимита составляет <***> руб., за период пользования кредитом с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг начислено процентов <***> руб. Проценты за пользование кредитом заемщиком также не уплачивались.
Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб., которая состоит из основного долга в размере <***> руб., процентов за пользование кредитом <***> руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга <***> руб.
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 8.1 Общих условий кредитования установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно пункту 4.8 Общих условий кредитования, погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке:
1) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;
2) неустойка за просрочку погашения суммы кредита;
3) неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты,
4) штраф за образование просроченной задолженности,
5) просроченные проценты за пользование кредитом,
6) просроченная сумма кредита,
7) просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты,
8) комиссия за обслуживание счета кредитной карты,
9) начисленные проценты за пользование кредитом,
10) сумма кредита.
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Оценив пункт 4.8 Общих условий кредитования, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.8 Общих условий кредитования, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок погашения платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что единственный платеж Минемуллина Н.В. произвела дд.мм.гггг в размере <***> руб. Данная сумма истцом неправомерно зачтена в счет погашения штрафа (неустойки) по просроченному основному долгу при наличии задолженности по процентам и основному долгу.
Учитывая вышеизложенное, применяя статью 319 ГК РФ, суд уменьшает размер предъявленной ко взысканию задолженности по процентам за пользование кредитом на сумму неустойки, удержанную ранее погашения процентов и основного долга. Следовательно, размер задолженности по основному долгу составляет <***> руб., по процентам за пользование кредитом <***> руб. (<***>-<***>).
Вместе с тем, принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга заявлено правомерно.
В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Из расчета задолженности следует, что истцом неустойка начислена из расчета 31,99 % годовых. Данный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки. Обязательства по соглашению о кредитовании ответчиком не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав.
Таким образом, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Минемуллиной Н.В. подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере.
С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере <***> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Минемуллиной Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Минемуллиной Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере <***> руб. 84 коп. (в том числе основной долг <***> руб., проценты <***> руб., неустойку <***> руб.), а также госпошлину <***> руб. 13 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.
