Дата принятия: 12 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шлыкова А.А.,
при секретаре судебного заседания Тимофеевой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 12.09.2014 года, гражданское дело №... года по исковому заявлению Агжигитовой Ольги Григорьевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса,
УСТАНОВИЛ:
Истец Агжигитова О.Г. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и возврате уплаченного страхового взноса.
Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму ....... рублей к выдаче), с процентной ставкой ....... годовых сроком на .. .. ....г. месяцев. Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: страхование жизни и здоровья, при котором был уплачен страховой взнос единовременно в размере ....... рубля. По указанному договору размер кредита составил ....... рубля. Тогда как истцу необходима была сумма ....... рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ООО «.......». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несет для истца дополнительные финансовые обязательства. Считает, что получением кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по заключению договора страхования. Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Считает, что правила страхования предусматривают обязанность потребителя заключать договор страхования только с единственным агентом: ООО «.......» и на весь срок кредитного договора. .. .. ....г. истцом была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса в размере ....... рубля. Ответчик отказа в удовлетворении данной претензии. Кроме того, в формуле расчета (графике платежей) за пользование кредитом проценты начисляются банком на остаток основного долга. В связи с неправомерностью уплаченного взноса по программе страхования, проценты за пользование кредитом (и на сумму страхового взноса), в результате арифметических расчетов, ежемесячно начисляются в завышенном размере, а заемщиком оплачиваются реально. На сумму выплаченного страхового взноса ....... рубля начисляются ....... годовых. Сумма по завышенным процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет ....... рубль. Информация о включении истца в программу страхования как потребителю финансовых услуг при подписании кредитного договора доведена не была. Услуга по программе страхования истцу была не нужна. Истцом по кредитному договору была уплачена сумма в размере ....... рублей. От суммы кредита ....... рублей с процентной ставкой ....... за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. истец должен оплатить банку общую сумму кредита в размере ....... рублей. Остаток задолженности по кредиту и процентам составляет: ....... рублей – ....... рублей = ....... рублей. В период с апреля .. .. ....г. года по настоящее время истцом не производятся платежи в полном объеме согласно графику погашения, так как происходит ухудшение финансового положения, в связи с тем, что истец потерял работу. Кроме того у истца имеются пять действующих кредитов в различных банках с ежемесячными платежами на общую сумму ....... рублей. Истцом было направлено заявление в банк с требованием о расторжении кредитного договора в порядке п. 1 ст. 450 ГК РФ, в связи с невозможностью в полном объеме исполнять условия договора по погашению кредита, произвести реструктуризацию с уменьшением процентной ставки, а именно пролонгировать сумму основного долга, изменив срок окончательного погашения кредита и снизить размер процентной ставки и предоставить новый график платежей. Дополнительно требовала приостановить начисление штрафных санкций (комиссий, неустойки, штрафов), либо уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также просил банк обратиться в суд для взыскания с истца суммы долга по кредиту. Однако банк на заявление истца ответил отказом. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Истец неоднократно устно обращался с просьбой об урегулировании вопроса задолженности в связи с уважительными причинами, направлял заявление (претензию) о возврате уплаченного страхового взноса в адрес ответчика, заявление о расторжении договора полностью и перерасчете графика погашения. Ответчик не ответил на заявление (претензию) о расторжении договора, не исполнил требований истца в добровольном порядке. Кроме того в адрес истца поступают угрозы с требованием погасить долг перед банком любыми способами. Моральный вред истец оценивает в ....... рублей.
Просит расторгнуть договор №... от .. .. ....г. года, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору и признать за истцом сумму долга перед ООО «ХКФ Банк» по договору в размере ....... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса по программе страхования в размере ....... рубля; взыскать с ответчика в пользу истца сумму упущенной выгоды за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере ....... рубль; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере ....... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ....... рублей; взыскать в пользу истца ....... от суммы взысканного штрафа в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
Истец Агжигитова О.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом заказной корреспонденцией (л.д.67, л.д.70), направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, свою позицию по делу поддерживает полностью, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме (л.д.9).
Представитель ответчика – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией (л.д.65, л.д.68), причин неявки суду не сообщил, направил в суд отзыв на иск, согласно которому просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».
В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, исследовав материалы дела, полагает, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статья 9 ФЗ от .. .. ....г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", устанавливающей общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, в соответствии с которым, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ №... «О защите прав потребителей» от .. .. ....г. года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от .. .. ....г. №... «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Агжигитовой О.Г. .. .. ....г. был заключен кредитный договор №..., по которому был предоставлен кредит на сумму ....... рубля по ....... годовых. В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет ....... рубля. Эта сумма комиссии Агжигитовой О.Г. оплачена, что усматривается из выписки по лицевому счету. Таким образом, кредит в сумме ....... рубля на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора (л.д.18-22).
Акжигитова О.Г. подписала распоряжение по кредитному договору от .. .. ....г. (л.д.42), в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом на условиях договора страхования. Настоящим она выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дала банку согласие на ежемесячное списание с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет суммы для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса (л.д42).
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни (л.д.43) указано, что истица ознакомлена с условиями программы страхования, о чем имеется подпись истца. Истица была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Ей была разъяснена возможность обратиться в любую страховую компанию. При этом Акжигитова О.Г. от участия в программе страхования не отказалась.
Услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.
Из заявлений не усматривается, что услуга по страхованию является условием получения кредита, поскольку заявление не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита. Следовательно, при заключении кредитного договора Акжигитова О.Г. добровольно выразила намерение подключиться к программе страхования. Таким образом, подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению, и не является обязательным условием выдачи кредита. Оплата страховой премии из кредитных средств не запрещается действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителей.
Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключение договора и определения его условий. В связи с тем, что одним их условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
Из текста заявления о предоставлении кредита не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее.
Из заявлений о предоставлении кредита не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика подключиться к программе страхования, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Напротив, в п. 28 кредитного договора (л.д.41) указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование и стоит подпись Агжигитовой О.Г.
Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (л.д. 43), суд считает, что у истицы при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
.. .. ....г. года по настоящее время истцом не производятся платежи в полном объеме согласно графику погашения, в связи с ухудшением финансового положения истца. Истицей Акжигитовой О.Г. заявлено требование о расторжении кредитного договора от .. .. ....г. в связи с невозможностью в полном объеме исполнять условия договора по погашению кредита.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.
В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика; досрочное истребование задолженности является условием договора и не может рассматриваться как его нарушение. При таких обстоятельствах заемщик не вправе заявлять требование о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному ст. 450 ГК РФ.
Доводы истца о наличии оснований для расторжения кредитного договора, в частности, что в настоящий момент происходит ухудшение финансового положения истца, так как она потеряла работу, необоснованны, так как изменение имущественного положения Акжигитовой О.Г. не может являться основанием для расторжения кредитного договора, поскольку при заключении договора истец был обязан предвидеть возможные риски и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода. Состояние экономической ситуации в стране, доход истца не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности Банку возникает в не зависимости от данных обстоятельств. Поэтому, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истицы Акжигитовой О.Г. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре составила ....... рубля, договор Акжигитовой О.Г. подписан, все документы банком ей были переданы, что подтверждается ее подписью, суд считает, что вывод Акжигитовой О.Г. о навязывании ей услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным. Поэтому, оснований для признания условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате за присоединение к программе страхования недействительным не имеется.
Оспариваемый договор не является договором присоединения, поскольку стороны, исходя из свободы договора, заключили его на согласованных условиях, не противоречащих действующему законодательству.
Поскольку оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора и признании условий кредитного договора в части возложения обязанности по оплате за присоединение к программе страхования №... от .. .. ....г. не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о признании за истцом суммы долга перед ООО «ХКФ Банк» по договору в размере ....... рублей, взыскании суммы оплаты, за присоединение к программе страхования в размере ....... рубля, упущенной выгоды в размере ....... рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... ....... рублей, компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Агжигитовой Ольги Григорьевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г..... к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора №... от .. .. ....г. года, о признании за истцом суммы долга перед ООО «ХКФ Банк» по договору в размере ....... рублей, взыскании суммы оплаты, за присоединение к программе страхования в размере ....... рубля, упущенной выгоды в размере ....... рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья А.А. Шлыков
Мотивированное решение изготовлено 15.09.2014 года.
Судья: А..А. Шлыков
