Решение от 12 сентября 2014 года

    Дело № 2-993/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Когалым 12 сентября 2014 года.
 
    Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего, судьи Дроздова В.Ю.,                  секретаря ФИО2,                                     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ФИО5» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Национальный банк «ФИО5» обратилось в суд с названным иском к ответчику, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к нему с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 35 990 руб.
 
    В соответствии с установленными в заявлении условиями и по смыслу ст. 435 ГК РФ банк рассмотрел данное заявление как оферту о заключении кредитного договора и договора банковского счета.
 
    В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды банк акцептовал оферты ответчика о заключении договора банковского счета и кредитного договора и ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику банковский счет и предоставил кредит в размере 35 990 руб. на срок 30 месяцев под 45,90 % годовых путем зачисления кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по расчетному счету и между сторонами был заключен договор № №
 
    Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в соответствии с договором.
 
    Согласно п. 1.8 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды задолженностью по кредиту, в зависимости от контекста, являются любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором.
 
    Согласно п. 3.1 условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.
 
    Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий.                         В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, п. 3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности в связи с чем, у нее образовался долг перед банком в размере 54 850 руб. 08 коп., который складывается из суммы основного долга в размере 24 097 руб. 03 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 8 024 руб. 78 коп., платы за пропуск платежей в сумме 18 500 руб., процентов на просроченный долг в сумме 4 228 руб. 26 коп.
 
    Просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 54 850 руб. 08 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 845 руб. 50 коп.
 
    Представитель истца, извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, дело рассмотрено в ее отсутствие.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в НБ «ФИО5) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и ей был предоставлен кредит в размере 35 990 руб. на срок 30 месяцев под 45,90 % годовых. За зачисление кредитных средств на счет ответчика заявлением предусмотрена уплата комиссии в размере 990 руб. (п.2.16 заявления) (л.д.13). Из заявления видно, что ответчик согласилась на заключение с нею смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ей открыт текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого ей открыт СКС и предоставлена в пользование банковская карта; кредитного договора, в рамках которого ей предоставлен кредит на неотложные нужды на условиях, указанных в заявлении.
 
    Таким образом, подписав заявление, ответчик согласилась с указанными в них условиями о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды.
 
    Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета и кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Пунктом 3.1.1 условий предусмотрено, что плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (л.д.16-19).
 
    Согласно графику платежей к договору № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, ответчик обязалась возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15 стр.2).
 
    Как видно из расчета задолженности, задолженность ответчика составляет 54 850 руб. 08 коп., из них: сумма основного долга – 24 097 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом – 8 024 руб. 78 коп., плата за пропуск платежей – 18 500 руб., проценты на просроченный долг – 4 228 руб. 26 коп. (л.д.10).
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.                                                
 
    В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.            
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.        Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.                        
 
    Как следует из тарифов ОАО НБ «ФИО5» по продукту «Ваши деньги», процентная ставка по кредиту составляет 45,9 %, штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет 1 000 руб., 2-й раз подряд – 1 500 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2,0 % от суммы зачисленного на счет кредита (минимум 990 руб.), комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты – 100 рублей (взимается только с операций от 200 до 9 999,99 руб. включительно). С тарифами Банка ответчик была ознакомлена под роспись (л.д.20 стр.2).Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
 
    Подписав тарифы ОАО НБ ФИО5» ответчик согласилась с неустойкой - штрафами за пропуск очередных платежей.
 
    Согласно движению по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, истец перечислил на счет ответчика 35 000 руб., удержав из предоставленного кредита в размере 35 990 руб. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 990 руб. (л.д.11).
 
    Ответчик взятые на себя обязательства по уплате кредита и процентов надлежащим образом не исполняет, и у нее образовалась задолженность, что предоставляет истцу право требовать от ответчика досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафом.
 
    В то же время суд считает, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента не подлежит взысканию с ответчика по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) истец, которому предоставлен кредит для личных нужд, пользуется правами, установленными Законом «О защите прав потребителей».
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.                            В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    Таким образом, платой за кредит является уплата процентов.
 
    Положениями статей 819, 820 ГК РФ не предусмотрено в качестве обязательного условия заключения кредитного договора обязанность заёмщика уплатить комиссию за зачисление денежных средств на его счет и комиссию за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты.         
 
    Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 395-I «О банках и банковской деятельности», другие нормативные акты не предусматривают в качестве банковской услуги зачисление денежных средств на счет клиента и кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты.         Таким образом, действия Банка по фактической выдаче кредита - зачислению денежных средств по кредиту на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
 
    Следовательно, действия Банка по взиманию платы за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.                В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.                Таким образом, условие в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 990 руб. не основано на законе и нарушает права потребителей.
 
    Сделка в этой части является недействительной (ничтожной), что не влечёт недействительности прочих её частей, поскольку можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).        При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчику был предоставлен кредит в размере 35 000 руб., а не 35 990 руб., что составляет 97,25 процентов от суммы 35 990 руб.
 
    Следовательно, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 53 850 руб. 44 коп. (сумма основного долга 23 434 руб. 36 коп. (24 097 руб. 03 коп. : 100 х 97,25) + проценты за пользование кредитом 7 804 руб. 10 коп. (8 024 руб. 78 коп. : 100 х 97,25) + плата за пропуск платежей 18 500 руб. + проценты на просроченный долг 4 111 руб., 98 коп. (4 228 руб. 26 коп : 100 х 97,25), а не 54 850 руб. 08 коп., как утверждает истец.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 руб. до 100 000 руб. государственная пошлина уплачивается в размере 800 руб. + 3 % суммы, превышающей 20 000 рублей.                             
 
    При цене иска 53 850 руб. 44 коп. подлежит уплате государственная пошлина в размере 1 815 руб. 51 коп. (53 850 руб. 44 коп. – 20 000) : 100 х 3 + 800 и расходы по её уплате подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
 
    Руководствуясь ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ФИО5» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
 
    Взыскать со ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ФИО5» в возмещение задолженности по кредиту 53 850 рублей 44 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 815 рублей 51 копейка, в остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца путем подачи жалобы через Когалымский городской суд.    
 
    Председательствующий               В.Ю. Дроздов
 
        Верно. Судья                 В.Ю. Дроздов