Решение от 12 сентября 2014 года

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2014 года
 
Дело № 2-509/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Ковдор                       12 сентября 2014 года
 
    Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:
 
    председательствующего судьи Толстовой Т.В.,
 
    при секретаре Платоновой А.Л.,
 
    с участием ответчиков Муравьевой В.В. и Муравьева К.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России», к Муравьеву К.Е., Ястребовой А.Е. и Муравьевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Сбербанк России» обратилось с иском к Муравьеву К.Е., Ястребовой А.Е. и Муравьевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Свои требования мотивирует тем, что <дд.мм.гг> ОАО «Сбербанк России» заключило с Е. кредитный договор <№> на получение последним потребительского кредита в сумме * рублей на срок * месяцев под * процентов годовых. Е. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки и на условиях договора. Платежи в счет погашения задолженности по договору Е. не производятся в связи с его смертью. На текущий момент допущена просроченная задолженность, на <дд.мм.гг> сумма задолженности составляет * рубля * копеек. Потенциальными наследниками умершего являются его сын Муравьев К.Е., дочь Ястребова А.Е., вдова Муравьева В.В. Считают, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    Просит взыскать солидарно с Муравьева К.Е., Ястребовой А.Е. и Муравьевой В.В. задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме * рублей * копеек.
 
    До судебного заседания представитель истца ОАО «Сбербанк России» уточнил исковые требования, просит принять отказ от исковых требований в отношении ответчиков Муравьева К.Е. и Ястребовой А.Е., вывести их из состава соответчиков и прекратить производство по делу в данной части.
 
    Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, на заявленных требованиях настаивали.
 
    Ответчик Муравьева В.В. с иском не согласна, пояснила, что ее муж Е. умер <дд.мм.гг>. Жизнь ее супруга была застрахована, в связи с чем, <дд.мм.гг> она сообщила банку о смерти мужа. Кроме того, в <дд.мм.гг> все документы о смерти супруга по запросу передала страховой компании, которая погасила кредит перед ОАО «Сбербанк России».
 
    Ответчик Муравьев К.Е. с иском не согласен, так как не является наследником своего отца Е., наследство после его смерти не принимал, в права наследования не вступал.
 
    Ответчик Ястребова А.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, в заявлении просила о рассмотрении дела без ее участия.
 
    Определением суда от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчиков привлечено <данные изъяты>.
 
    Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.
 
    Определением суда от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчиков, привлечено <данные изъяты>.
 
    Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.
 
    Заслушав ответчиков Муравьеву В.В. и Муравьева К.Е., проверив материалы дела, исследовав материалы наследственного дела умершего Е., суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <дд.мм.гг> между ОАО «Сбербанк России» и Муравьевым Е.В. был заключен кредитный договор <№> (л.д.8-13), по условиям которого Е. предоставлен кредит в сумме * рублей под * процентов годовых на цели личного потребления на срок * месяцев.
 
    По состоянию на <дд.мм.гг> по указанному кредитному договору числится просроченная задолженность в размере * рублей * копеек.
 
    Согласно свидетельству о смерти заемщик по кредитному договору Е. умер <дд.мм.гг>, о чем отделом ЗАГС Администрации Ковдорского района составлена актовая запись о смерти <№> от <дд.мм.гг> (л.д. 15).
 
    В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
 
    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
 
    Из материалов наследственного дела следует, что <дд.мм.гг> Е. написано завещание, согласно которому все имущество, как движимое так и недвижимое, которое ко дню его смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось, он завещал своей супруге Муравьевой В.В.
 
    Нотариусом нотариального округа Ковдорский район выдано свидетельство о праве на наследство согласно которого, супруга умершего Е. - Муравьева В.В. является наследником имущества умершего Е. по завещанию, а именно гаража, инвентаризационной стоимостью * рубля.
 
    Иных наследников умершего Е. из материалов наследственного дела не усматривается.
 
    При установленных обстоятельствах, ответчики Ястребова А.Е. и Мравьев К.Е. подлежат освобождению от ответственности по данному делу, так как наследниками умершего Е. не являются.
 
    Между тем, материалами дела подтверждено, что ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» 31 августа 2009 года заключили Соглашение об условиях и порядке страхования № 258, согласно п. 3.1. которого все договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в названном Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, которые являются неотъемлемой частью названного Соглашения и каждого договора страхования; условия Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования Страховщика.
 
    В соответствии с положениями Соглашения об условиях и порядке страхования № 258 от 31 августа 2009 года и дополнительными соглашениями к нему, заключение Договора страхования, включающего в себя список Клиентов, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при заключении Страхователем (Банком) кредитных продуктов, осуществляется на основании заявления на страхование, содержащего в себе предложение Страхователя к Страховщику.
 
    В качестве страхового случая по данному Соглашению, предусмотрена, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования указан страхователь, то есть ОАО «Сбербанк России».
 
    Вышеуказанными Правилами страхования предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные в следствие этого убытки (страховую выплату) в том числе и в размере неисполненного денежного обязательства (включал основной долг и сумму процентов) страхователя по кредитному договору, указанному в договоре страхования, на дату наступления страхового случая (п. 2.2. и п. 2.3.1).     
 
    В судебном заседании установлено, что при оформлении кредитного договора Е. было написано заявление на участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Материалами дела подтверждено, что истец ОАО «Сбербанк России» <дд.мм.гг> обратился к ОАО СК «РОСНО» указав, что являются получателями страховой выплаты по страховому случаю, произошедшему по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> заключенному с Е.
 
    Как следует из материалов дела на момент наступления страхового случая - смерти Е. сумма задолженности по кредитному договору составляла не более * рублей * копеек (основной долг и проценты) (л.д. 11-12, 74-75).
 
    В связи с наступлением страхового случая <дд.мм.гг> ОАО страховая компания «Альянс» платежным поручением <№> перечислило в пользу ОАО «Сбербанк России» * рублей * копеек (л.д. 85).
 
    Таким образом, кредитор - ОАО «Сбербанк России» реализовал свое право на получение страховой выплаты от страховщика в размере * рублей * копеек.
 
    С учетом приведенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что выгодоприобретателем по договору страхования в рамках обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, является именно ОАО «Сбербанк России», которому принадлежало право требования страхового возмещения со страховой компании. Реализация данного права или отказ от его реализации банком не изменяют статус последнего как правообладателя, то есть лица, уже получившего возмещение в виде имущественного права (права требования), реализация которого в силу условий договора позволяет банку покрыть расходы по кредиту.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что предъявив иск к наследникам умершего Е., банк фактически заявил о праве двойного истребования кредита, как со страховой компании, так и с ответчиков.
 
    Учитывая приведенные выше обстоятельства, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, у суда не имеется.
 
    Руководствуясь статьями 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Открытого акционерного общества «Сбербанк России», к Муравьеву К.Е., Ястребовой А.Е. и Муравьевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий