Дата принятия: 12 мая 2014г.
Дело № 2-202/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
П.Балахта 12 мая 2014 г.
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Лябзиной Т.Г.,
при секретаре Дорш О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер № M0LL0710S12082201900. Во исполнение Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 82880,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № 1252, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 82880,00 рублей, проценты за пользование кредитом 29,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 6280,00 рублей. Согласно выписке по счет Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. В случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени, кроме того, начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании M0LL0710S12082201900 от 22.08.2012г. в размере 65124 рубля 08 копеек, в том числе 50846 рублей 53 копейки - основной долг, 4357 рублей 98 копеек - проценты, 3322 рублей 33 копейки - начисленные неустойки, комиссия за обслуживание счета - 6597 рублей 24 копейки, несанкционированный перерасход - 0,00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2153 рублей 72 копейки.
В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 22.08.2012г. между истцом и ответчиком ФИО2 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита, которое заключено в офертно-акцептной форме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подана анкета-заявление на получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с которой ФИО2 предложил ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыть на его имя Текущий потребительский счет для проведения операция, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро», и заключить с ним Соглашение о Нецелевом кредите на сумму 80000 рублей на срок 24 месяца.
Банк акцептовал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на счет клиента, которыми ФИО2 пользовался с 22.08.2012г. Согласно уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро» размер кредита 82880 рублей, срок кредита 24 месяца. Комиссия за обслуживание Текущего потребительского счета 1.99% первоначальной суммы кредита ежемесячно. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита 6280,00 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 24 числа каждого месяца. Неустойка за нарушение срока возврата основного долга и уплаты комиссии 29,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 рублей. Полная сумма, подлежащая выплате по Соглашению о Нецелевом кредите составляет 150734,47 рублей.
В соответствии п.3.5. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит быстро+» в ОАО «АльфаБанк», за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов, комиссии Клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании составляет 29,9% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, комиссии и процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга), процентов, комиссии на счет Банка (пп. 6.2.1, 6.2.2, 6.2.3). За образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей (п.6.2.4)
Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о нецелевом кредите в случае нарушения Клиентом условий по нецелевому кредиту: в случае нарушения сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2(двух) раз подряд (п.5.3.4, 7.2).
Судом установлено, что ответчик ФИО2 взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не выполнил, платежи в счет погашения кредита производил нерегулярно и не в полном объеме, а с августа 2013г. прекратил погашать кредит, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету заемщика ФИО2 В связи с этим, суд взыскивает с ответчика в пользу истца согласно расчета, представленного ОАО «АЛЬФА-БАНК», который суд находит верным, задолженность по кредиту по состоянию на 01.04.2014г. в следующем размере: основной долг 50846 рублей 53 копейки и проценты за пользование кредитом 4357 рублей 98 копеек.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Соглашением о кредитовании установлена ответственность заемщика в виде уплаты неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов. Согласно расчета, представленного истцом, который суд находит верным, общая сумма начисленных неустоек за неуплату основного долга и процентов по состоянию на 01.04.2014г. составляет 166,04 рублей + 509,04 + 2400 = 3075 рублей 08 копеек.
С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчиков, суд признает размер требуемой истцом неустойки, соразмерным последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика, и считает необходимым взыскать ее с ответчика в полном объеме.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» также заявлено требование о взыскании с ФИО2комиссии за обслуживание счета - 6597 рублей 24 копейки, и штрафа за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 247 рублей 25 копеек.
Рассматривая данное требование, суд исходит из того, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по обслуживанию потребительского счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона, в связи с чем суд отказывает ОАО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и неустойки за неуплату суммы комиссии.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 1948 рублей 38 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 - 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании M0LL0710S12082201900 от 22.08.2012г. сумму основного долга в размере 50846 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом 4357 рублей 98 копеек, неустойку в размере 3075 рублей 08 копеек, возврат госпошлины в размере 1948 рублей 38 копеек, всего 60227 рублей 97 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Разъяснить ответчику право подать в Балахтинский районный суд<адрес> заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в<адрес>вой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Балахтинский районный суд<адрес>.
Председательствующий:
