Решение от 12 мая 2014 года

Дело № 2-987/2014
 
Решение
 
именем Российской Федерации
 
    г. Глазов 12 мая 2014 года
 
    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Кирилловой О. В.,
 
    при секретаре Ильиной А. Г.,
 
    с участием истца Блинова А.А.,
 
    представителя истца Владыкиной Е.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Блинова Андрея Алексеевича к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
 
установил:
 
    Блинов А.А. обратилась в суд к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» (далее по тексту НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 18,00% годовых. Кроме того, в соответствии с условиями договора истец взял на себя обязательства по уплате ответчику единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в размере <данные изъяты> рублей; выплату комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 %. Обязательства истец перед ответчиком исполнил, кредитный договор является закрытым. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику выплачены комиссии на общую сумму <данные изъяты>. Истец считает, что взимание с него комиссии за выдачу кредитных средств и выплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, являются неправомерными. Истец обратился в суд с иском, мотивируя свои требования ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», ст.ст. 168, 422, 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании истец Блинов А.А. исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил доводы, изложенные в иске.
 
    Представитель истца Владыкина Е.М. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд установил следующее.
 
    Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Блинову А.А. предоставлен кредит по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 18 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена единовременная уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб., а также уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%, что составляет <данные изъяты>. ежемесячно.
 
    На основании заявления банк открыл Блинову А.А. банковский счет № Согласно выписке по указанному лицевому счету Блинову А.А. ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства по кредиту в размере <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства перед банком исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    Заявление Блинова А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о кредите, так п.2.8 предусматривает комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0, 99% <данные изъяты>, п.2.16 – сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), которая составляет <данные изъяты> руб.
 
    Истец в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ оплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб., а также ежемесячно уплачивал комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>.
 
    Между истцом и ответчиком возникли отношения по кредитному договору, регулируемые гл.42 ГК РФ.
 
    Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».
 
    В соответствии с положением ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. ст. 809, 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с п.п. 1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В силу п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно «Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) 1.2. В целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. 1.7. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.
 
    Установление дополнительной платы за выдачу кредита, кроме уплаты процентов за пользованием кредитом в течение всего срока действия кредитного договора, нормами ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в том числе Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 г. № 54-П, не предусмотрено. В двух последних документах прямо указано, что размещение привлеченных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно ст. 422 ГК РФ - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    Исходя из смысла указанных правовых норм, свобода договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона – условия договора не должны противоречить законодательству.
 
    Предоставление НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств Блинову А.А., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика – уплата процентов за пользование денежными средствами, которые являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. Зачисление кредитных средств на счет истца, расчетное обслуживание истца относятся к стандартным действиям, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    Взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца и комиссии за расчетное обслуживание кредита представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может.
 
    Взимая (устанавливая) комиссию за выдачу кредита, расчетное обслуживание банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.
 
    В этой связи условия кредитного договора п.2.8, 2.16 ущемляют, установленные законом права потребителя, в соответствии со ст.166, 167 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ничтожными.
 
    При указанных обстоятельствах п.п. 2.8, 2.16 раздела кредитного договора «Информация о кредите» следует признать недействительными, уплаченные суммы истцом во исполнение указанных пунктов подлежат возврату.
 
    Согласно выписке по лицевому счету №, истец ДД.ММ.ГГГГ уплатил комиссию за зачисление кредитных средств на его счет в размере <данные изъяты> руб.
 
    Кроме того, истцом ответчику уплачена комиссия за расчетное обслуживание в следующие периоды и в следующем размере: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. Итого <данные изъяты> руб.
 
    Поэтому требование истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>. подлежит удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Блинова Андрея Алексеевича к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным п.2.8, п.2.16 раздела «Информация о кредите» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Блиновым Андреем Алексеевичем и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (предусматривающие обязанности заемщика оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб. и обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 0,99%).
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Блинова Андрея Алексеевича <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Блинова А. А. судебные расходы государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.
 
    Судья О. В. Кириллова
 
    Копия верна: судья О.В. Кириллова