Дата принятия: 12 марта 2013г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой С.А.,
при секретаре Каргиной И.В.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Крыловой ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Крыловой Т.А. о взыскании долга по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.
Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее Общие условия) предоставил Крыловой Т.А., на основании её заявления на кредит, кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых, который был перечислен на банковский счет №. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с Общими условиями клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, а также комиссию за обслуживание счета, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки был снижен банком в 9 раз и составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Условия договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, в связи с чем, истец предъявляет требование о возврате задолженности по кредиту в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Общими условиями. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчика перед банком в сумме <данные изъяты> рублей, которая складывается из: суммы основного долга <данные изъяты> рубля, процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля, комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей, пени за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей, пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> рублей, пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты> рублей. Банк обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.
В судебное заседание представитель истца не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает, против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчик Крылова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением. Какие-либо возражения на иск ответчик не представила, о причинах неявки не сообщила, рассмотреть иск в свое отсутствие не просила, расчет суммы долга не оспорила. С учетом требований ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что истцом ответчику Крыловой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления последней №, был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на срок 24 месяца под <данные изъяты>% годовых, с комиссией за обслуживание счета в размере 250 рублей, уплачиваемой ежемесячно в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия), путем подачи ответчиком соответствующего заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила свое согласие на получение кредита на условиях, указанных истцом в Общих условиях. Ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> рубля, сумма последнего платежа – <данные изъяты> рублей. Из заявления ответчика следует, что она обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия, правила использования банковских карт, возвратить кредит в указанные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Общими условиями и Тарифами, а также согласна на право кредитора потребовать досрочного погашения задолженности по договору в случае неосуществления платежей или невыполнения иных требований, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита.
Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенного в заявлении на кредит, путем ежемесячного списания банком со счета клиента соответствующей суммы, при этом ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа(если применимо) (п.8.2.3; п. 8.2.3.1 Общих условий).
Клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь период пользования кредитом в течение срока действия кредита (п.8.4.1 Общих условий); ознакомиться, соблюдать и надлежащим образом исполнять условия кредитного договора, в том числе Общие условия, Правила, Тарифы, заявление на кредит (п.8.4.4 Общих условий).
В соответствии с п. 8.7.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявлении письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку.
При просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах (п.8.8.2 Общих условий)
Из представленных материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен сторонами добровольно, ответчик Крылова Т.А. согласилась с Тарифами ЗАО «Райффайзенбанк», предусматривающими штраф за просрочку ежемесячного платежа.
Из выписки из счета ответчика по кредитному договору № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Крылова Т.А. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей, ответчиком платежи по кредиту вносились несвоевременно, и не в полном размере, допускались пропуски очередных платежей, в результате чего образовалась указанная истцом задолженность.
Таким образом, истцом документально подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком Крыловой Т.А. обязательств по кредитному договору, и требования истца о взыскании задолженности: суммы основного долга – <данные изъяты> рубля с причитающимися процентами – <данные изъяты> рубля и штрафами за пропуски очередных платежей в сумме <данные изъяты> рублей, а всего на общую сумму <данные изъяты> рублей обоснованны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в суме 3750 рублей и штрафа за просроченные выплаты комиссии в сумме 296,25 рублей не могут быть удовлетворены судом по следующим основаниям.
Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).
Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из представленных материалов следует, что лицевой счет № был открыт ответчику для получения кредита и для зачисления средств на оплату заемщиком кредита, что также подтверждается суммой комиссии, размер которой определен Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») ЗАО «Райффайзенбанк».
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и пени за просрочку платежа по указанной комиссии, нарушают права потребителя, поскольку навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и требования истца о взыскании указанной комиссии удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Крыловой ФИО5 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рубль 12 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 73 коп., а всего <данные изъяты> рублей 85 коп.
В остальной части иска отказать за необоснованностью.
Разъяснить ответчику Крыловой Т.А., что она вправе подать в Сухобузимский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.А. Кузнецова
Копия верна:
Судья Сухобузимского
районного суда С.А. Кузнецова
