Решение от 12 февраля 2014 года

№ 2-145/14
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Новозыбков                                                                     12 февраля 2014 года
 
             Новозыбковский городской суд Брянской области в составе:
 
    председательствующего судьи Корбан А.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Мигда Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Ивановой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
УСТАНОВИЛ:
 
         Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
         В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ответчиком 12 апреля 2012 года был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитные лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: подписанном ответчиком заявлении-анкете на оформление кредитной карты, условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее условия) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям в соответствии со ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлены кредитной организацией по соглашению с клиентом. Соответствующее соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства. Договор на основании п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и 12 апреля 2012 года активировал её посредством телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. График погашения не составляется, т.к. заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может воспользоваться лимитом как полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком. Право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, он получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита нарушил, поскольку неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 28 июня 2013 года. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Просил взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> руб. - плата за обслуживание, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
              В судебное заседание представитель истца не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
 
              Иванова Е.А. в судебное заседание не явилась. Из материалов гражданского дела усматривается, что от получения неоднократно направлявшихся по месту её жительства судебных извещений о времени и месте рассмотрения дела она уклонилась, что судом признано злоупотреблением правом с её стороны, влекущем за собой неоправданное затягивание процесса, нарушение права истца на своевременное разрешение спора и процессуальных сроков рассмотрения гражданского дела. Считая, что приняты все меры по извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, принимая во внимание, что информацией о наличии уважительных причин, препятствующих получению ответчиком судебных извещений и явке в суд последний не располагает, учитывая выраженное истцом в исковом заявлении согласие с рассмотрением дела в порядке заочного производства, суд определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие ответчика по правилам гл.22 ГПК РФ.
 
         Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
         На основании материалов дела установлено, что Иванова Е.А. заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на определенных предложением условиях, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д.55-56). Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
 
         Банк установил ответчику кредитный лимит в сумме <данные изъяты> руб.
 
         12 апреля 2012 года Иванова Е.А. активировала кредитную карту посредством осуществления телефонного звонка в банк.
 
         Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. При подписании заявления на оформление кредитной карты Иванова Е.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и тарифами банка (л.д.56).
 
         Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по номеру договора (л.д.52-53).
 
         На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
 
         В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
         Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
         В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
         Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
 
         Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение).
 
         В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
         Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
         В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
         В тексте заявления-анкеты (л.д.55-56) имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
         Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой - содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.
 
          В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
         Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план ТП 1.0 RUR) установлены базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за обслуживание (основной карты - <данные изъяты> руб., дополнительной карты - <данные изъяты> руб.), штрафы за неуплату минимального платежа (первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту (при своевременной оплате - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день), а также другие условия (л.д.59-60).
 
        Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.
 
         Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию. За обслуживание карты, которая является средством для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с тарифами с клиента взимается плата в размере <данные изъяты> руб., с чем ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его роспись в заявлении-анкете (оферте).
 
         В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
 
         Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился заключить с банком договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, а также с тем, что тарифы и условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
 
         Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 59).
 
         Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты являются законными и согласованными сторонами, взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.
 
         В соответствии с п. 5.10 Общих условий ответчик обязан контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. На основании п.п.5.11, 7.2.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, а также все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела выписка по номеру договора № (л.д.52-53) и расчеты задолженности (л.д.30-51). Нарушение ответчиком условий договора о порядке и сроках внесения минимальных платежей повлекло применение к нему штрафных санкций, предусмотренных договором.
 
          Согласно п.9.1 условий комплексного банковского обслуживания банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета.
 
         26 июня 2013 года ответчику банком был выставлен заключительный счет на сумму <данные изъяты> руб. с требованием оплатить задолженность в течение 30 дней с момента получения этого счета, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.69).
 
         Установленные судом обстоятельства позволяют удовлетворить исковые требования истца.
 
         С произведенным и представленным расчетом исковых требований (л.д.30-32), суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями заключенного между сторонами договора.
 
         Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся задолженность, составляющая <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченный проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> руб. - плата за обслуживание
 
         В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
         В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д.5-6), которые подлежат возмещению ответчиком.
 
         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Иск закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Ивановой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить.
 
         Взыскать с Ивановой Е.А. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.), из которых:
 
    <данные изъяты> - просроченный основной долг;
 
    - <данные изъяты>.) - просроченные проценты;
 
    - <данные изъяты>.) - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,
 
    - <данные изъяты>.) - плата за обслуживание;
 
    - <данные изъяты> коп.) - в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.
 
    Ответчик вправе подать в Новозыбковский городской суд Брянской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления, через Новозыбковский городской суд Брянской области.
 
    Судья                                                                                                    А.В. Корбан