Дата принятия: 12 августа 2014г.
Дело № 2-1657/2014
мотивированное решение
изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНАг. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г.Ярославля в составе:
председательствующего судьи Архипова О.А.,
при секретаре Кожевниковой Ю.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бубякиной Е.Н. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным кредитного договора в части уплаты комиссии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
Бубякина Е.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР в части обязанности по уплате комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за период действия кредитного договора в качестве данной комиссии в размере .... руб., взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб.
В обоснование исковых требований указала, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму ... руб. под .... процентов годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере .... руб. ежемесячно.
Истец считает действия ответчика по включению в кредитный договор от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. НОМЕР условия по уплате комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней незаконными.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Сумма денежных средств в размере .... руб., уплаченных истцом за период действия кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР в качестве комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, по мнению истца, должная быть взыскана с ответчика, что и послужило причиной обращения истца в суд.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Кредит Европа Лайф».
Истец Бубякина Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще.
Представитель истца по доверенности Попов В.Д. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения согласно тексту искового заявления. В судебном заседании ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА дополнительно просил взыскать с ответчика судебные расходы в виде расходов по курьерской доставке извещения в размере ... руб. .
Ответчик ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором сообщил, что страхование жизни и здоровья истца при заключении договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик при заключении кредитного договора имеет возможность отказаться от предложенной банком услуги по страхованию жизни и здоровья, что не влияет на решение банка о выдаче кредита, а также не увеличивает процентную ставку по кредиту.
По мнению ответчика, при заключении кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, истец самостоятельно выразила желание по включению истца в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением истца при заключении соответствующего договора, в связи с чем, по мнению ответчика, отсутствуют основания для признания заключенного между сторонами кредитного договора недействительным в части обязанности истца по уплате установленной договором комиссии.
Также, по мнению ответчика, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, в связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав истца, как заемщика по кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР.
Третье лицо ЗАО СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежаще.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Бубякиной Е.Н. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу кредит на сумму ... руб. на срок .... месяцев под ... процентов годовых . При заключении кредитного договора истцом в адрес ответчика направлено заявление от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым истец сообщила ответчику о согласии быть застрахованной от несчастных случаев и болезней по договору страхования, заключенному между ответчиком и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» с уплатой ответчику соответствующей комиссии, установленной тарифами банка в размере .... руб. ежемесячно .
Факт включения истца в программу страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору страхования, заключенному между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», представителем истца в судебном заседании не оспаривался.
Требования истца о признании недействительными положений кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР в части обязанности заемщика по оплате комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере ФИО22 руб. ежемесячно, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу заявления истца Бубякиной Е.Н. от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о включении в программу страхования заемщиков ЗАО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней, жизнь и здоровье истца застраховано на срок кредитного договора.
Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР обязанности заемщика застраховать свою жизнь, на момент заключения данного договора, была предусмотрена Указаниями Центрального банка России от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п. 2.2 Указаний, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
В силу подп. 6 п. 4 ст. 6 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Согласно заявлению истца от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о включении в программу страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик ЗАО «Кредит Европа Банк», в полную стоимость кредита включены платежи истца по страхованию жизни и здоровья. Доведение ответчиком до истца информации о полной стоимости кредита подтверждается свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА .
Суд также учитывает, что страхование жизни и здоровья истца при заключении договора страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита со стороны ЗАО «Кредит Европа Банк». Истец при заключении кредитного договора имел возможность отказаться от предложенной банком услуги по страхованию жизни и здоровья, что не влияло на решение банка о выдаче кредита. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением истца на кредитное обслуживание от 17.10.2012г., свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заявлением истца на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней .
Суд не усматривает в действиях ответчика по включению в кредитный договор от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР положений о страховании жизни и здоровья заемщика недостоверной или недостаточно полной информации об услуге. При подписании заявления от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцу была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования жизни и здоровья заемщика. Суд также учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана и, в период действия кредитного договора, Бубякина Е.Н. являлся застрахованным лицом, что представителем истца не оспаривалось.
С учетом правомерности взимания ЗАО «Кредит Европа Банк» с заемщика денежных средств в размере ... руб. в виде ежемесячного платежа за включение истца в программу страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, требования истца о признании недействительным кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР в части обязанности по уплате указанной комиссии, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за период действия кредитного договора в качестве данной комиссии в общей сумме .... руб., удовлетворению не подлежат.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ч. 1 ст. 150 ГК РФ, жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда, в соответствии со ст. 1100 ГК РФ является вина причинителя вреда.
Принимая во внимание установление законности положений кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР в части обязанности истца по уплате комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, исковые требования Бубякиной Е.Н. о вызскани с ЗАО «Кредит Европа Банк» компенсации морального вреда в размере .... руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом отказа в удовлетворении исковых требований истца, понесенные истцом судебные расходы в виде расходов по курьерской доставке извещения в размере .... руб. взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Бубякиной Е.Н. отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.А.Архипов
