Решение от 12 августа 2014 года

    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    12 августа 2014 года
 
    дело N2 2-1057/14
 
    г. Мегион
 
    Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа -Югры в составе: председательствующего судьи Пиюка А.В.
 
    при секретаре Дудыревой Ю.В.,
 
    с участием представителя истца и ответчика Иванова К.Н., ответчика и истца МорозР.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО коммерческий банк «Пойдём!» к Мороз Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени и судебных расходов и по встречному исковому заявлению Мороз Р. А. к ОАО КБ «Пойдём!» о признании части кредитного договора недействительной, взыскании части полученных средств, процентов за пользование чужими средствами, денежной компенсации морального вреда
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        ОАО коммерческий банк «Пойдём!» обратился с иском     к Мороз Р.
 
    А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени и судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор №, в соответствии с договором ОАО предоставило Мороз Р.А. кредит в размере ** рублей сроком на ** месяцев, на условиях уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,13 % (ноль целых тринадцать сотых %) в день, а с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по ставке 0,11 % (ноль целых одиннадцать сотых % ) в день. Погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами по ** рублей не позднее ** числа каждого месяца.
 
    Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Мороз Р.А. не исполнял свои обязательства надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ему было направлено уведомление о возврате просроченной задолженности и в случае неисполнения данного требования предупреждение о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций, требование о возврате просроченной задолженности исполнено не было. В соответствии с разделом «Ж» подпунктом 4.3 Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Клиент уплачивает Банку пеню в размере 1 (один) процент от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Мороз Р.А. по кредитному договору составляет **, в том числе: задолженность по основному долгу **; задолженность по процентам **; проценты за пользование просроченным основным долгом **; пени по просроченному основному долгу **; пени по просроченным процентам **. ОАО просит взыскать с Мороз Р.А все указанные суммы и судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере ** рубля.
 
    Мороз Р. А. исковые требования не признал, представил возражения на иск и встречное исковое заявление к ОАО КБ «Пойдём!» о признании части кредитного договора недействительной, взыскании части полученных средст, процентов за пользование чужими средствами, денежной компенсации морального вреда, указав, что как следует из положений Ч.1 СТ. 809 ГК РФ и Ч.1 СТ. 819 ГК РФ проценты начисляются только на сумму кредита, ОАО же начислило ему помимо прочего проценты за пользование просроченным основным долгом - **, пени по просроченному основному долгу - **, пени по просроченньuм процентам **. Полагает, что пеня в подобном размере при том, что ставка ЦБ РФ составляет 8, 25 %, начислена необоснованно. Несмотря на то, что договором было
 
    оговорено условие, по которому, в случае несвоевременного погашения обязательств по кредитному договору, с него взыскиваются штрафные санкций, в размере 1 % от суммы просроченной задолженности, считает, что оно ущемляет и нарушает его права как потребителя. На дату заключения договора процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ, составляла 8,25%, т.о. предложенный истцом процент неустойки, почти в 45 раз больше процентной ставки. Кроме того, согласно п.3.1.3 р.Ж (Условия кредитного договора) Банк обязал его заключить договор страхования в соответствии с условиями страхования, предусмотренными в разделе Е (условия страхования) договора. В соответствии с р.Е договора Страховая сумма на дату заключения договора личного страхования равна сумме кредита, увеличенной на 10%. Срок страхования равен сроку кредита. Страховая премия составляет 1.8% от страховой суммы в год и оплачивается единовременно в день получения кредита в Банке. Договором установлено, что Клиент поручает Банку списать страховую премию со счета Клиента в Банке не позднее окончания дня зачисления суммы кредита на счет клиента в Банке и перевести указанную сумму на счет страховой компании. Согласно графику платежей по кредиту сумма страховой премии составила 8910 рублей. В соответствии с расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГг., на счет Мороз Р.А. поступило только ** рублей, т.е. с вычетом страховой премии. В связи с этим полагает, что действия Банка по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство по ее уплате противоречат действующему законодательству. Считает, что данная сумма должна быть ему возвращена, кроме того, за пользование данной суммой ОАО должно ему проценты на основании положений ст. 395 ГК РФ исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Указанию Банка России от 13.09.12г. NQ 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с ДД.ММ.ГГГГ и на день подачи иска, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых. Сумма неустойки (пени), подлежащая взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (539 дня просрочки), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения составляет 1100 рублей 57 коп. Просит суд признать пА.3 раздела «Ж», а также раздел «Б» договора ничтожным, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признать п.3.1.3 раздела «Ж», а также раздел «Е» Кредитного договора NQ1342-0158-77908491 -810/1 Зф, в части обязанности заключить договор страхования, а также уплате им страховой премии недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий, обязав ОАО возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 8910 рублей - страховая премия, взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме **, взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» компенсацию морального вреда в размере ** рублей за нарушение его прав.
 
        В судебном заседании представитель ОАО КБ     «Пойдем!» на иске настаивал,
 
    полагает, что Мороз Р. А. злоупотребляет правом, так как заплатил лишь один платеж в размере ** рублей, при этом договор заключил добровольно, без принуждения написал заявление о страховании жизни и переводе части средств страховой компании.
 
    Мороз Р. А. настаивал на доводах встречного иска.
 
    Суд, выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему:
 
    Установлено, не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО и Мороз Р.А. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с договором ОАО предоставило Мороз Р.А. кредит в размере ** рублей сроком на ** месяцев, на условиях уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,13 % (ноль целых тринадцать сотых %) в день, а с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по ставке 0,11 % (ноль целых одиннадцать сотых % ) в день. Погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами по ** рублей не позднее 28 числа каждого месяца.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
 
    предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК Рф граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 934 ГК Рф по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровыо самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно волеизъявления Мороз Р. А. в кредитный договор было включено условие о страховании, согласно которого по поручению истца Банк перечислил страховую премию в адрес страховой компании Авива. Мороз Р. А. написал заявление о страховании, подписал все необходимые документы. Оплата страховой премии по договору личного страхования в размере 8910 руб. осуществлена путем перечисления денежных средств со счета истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения заемщика.
 
    Мороз Р. А. не доказал в суде кабальность и недобровольность заключения договора страхования, то есть не исполнил обязанности, предусмотренной ст. 56 ГПК Рф, в связи с чем в его исковых требованиях к ОАО надлежит отказать.
 
    Требования ОАО к Мороз Р.А. суд полагает необходимым удовлетворить частично.
 
    В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со статьей 811 ГК Рф если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Право Истца потребовать от Ответчика досрочного возврата суммы кредита также предусмотрено разделом «Ж» подпунктом 3.4.4 Кредитного договора.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Мороз Р.А. по кредитному договору составляет **, в том числе: задолженность по основному долгу **; задолженность по процентам **; проценты за пользование просроченным основным долгом **; пени по просроченному основному долгу **; пени по просроченным процентам **. Расчеты ОАО арифметически верны.
 
    Вместе с тем проценты за пользование просроченным основным долгом в размере **, пени по просроченному основному долгу в размере **, пени по просроченным процентам **- являются по своей природе мерой ответственности за нарушение обязательств, то есть неустойкой. Общая сумма штрафных санкций по расчету ОАО составляет **.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Рф исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В свою очередь ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Рф устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная
 
    сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Штрафные санкции в размере 1 % от суммы просроченной задолженности в день, то есть неустойка по процентной ставке 365% годовых, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства. На дату заключения договора процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ, составляла 8,25%, Т.е. процент неустойки ОАО в 45 раз больше процентной ставки государства. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В определении КС РФ от 14.03.2001г. И280-0 разъяснено, что в П.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного правонарушения.
 
    На основании изложенного, суд, учитывая несоразмерность последствий нарушения ответчиком обязательств по договору, считает возможным применить положения СТ. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер, подлежащей взысканию с ответчика неустойки до общей суммы в 40 000 рублей.
 
    В соответствии со СТ. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь СТ. СТ. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Мороз Р. А. в пользу ОАО коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ***, в том числе: задолженность по основному долгу **, задолженность по процентам **, пени в виде процентов за пользование просроченным основным долгом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам в общей сумме ** рублей.
 
    В остальной части исковых требований ОАО КБ «Пойдём» к Мороз Р. А. отказать.
 
    Взыскать с Мороз Р. А. в пользу ОАО коммерческий банк «Пойдём!» ** в возмещение расходов по оплате госпошлины.
 
    В удовлетворении исковых требований Мороз Р. А. к ОАО КБ «Пойдём!» о признании части кредитного договора недействительной, взыскании части полученных средств, процентов за пользование чужими средствами, денежной компенсации морального вреда отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Ханты - Мансийского автономного округа - Югры через Мегионский городской суд в течение месяца.
 
    ~.
 
    Председательствующий