Дата принятия: 12 августа 2014г.
Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
Киселевский городской суд Кемеровской области
в составе: председательствующего - судьи Курач Е.В.
при секретаре – Деушевой А.Е.,
с участием представителя истца И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске
ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску Мелехина В.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Мелехин В.В. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком была подписана анкета-заявление №.
По условиям оферты Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на 72 месяца 45% годовых. Кроме того, банк включил в оферту условие о страховании. На самом деле кредит был выдан в размере <данные изъяты> рублей. А <данные изъяты> рубля – комиссия за подключение к программе страхования. Также взималась комиссия за предоставление услуг в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячная комиссия за обслуживание в размере 29 %, то есть <данные изъяты> рублей. Банк не поставил истца в известность о том, что он мог отказаться от данной страховки.
Истец обратился с претензией в банк с прошением изменить условия оферты, отменив условие о страховании и комиссий и, соответственно просил сделать перерасчет кредита и графика платежей. Но банк ему отказал, проигнорировав претензию.
Обязывая его заключить договор на предоставление «Потребительского кредита» с обязательным личным страхованием, и установив страховой взнос на личное страхование за весь срок кредитования. Банк вынудил его заключить кредитный договор с обязательным условием личного страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном личном страховании банк существенно нарушил его право на свободный выбор услуги, в том числе и размера страхового взноса на личное страхование, а также возложил на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
Руководствуясь ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка составляет: <данные изъяты> рублей х1%=833, 5 рублей в день х 45 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)=<данные изъяты> рублей.
Кроме того, потребитель имеет право на компенсацию морального вреда, которую он оценивает в <данные изъяты> рублей.
Просит признать недействительным условие анкеты-заявления № в части страхования и взимания комиссии, обязать Банк – удержанную сумму за страхование в размере <данные изъяты> рублей зачесть в счет погашения основного долга по договору кредита, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> рублей, взыскать в пользу истца комиссию в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей – за предоставление услуги и <данные изъяты> рублей – за достоверность, обязать ответчика произвести перерасчет всего кредита и графика погашения задолженности.
В судебное заседание истец Мелехин В.В., извещенный о слушании дела, надлежащим образом, не явился.
Представитель истца И. действующая на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ (выдана три года), исковые требования поддержала, дополнила, что в отношениях между банком – исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств гражданин является экономически слабой стороной.
Он как заемщик-потребитель-лицо, не обладающее специальными познаниями и банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Кредитный договор был предоставлен ему на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены им самостоятельно. Он не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договор является договором присоединения и напечатан типографским способом.
Так как кредитный договор является договор присоединения, условия выдачи кредита сформированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Содержания и форма договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением действующего законодательства. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика.
Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит. Вместе с тем заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую заемщик обязан внести на счет страховой компании.
Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания.
Ответчик ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», извещенный о слушании дела, своего представителя в судебное заседание не направил.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в форме анкеты-заявления №. (л.д.6-8) Согласно представленной анкеты Мелехину В.В. ответчиком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля, на срок 84 месяца с процентной ставкой № годовых.
В указанной анкете-заявлении представлено также условие о том, что с письменного согласия представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления.
Кроме того, в анкете также имеется условие согласно которого предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги кредитования.
Согласно программы коллективного добровольного страхования страховщиком является ЗАО «Д2 Страхование», страхователем ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», застрахованным лицом дееспособное физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа) (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданину по закону.
Вместе с тем действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые исключили бы возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как болезнь, иное повреждение здоровья и т.п.
С учетом изложенного само по себе включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п.4,4.4).
При таких, суд считает, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, поскольку в анкете-заявлении имеется условие о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, в частности и присоединения к коллективному договору страхования. Указанная анкета собственноручно подписана истцом.
В данном случае заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а потому следует вывод, что кредит предоставлялся банком на условиях, которые не противоречат, действующему законодательству, и с которыми истец согласился, добровольно выбрав вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья. Так как доказательств, подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия в ходе рассмотрения дела не представлено.
Кроме того, как следует из указанной выше анкеты-заявления в пакет «Универсальный включены также следующие услуги: бесплатное изменение одной даты ежемесячного платежа в рамках кредитного договора в течение срока действия кредитного договора (количество раз – неограниченно), подключение доступа к системе «Телебанк-лайт» сроком действия 5 лет, услуга СМС-банк, позволяющая получать информацию в виде смс и/или электронных сообщений об операциях по банковской карте, об остатке денежных средств на карточном счете (баланс), об истечении срока действия банковской карты за 30 и 7 календарных дней до соответствующей даты, осуществлять, осуществлять оплату услуг операторов мобильной связи в пользу любого абонента, совершать платежи по шаблонам, назначенным в системе «Телебанк» (при заключении с банком договора на обслуживание по системе «Телебанк»), получать курсы конвентарции валют, установленные банком на текущую дату по операциям, совершаемым по карточному счету, осуществлять активацию и деактивацию карты с целью временного ограничения проведения операций по карте, устанавливать временные лимиты на различные типы операций по банковской карте, назначенной в рамках услуги «СМС-банк».
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).
При заполнении заявления-анкеты Мелехин В.В. имел возможность не подключать указанные услуги (л.д.7), Поскольку предложенной Банком услугой, истец выразил желание воспользоваться,
Кроме того, заполняя заявление-анкету на оформление кредитной карты истец заверила своей подписью, что он получил, ознакомлен и согласен с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами обслуживания по системе Телебанк, правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.
Суд считает, что банк довел информацию о полной стоимости кредита до заемщика, выполнив тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» (действовавшими на момент заключения кредитного договора Мелехин В.В. выбрал программу кредитования, наиболее подходящую ему по условиям, предоставил документы, был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, о ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.
Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу было отказа, суд с учетом положений 98, 100 ГПК РФ, считает также возможным отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенного и руководствуясь положениями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать в удовлетворении исковых требований Мелехина В.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия анкеты-заявления № в части страхования и взимания комиссии, обязании Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» – удержанную сумму за страхование в размере <данные изъяты> рублей зачесть в счет погашения основного долга по договору кредита, взыскании с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Мелехина В.В. неустойки в размере <данные изъяты> рублей, взыскании в пользу Мелехина В.В. комиссии в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга, взыскании с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Мелехина В.В. <данные изъяты> рублей – за предоставление услуги и <данные изъяты> рублей – за достоверность, обязании Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет всего кредита и графика погашения задолженности.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Е.В. Курач
Решение в законную силу не вступило.
В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.
