Решение от 12 августа 2014 года

Дело № 2-4548/2014
 
Заочное решение
 
Именем Российской Федерации
 
    12 августа 2014 года                                  г. Омск
 
    Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С. при секретаре Ушаковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Киселеву Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к Киселеву Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 173490 руб. 63 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4669 руб. 81 коп.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Киселев Н.И. (заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 155 000 руб., проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 6 800 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Киселев Н.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Киселева Н.И. перед Банком составляет 173490 руб. 63 коп., а именно: 136726 руб. 01 коп. – сумма просроченного основного долга; 5738 руб. 62 коп. – начисленные проценты; 6 138 руб. – комиссия за обслуживание счета; 22 888 руб. – штрафы и неустойки.
 
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
 
    Ответчик Киселев Н.И. в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
 
    С учетом мнения представителя истца, выраженного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Киселев Н.И. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в размере 155000 руб. на следующих условиях: сумма ежемесячного платежа – 6 800 руб.; дата осуществления ежемесячного платежа – 14 числа каждого месяца; процентная ставка по кредиту – 12,990 % годовых; полная стоимость кредита – 37,300 % годовых; комиссия за обслуживание счета – 0,990 % от суммы кредита ежемесячно (л.д. 13).
 
    Согласно выписке по счету № Киселеву Н.И. ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в размере 155 000 руб. (л.д. 8).
 
    В соответствии с п. 7 анкеты-заявления заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    В силу п. 4 анкеты-заявления зачисление суммы кредита на текущий счет заемщика в рублях является акцептом оферты о предоставлении кредита.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Применительно к ст. 435 ГК РФ анкета-заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Киселева Н.И.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
 
    Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    Из данного кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.
 
    В соответствии с п. 6.1, 6.2 общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента и действует до полного выполнения сторонами всех принятых ими на себя обязательств.(л.д. 18).
 
    Из выписки по счету № следует, что в настоящее время Киселев Н.И. не исполняет свои обязательства по кредитному договору (л.д. 9 - 10).
 
    Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 7), задолженность ответчика перед Банком составляет 173490 руб. 63 коп., а именно: 136726 руб. 01 коп. – сумма просроченного основного долга; 5738 руб.62 коп. – начисленные проценты; 6138 руб. – комиссия за обслуживание счета; проценты за пользование кредитом - 5738 руб.62 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.07.2014) – 5419 руб.57 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.07.2014) – 13852 руб.16 коп., штраф на комиссию за обслуживание ссудного счета – 5616 руб. 27 коп. (л.д.7).
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Ответчик доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представил.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумма займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    Пунктом 5.1, 5.2 общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) и от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту и до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    С учетом положений ст.ст. 309, 310, 330, 811 ГК РФ и условий состоявшегося между сторонами кредитного договора суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Киселева Н.И. задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу в размере 136726 руб. 01 коп., по процентам за пользование кредитом - 5738 руб.62 коп., по неустойке за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.07.2014) – 5419 руб.57 коп., по неустойке за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.07.2014) – 13852 руб.16 коп.
 
    Оснований для уменьшения в соответствии со ст. 333 ГК РФ неустоек суд не усматривает.
 
    Что касается исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Киселева Н.И. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6138 руб., а также штрафа на комиссию по обслуживанию ссудного счета в размере 5616 руб. 27 коп., то в части данных требований суд находит иск не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.
 
    Согласно анкете-заявлению одним из условий кредитного договора является уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 0,990 % от суммы кредита (ежемесячно).
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
 
    Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Если счет предназначен только для учета полученного клиентом кредита, такой счет, по сути, выполняет функцию ссудного счета, открытие и ведение которого согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П и действовавшему на момент заключения соглашения о кредитовании между сторонам) является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Из представленных документов следует, что счет был открыт именно для учета полученного кредита.
 
    В выписке по счету отсутствуют сведения о том, какие финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, совершались ответчиком, за какие финансовые услуги, оказанные банком, подлежала уплате комиссия.
 
    С учетом изложенного требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета необоснованны, нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Поскольку в состоявшемся между сторонами кредитном договоре фактически на заемщика неправомерно возложена обязанность внесения платы за обслуживание счета, открытие и ведение которого является кредиторской обязанностью ОАО «АЛЬФА-БАНК», соответствующее условие кредитного договора о взимании с заемщика Киселева Н.И. комиссии за обслуживание счета ущемляет ее права как потребителя, что запрещено статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-I «О защите прав потребителей», и применительно к положениям ст. 166, 168 ГК РФ является ничтожным.
 
    При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168 ГК РФ, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, а также штрафа надлежит отказать.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче иска оплатило государственную пошлину в размере 4669 руб.81 коп. (л.д. 2).
 
    На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы в размере 4434 руб.73 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Взыскать с Киселева Н.И. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161736 (сто шестьдесят одна тысяча семьсот тридцать шесть) рублей 36 копейки, из которых основной долг в размере 136726 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 5738 руб.62 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 5419 руб.57 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - – 13852 руб.16 коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Киселева Н.И. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4434 (четыре тысячи четыреста тридцать четыре) рублей 73 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в Центральный районный суд <адрес> заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии заочного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                                    Е.С.Марченко