Решение от 12 августа 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    Дело № 2-1238/2014г.
 
    12 августа 2014 года город Лениногорск
 
    Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:
 
    председательствующего судьи Д.З. Фахриева,
 
    при секретаре судебного заседания Е.В. Кузнецовой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Писчиковой Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании договора страхования, заключенного между сторонами частично недействительным, о признании договора страхования, заключенного между сторонами расторгнутым, о взыскании страховой премии, неустойки штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда.
 
у с т а н о в и л:
 
    Г.В. Писчикова обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ППФ Страхование жизни» о признании договора страхования, заключенного между сторонами частично недействительным, о признании договора страхования, заключенного между сторонами расторгнутым, о взыскании страховой премии, неустойки штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, указав, что между ней и ООО «ХКФ БАНК» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с выплатой <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.
 
    По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования.
 
    Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.
 
    Ответчик принял обязательство заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее личного страхования на условиях страховой компании, а она в свою очередь обязана оплатить страховой взнос (комиссию) за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования (<данные изъяты>), и была перечислена единовременно при выдаче кредита а именно ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается распоряжением клиента по кредитному договору.
 
    Взимание страховой премии, а также отказ в возмещении суммы страховки за минусом периода страхования, она рассматривает как ущемление ее прав как потребителя услуг. В то же время ответчиком не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования, с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования. Ответчик предоставил письмо исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором в выплатах отказал.
 
    По ее мнению, действие кредитного договора прекратилось, соответственно обязательства по страхованию были также прекращены ДД.ММ.ГГГГ года. Число полных месяцев пользования услугой страхования составляет <данные изъяты> месяцев, соответственно:
 
    <данные изъяты> рублей (сумма страхования)/<данные изъяты> (срок кредитования) х <данные изъяты> (количество месяцев пользования услугой) =<данные изъяты> рублей.
 
    Обязательства по договору страхования прекратились ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно у ответчика возникло обязательство по возврату части суммы страхования жизни за <данные изъяты> месяцев:
 
    <данные изъяты> рублей.
 
    Взимание банком комиссии (суммы страхового взноса) за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», а также отказ в возмещении части суммы страхования в связи с досрочным погашением кредита нарушает установленные законом ее права и интересы как потребителя.
 
    В соответствии со статьей 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 календарных дней с момента получения претензии ответчиком) по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с претензией с требованием вернуть сумму страхования за минусом периода страхования в течение 10 календарных дней с момента получения претензии. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует уведомление о получении.
 
    Ответчик данное письмо проигнорировал, не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате части страховой премии.
 
    В связи с этим срок исполнения ООО «ХКФ БАНК» требования, изложенного в указанном выше обращении начался ДД.ММ.ГГГГ и должен был быть исполненным до ДД.ММ.ГГГГ года, однако требование истца исполнено не было.
 
    Период взыскания неустойки - с ДД.ММ.ГГГГ - даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Расчет неустойки: <данные изъяты> рубля. В соответствии со статьей 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.
 
    Она оценивает моральный вред, причиненный ей действиями ответчика в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Так как она не обладает специальными юридическими знаниями, она был вынуждена обратиться за юридической помощью, сумма юридических услуг составила <данные изъяты> рублей за составление искового заявления, произведения расчетов, подготовку, сбор материала, а также отправку, включая почтовые расходы -<данные изъяты> рублей, представительские услуги <данные изъяты> рублей.
 
    Истица Г.В. Писчикава просит суд признать недействительным пункт 9,2 правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «ППФ Страхование жизни». Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «ППФ Страхование жизни» и ней расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать в пользу нее с ООО «ППФ Страхование жизни»:<данные изъяты> рублей - сумму страховой премии как неосновательного обогащения;<данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере; <данные изъяты> рублей - неустойки; <данные изъяты> рублей - компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей - расходы за оказание юридической помощи, <данные изъяты> рублей - представительские услуги, <данные изъяты> рублей - расходы за удостоверение подписи в доверенности; штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.
 
    Истец Г.В. Писчикова на судебное заседание не явилась.
 
    Представитель истца по доверенности Ю. в судебном заседании исковые требования истица поддержала в полном объеме.
 
    Представители ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» и третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явились, в своих отзывах просят суд отказать в исковых требованиях истцу, и ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка и страховой компании.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Пункт 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Г.В. Писчиковой и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен в письменной форме кредитный договор № 2176761985, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, с ежемесячным платежем в размере <данные изъяты> рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    При заключении указанного договора заемщик в договоре указал, что он согласен с содержанием Помятки страхования по Программе добровольного коллективного страхования.
 
    В кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, где истец И.И. Закиев поставил свою подпись (л.д.12).
 
    Согласно распоряжению клиента по кредитному договору, заключенному между сторонами, При указании суммы страхового взноса распорядился перечислить страховую сумму, указанную в договоре для оплаты страхового взноса страховщику (л.д.16).
 
    Согласно заявлению на добровольное страхование жизни, здоровья и финансовых рисков и условиям участия в указанной программе страхования страховщиком является страховая компания ООО «ППФ Страхование жизни», а страхователем и выгодоприобретателем - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.48).
 
    Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в сумме 62 014 рублей была удержана банком из суммы предоставленного истцу кредита, что подтверждается выпиской Банка по лицевому счету.
 
    Из этого следует, что сумма кредита без учета платы за страхование составляла <данные изъяты> рублей, и именно данную сумму изначально просил выдать истец у Банка до подписания заявления на страхование.
 
    В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
    Согласно заявлениям на страхование жизни и здоровья, финансовых рисков №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, которые собственноручноподписаны истцом Г.В. Писчиковой, истец дополнительно выразил свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> (л.д.48).
 
    При этом кредитным договором, заключенным между сторонами, не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования, в связи с чем можно сделать вывод, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ему кредита.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что Г.В. Писчикова дала добровольное согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании, выгодоприобретателем по которомустановиться ответчик - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в сумму кредита включил страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, то есть указанная сумма является частью общей суммы кредита (основного долга). Кроме того, Г.В. Писчикова при заключении кредитного договора была ознакомлена с условиями и суммой кредита и соответственно была согласна оплатить из суммы кредита страховую премию в указанном размере.
 
    При заключении договора страхования истец будучи совершеннолетней и дееспособной гражданкой, согласилась с его условиями, подписав договор без каких-либо разногласий. Более того условия страхования отвечают не только интересам ответчика, но и интересам истца как заемщика: страхованию подлежат риски, связанные с потерей возможности со стороны заемщика исполнять принятые на себя обязательства.
 
    Учитывая изложенное, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.
 
    Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд,
 
р е ш и л :
 
    В удовлетворении исковых требований Писчиковой Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании договора страхования, заключенного между сторонами частично недействительным, о признании договора страхования, заключенного между сторонами расторгнутым, о взыскании страховой премии, неустойки штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решением суда в Верховный Суд РТ через Лениногорский городской суд РТ.
 
    Судья
 
    Решение вступило в законную силу 13.09.2014