Решение от 12 августа 2014 года

2-458/2014                                                           Р Е Ш Е Н И Е
                                              Именем Российской Федерации
 
                                                                                                                12 августа 2014 года
 
    Саргатский районный суд Омской области
 
    в составе председательствующего судьи Науменко Е.Б.
 
    при секретаре Пономаревой Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда рп Саргатское гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к Фетисову Ю.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
 
                                                          У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указывает, что, что ДД.ММ.ГГГГ Фетисов Ю.Ю. заключил с ОАО <данные изъяты>» кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления - оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляла в общей сложности 5 655 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита - 06 число каждого месяца. Пунктом 10.1 Условий предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды установлено, что клиент обязуется уплатить Банку неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую- либо свою обязанность по кредитному договору. Пунктом 10.1.1 условий предоставления нецелевого кредита неустойка подлежала начислению из расчета 0,5% от просроченной суммы платежа за каждый день просрочки. ОАО <данные изъяты>» исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик свои обязательства по кредиту не исполнял надлежащим образом: согласно выписке из Приложения № к договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ (момент уступки требования) сумма просроченной задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты>. Право Банка на уступку права требования кредитора закреплено в п. 9.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ банк воспользовался данным правом, заключив с ООО «<данные изъяты>» от его имени и по поручению ООО «<данные изъяты>» договор цессии (об уступке права (требования) № SG-CS/13/10. При заключении указанного договора цессии ООО «Компания Траст» действовало в качестве агента ООО «<данные изъяты>» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым ООО «<данные изъяты>» обязалось от своего имени, но за счет ООО «<данные изъяты>» заключить с ОАО <данные изъяты> договор, направленный на приобретение у последнего прав требования к физическим лицам - должникам банка по кредитным договорам. В договоре были согласованы условия о максимальном размере прав требования, которые могут быть приобретены у банка, и максимальная цена приобретения. Во исполнение условий агентского договора ООО «<данные изъяты>» за счет ООО «<данные изъяты>» по договору цессии № №/10 от ДД.ММ.ГГГГ приобрело у ОАО <данные изъяты>» права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе, право требования к Фетисову Ю.Ю. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года. В последующем документы, подтверждающие право требования, были получены ООО «<данные изъяты>» у ОАО <данные изъяты> и переданы - ООО «<данные изъяты>». Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора, поскольку истец направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору - ООО «<данные изъяты>» по указанным в уведомлении реквизитам. На момент подачи искового заявления сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты>, размер невыплаченных процентов за пользование кредитом на момент уступки права требований - <данные изъяты> копейки, размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 20% годовых) - <данные изъяты>. Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Истец считает данный размер неустойки несоразмерным последствиям неисполнения договорных кредитных обязательств и снизил ее размер на основании ст. 333 ГК РФ до 5 <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с Фетисова Ю.Ю. в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по вышеуказанному кредитному договору: основной долг и проценты за пользование кредитом, включая сюда также неустойку в <данные изъяты>, в размере <данные изъяты>, и понесенные в связи с подачей иска судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.
 
    Представитель истца - ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
 
    В судебном заседании ответчик Фетисов Ю.Ю. иск не признал, просил суд применить к заявленным требованиям исковую давность. Вносить ежемесячные платежи по кредиту было нечем за отсутствием в сельской местности заработков, а банк не принимал меры, чтобы взыскать раньше задолженность по кредиту, не увеличивать ее размер. Считает, что прошло уже более трех лет. Кроме того, просил суд, по возможности, снизить неустойку, так как он не трудоустроен.
 
    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
 
    Согласно ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Стороны вправе заключить договор посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной, где акцепт письменной оферты может выражаться не только в виде письменного полного и безоговорочного согласия заключить договор на условиях, предложенных в оферте, но и посредством совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конкретных действий, то есть действий, указанных в оферте условий договора.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Фетисов Ю.Ю. заключил с ОАО <данные изъяты>» в офертно - акцептной форме кредитный договор № №, в соответствие с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых.
 
    Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.8 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляла <данные изъяты> из которых <данные изъяты> - ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета. Дата ежемесячного погашения кредита - 06 число каждого месяца. Последний платеж подлежал внесению в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-28).
 
    Исходя из положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
 
    Условие о праве банка на уступку права требования кредитора закреплено в п. 9.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, которые содержат в себе условия кредитного договора и которые подписаны заемщиком (л.д. 27).
 
    Согласно ст. 1005 ГК РФ, к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно, применяются правила, предусмотренные главой 49 или главой 51 ГК РФ, в зависимости от того, действует ли агент по условиям того же договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям настоящей главы или существу агентского договора.
 
    Учитывая, что в данном случае ООО «<данные изъяты>» при исполнении агентского договора действовало от своего имени, применению подлежат положения главы 51 ГК РФ.
 
    Согласно ст.1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил третьим лицом в непосредственные отношения по сделке.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты>» воспользовался правом передачи прав требования по кредитным договорам, в связи с чем, между ОАО <данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>» заключен договор цессии (об уступке права (требования) № № от ДД.ММ.ГГГГ года. При заключении указанного договора ООО «<данные изъяты>» действовало в качестве агента ООО «<данные изъяты>» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с п. 10 которого права требования, приобретенные агентом от своего имени за счет принципала, переходят непосредственно к принципалу - ООО «<данные изъяты>», в том числе, и право требования по кредитному договору, заключенному с Фетисова Ю.Ю. При этом, ООО «<данные изъяты>» получило у ОАО АКБ <данные изъяты> документы, подтверждающие право требования, и в последующем передало принципалу - ООО «<данные изъяты>л.д. 7-14).
 
    Исполнение сторонами обязательств в части внесения оплаты по указанным выше договорам цессии и по агентскому договору подтверждаются представленными истцом копиями платежных документов (л.д. 15-16).
 
    В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованиями права, в том числе право на неуплаченные проценты.
 
    Из представленных документов следует, что ответчик надлежащим образом был уведомлен о состоявшейся замене кредитора. Истец, руководствуясь п. 3 ст. 382 ГК РФ, направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности по кредиту новому кредитору - ООО «<данные изъяты>», в уведомлении были указаны реквизиты для погашения задолженности (л.д. 17).
 
    Согласно представленному истцом расчету на момент уступки права требования, то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, должник Фетисов Ю.Ю. имел задолженность перед Росбанком по основному долгу - в размере <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>. Кроме того, истцом рассчитаны проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (395 дней), исходя из ставки в 20% годовых, размер которых составляет <данные изъяты>. Также рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 395 дней) в связи с нарушением заемщиком обязательств по исполнению условий кредитного договора, составившая <данные изъяты>, которую истец снизил по своему усмотрению до <данные изъяты> рублей (л.д. 29).
 
    Рассматривая заявленное ответчиком в судебном заседании ходатайство о применении исковой давности к требованиям ООО «<данные изъяты>», суд приходит к следующим выводам.
 
    По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто надлежащий ответчик по иску о защите нарушенного права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. На необходимость исчисления срока исковой давности отдельно по каждому платежу в случаях, когда возврат кредита по условиям договора должен производиться периодическими платежами, указано и в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.
 
    Исходя из этого, как основной долг, так и задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в случае с Фетисовым Ю.Ю. подлежат взысканию только в пределах 3-летнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, то есть подлежит применению исковая давность, о чем заявил ответчик в судебном заседании.
 
    Согласно заявлению-оферте Фетисова Ю.Ю. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (раздел «Параметры кредита» (л.д. 25), п. 8 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (л.д. 26-28), возврат кредита, уплата процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта заёмщик должен был осуществлять ежемесячными равными платежами, размер которых составлял 5 655 рублей, из которых 350 рублей - ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта. Платежи подлежали внесению на специальный банковский счёт в срок до 06 числа каждого месяца. Последний платеж подлежал внесению в срок до ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    О неисполнении обязательств банк-кредитор должен был узнавать непосредственно в установленную договором дату внесения ежемесячного платежа, то есть 06 числа каждого месяца в течение установленного договором срока кредитования. Поэтому началом течения срока исковой давности для предъявления банком требований о взыскании неуплаченных ежемесячных платежей, включающих основной долг и проценты за пользование кредитом, является 06 число каждого месяца. Аналогичным образом подлежит исчислению срок исковой давности и для ООО «<данные изъяты>» как правопреемника ОАО «<данные изъяты> что обусловлено положениями ст. 201 ГК РФ.
 
    Почтовое отправление с рассматриваемым иском согласно почтовому штемпелю на конверте сдано в отделение связи для отправки в Саргатский суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31). Соответственно, в пределах срока исковой давности с ответчика может быть взыскана сумма задолженности только по последнему ежемесячному платежу, подлежащему внесению до 06.07.2011г. В остальной части в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
 
    При определении размера подлежащих взысканию сумм суд учитывает также, что входившая в состав последнего платежа сумма ежемесячной комиссии за ведение судного счета <данные изъяты> руб. взысканию не подлежит, так как возможность взимания этой комиссии не предусмотрена законом.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях этого Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Таким образом, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.ст. 166 и 168 ГК РФ соответствующее условие кредитного договора с Фетисова Ю.Ю. является ничтожным и не может повлечь юридических последствий в виде взыскания с заёмщика суммы неуплаченной комиссии за ведение ссудного счёта.
 
    Таким образом, при определении размера подлежащей взысканию суммы суд исходит из того, что на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга составлял 5437 рублей 85 копеек. На указанную задолженность по возврату кредита подлежат начислению предусмотренные договором проценты за пользование кредитными средствами и неустойка.
 
    Из текста искового заявления и расчёта цены иска, составленного истцом, следует, что им предъявлялись требования о взыскании процентов за период до заключения договора цессии, и с этого момента по ДД.ММ.ГГГГ года. Суд считает, что начисление процентов за пользование кредитом следует производить со дня, следующего за днем, когда последний платеж подлежал внесению, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Продолжительность этого периода составляет <данные изъяты> дней, а сумма подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> руб.*20% / 365 * <данные изъяты>
 
    При исчислении неустойки суд исходит из того, что требование о её взыскании истец ограничил периодом с даты перехода к нему прав кредитора. Продолжительность периода начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> дней, а исчисленный в соответствии с условиями договора, исходя из ставки 0,5% в день за каждый день просрочки, размер неустойки составляет <данные изъяты> копейки. Вместе с тем истец счел возможным по своему усмотрению снизить ее размер до <данные изъяты> рублей. В судебном заседании ответчик ходатайствовал о применении положений ст. 333 ГК РФ, то есть о снижении размера начисленной неустойки, обосновав это тем, что находится в трудном материальном положении, не работает, так как проживает в маленькой деревне, удаленной от районного центра Саргатское.Суд при определении подлежащей взысканию с ответчика суммы неустойки полагает необходимым учесть, что ни истец, ни его правопредшественник в течение длительного времени без каких-либо уважительных причин не принимали мер по взысканию задолженности по кредитному договору, что повлекло к увеличению размера неустойки. Кроме того, заключая договор цессии, истец знал, что права кредитора по данному кредитному договору нарушены неисполнением обязательств заемщиком. В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд, исходя из требований о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным уменьшить её размер до <данные изъяты> рублей.
 
    В остальной части оснований для удовлетворения заявленных истцом требований нет.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>: из них <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка.
 
    В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ и с учетом положений ст. 333.19 НК РФ при частичном удовлетворении заявленных истцом требований на сумму 9 769 рублей 49 копеек, взысканию с Фетисова Ю.Ю. подлежит государственная пошлина в размере 400 рублей 00 копеек, пропорциональном удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ.
 
 
                                                           Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ООО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Фетисова Ю.Ю, в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенному между ним и ОАО АКБ «Росбанк», в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с Фетисова Ю.Ю, в пользу ООО «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рублей.
 
    В остальной части иска ООО «<данные изъяты>» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда через Саргатский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 14.08.2014 года.
 
    Председательствующий                      Е.Б. Науменко