Решение от 12 августа 2014 года

    Дело № 2-1688/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Зея Амурской области                        12 августа 2014 года                         
 
    Зейский районный суд Амурской области в составе:
 
    председательствующего судьи Ворсиной О.Б.,
 
    при секретаре Перепелицыной Я.М.,
 
    с участием истца, представителя ответчика Лазутиной Ю.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлёва Л.М. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        <Дата обезличена> между истцом и ОАО «Сбербанк России» в дополнительном офисе <Номер обезличен> Благовещенского отделения <Номер обезличен> был заключен договор о предоставлении кредита № <Номер обезличен>, на основании которого ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб.
 
    Кроме того, на основании заявления истца он был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что что истец уплатил ответчику <данные изъяты> руб.
 
        Истец обратился в суд с иском, в котором просит признать подключение его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании заявления от <Дата обезличена> недействительным и взыскать с ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты> рублей, уплаченные банку за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
    В судебном заседании истец Журавлёв Л.М. на удовлетворении исковых требований настаивал, из его объяснений следует, что он был вынужден подписать типовое заявление на страхование и согласиться на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в связи с тем, что работник банка, оформляющий ему кредит сказала, что страхование является обязательным условием заключения кредитного договора. При оформлении кредита он подписал документы не читая. Возможность заключения договора кредитования без страхования ему не разъясняли.
 
        Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Лазутина Ю.С. в судебном заседании исковые требования не признала, из ее объяснений следует, что <Дата обезличена> между ОАО «Сбербанк России» и Журавлёвым Л.М. был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>. До заключения кредитного договора Журавлёву Л.М было предложено в добровольном порядке подключиться к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья Журавлёва JI.M. Предоставленная истцу услуга по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, а уплата истцом комиссии за оказанную услугу не нарушает его прав как потребителя. Своё волеизъявление Журавлёв Л.М. выразил при добровольном подписании заявления на страхование, согласно которому он подтверждает, что не возражает против подключения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Более того, в этом заявлении на страхование Журавлёв Л.М просит Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Условия страхования были предоставлены клиенту до подписания заявления на страхование. Клиент был ознакомлен с ними, что подтверждается его подписью в заявлении о страховании от <Дата обезличена>. Кроме того, кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не содержит условия обязательности заключения договора страхования жизни и здоровья. В данном случае речь идет о добровольном, а не обязательном страховании. Принцип добровольности страхования декларируется Сбербанком России на постоянной основе и содержится в нормативных документах, регламентирующих процессы реализации страховых программ, так и в открытых источниках информации, доступных клиентам - сайт банка, информационные буклеты. Заявление на страхование было подписано Журавлёвым JI.M добровольно, а отказ от добровольного страхования не влечет отказ в выдаче кредита. Кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> г, не содержит условий обязательного страхования при предоставлении кредита.
 
    Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором
 
    Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между ОАО «Сбербанк России» и Журавлёвым Л.М. был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, по которому Кредитор предоставляет Заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, а также Журавлёвым Л.М. в этот же день было подписано заявление на страхование, в котором он выразил намерение быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просит включить его в список Застрахованных лиц.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
        Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
        Согласно ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
        Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
        В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, оспорима, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
        Как следует из заявления на страхование, Журавлёв Л.М. дал личное согласие на подключение его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с внесением платы в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования, включенной в сумму кредита.
 
    Из заявления следует, что участие в договоре страхования осуществляется на добровольной основе, Журавлеву Л.М. было сообщено о возможности отказа от участия в программе добровольного страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, об оплате страхования по тарифам банка, предоставлена информация о страховой компании. При этом Журавлёв Л.М. предпочел кредит, предусматривающий возможность включения в программу добровольного страхования жизни и здоровья, предложенную ему банком, для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.
 
    Эти обстоятельства подтверждаются заявлением Журавлёва Л.М. о включении его в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, которым он подтвердил свое согласие на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, либо установления инвалидности 1-й или2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
 
    Таким образом, вопреки доводам истца, при получении кредита он был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, возможностью заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, собственноручной подписью подтвердил свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу коллективного добровольного страхования, несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.
 
        Доводы Журавлёва Л.М. о навязывании ответчиком услуги по страхованию жизни и здоровья суд находит несостоятельным, поскольку, согласно содержанию заявлений, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, что подтверждается представленными доказательствами, в том числе заявлением на страхование от <Дата обезличена>, согласно которым согласие заемщика на страхование не зависит от решения банка о предоставлении кредита, при этом Журавлёв Л.М. добровольно и осознано выбрал программу страховой защиты, предложенной ему банком.
 
    Доказательств несогласия с условиями кредитного договора и договора страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании, а также отсутствия намерения заключить договор страхования и того, что отказ от подключения к программе страховой защиты заемщиков мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, истцом не представлено.
 
        При этом включение платы за страхование в состав стоимости кредита не противоречит положениям ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и пункта 2.2 Указаний Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, к которым относятся также платежи по страхованию жизни заемщика.
 
        Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что, вопреки доводам истца, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования и не поставлена в зависимость от платы за услуги страхования, в связи с чем условие о взимании платы за включение в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, не противоречит требованиям законодательства, поэтому оснований для признания этого условия договора нарушающим права потребителя и признания его недействительным не имеется.
 
        Учитывая, что требование о применении последствий недействительности части сделки в виде возврата истцу денежных средств, уплаченных за включение в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за включение в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в удовлетворении которого суд отказывает, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.
 
        В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Учитывая тот факт, что отсутствует нарушение прав потребителя и вина ответчика, незаконное взимание с Журавлёва Л.М. денежных средств судом не установлено, требование о взыскании компенсации морального вреда является не обоснованным.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Журавлёва Л. М. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий                             О.Б. Ворсина
 
    Мотивированное решение составлено 13 августа 2014 года
 
    Судья Зейского районного суда                        О.Б. Ворсина