Решение от 12 августа 2014 года

2-458/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    с. Черниговка 12 августа 2014 года
 
    Черниговский районный суд Приморского края в составе:
 
    председательствующего - судьи Цыбульской О.Н.,
 
    при секретаре Рябцевой Н.В.,
 
    с участием истца Поболя А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поболя А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Дальневосточного филиала ОАО КБ «Восточный» о признании ничтожными условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Поболь А.В. обратился в суд с названным иском, указав, что 22.12.2011 между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен смешанный договор, состоящий из заявления на получение кредита №, типового потребительского кредитного договора и типового договора банковского специального счета, графика гашения кредита, согласно условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 302 700 рублей, сроком на 24 месяца с процентной ставкой - 15 % годовых. Наличными денежными средствами ему была предоставлена сумма в размере 500000 рублей. За снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, в соответствии с разделом договора кредитования, в кассе Банка с него удержали 3.5% комиссии, что составило 1400 рублей. В период с 13.03.2012 по 16.03.2013 с него удержали 2600 рублей за страховую премию в соответствии с разделом В. При этом, договор личного страхования жизни и здоровья с Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «Дальжасо» им не заключался и на руки ему не выдавался. Операция по страхованию выполнялась исключительно Банком. Данные удержания отражены в выписке из лицевого счета № прилагаемой к исковому заявлению. С указанными удержаниями он не согласен, как и не согласен с ежемесячной комиссией в размере 110 рублей (раздел Б заявления) за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу Банка, которая по безналичному расчёту и через кассу Банка составила 120 рублей. Считает, что указанными действиями Банк нарушил его права как потребителя. Ссылаясь на Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статью 935 ГК РФ считает, что условия Договора в части комиссии Банка за снятие и внесение денежных средств, обязательного страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей), следует признать недействительными. Просит взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу: незаконно удержанную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 1400 рублей; уплаченную страховую премию в размере 2600 рублей; комиссию за внесение денежных средств в размере 120 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 5000 рублей.
 
    В судебном заседании истец Поболь А.В. на исковых требованиях настаивал. Уточнил, что в иске он ошибочно указал стоимость кредита – 302700 рублей с процентной ставкой 15%. На самом деле банком ему был предоставлен кредит в размере 50000 рублей с процентной ставкой по кредиту 22 %. Заявление о заключении соглашения – это и есть договор. В копиях заявлений отсутствует его подпись, так как он расписывался только в оригиналах, оригиналы остались у банка. Когда он подписывал заявление и анкету, то их не читал, так как мелко было написано. Оплату кредита производил через кассу банка и через терминал. По поводу страховки у него был выбор, согласится на страхование или отказаться, но сотрудник банка сказала, что если без страховки, то процентная ставка по кредиту будет выше. Он заключал соглашение о кредитовании не со страховой компанией, а с банком. Моральный вред выразился в том, что действия банка унизили его достоинство, поставили его в безвыходное положение, вынудили его взять кредит на таких условиях. В настоящее время кредит погашен.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, 05 мая 2014 года им представлено заявление об уточнении исковых требований, в котором он просит суд признать ничтожными условия кредитного договора № в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, комиссии за внесение денежных средств и ущемляющими права Поболь А.В. как потребителя.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, предоставив суду отзыв на исковое заявление. Исковые требования Поболь А.В. ответчик не признает, считает их незаконными и необоснованными, просит отказать Поболь А.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы в обоснование своей позиции ответчиком приведены в отзыве на исковое заявление. Банк просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Третье лицо Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное общество «Дальжасо» в судебное заседание не явилось, надлежащим образом извещалось о времени и месте рассмотрения дела.
 
    Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика и заинтересованного лица.
 
    Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск следует удовлетворить частично.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Как следует из материалов дела, 22 декабря 2011 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Поболь А.В. было заключено Соглашение о кредитовании счета № (далее Соглашение) в которое включены Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт.
 
    Согласно заключенному Соглашению Банк открыл текущий банковский счет №11/3215/00000/407596, установил лимит кредитования, выпустил на имя истца карту VISA.
 
    В разделе Соглашения «Данные о кредитовании счета (ТБС)» в число комиссий, включены: комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» - 3,5%.
 
    При таких обстоятельствах условия Соглашения о взимании с истца комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка и снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка ущемляют его права как потребителя.
 
    Выпиской из лицевого счета подтверждается взимание с истца комиссии за прием наличных денежных средств и снятие денежных средств в сумме 1520 рублей.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
 
    Таким образом, иск в части признания ничтожными условия договора в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка и снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка следует удовлетворить.
 
    В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
 
    Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Из изложенного следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    Как следует из материалов дела, в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета № 11/3215/00000/407596, в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный», содержатся сведения о страховой организации (ОАО «ДАЛЬЖАСО»), о размере страховой суммы, а также указана плата за присоединение к страховой программе в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.
 
    Как видно из анкеты заявителя, Поболь А.В. самостоятельно выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, что подтвердил своей подписью в анкете. Истец добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.
 
    Таким образом, суд не усматривает оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ничтожным и ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и полагает в удовлетворении иска Поболь А.В. в этой части отказать.
 
    Согласно представленному договору на оказание услуг представителя от 31.03.2013 (п.1.1) Поболь А.В. поручил Куликову В.Ю. оказать услуги представителя по кредитному договору № от 22.12.2011, заключенному между Поболь А.В. и ОАО «Восточный Экспресс Банк», в том числе: юридические консультации по вопросам, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, составление искового заявления, составление необходимых расчетов, представительство в суде общей юрисдикции в рамках доверенности. Стоимость работ указанных в п.1.1 составляет 5000 рублей.
 
    Согласно представленной в материалы дела расписки, представитель истца Куликов В.Ю. получил денежные средства в размере 5000руб. по Договору оказания услуг представителя.
 
    В материалы дела представлена копия доверенности на имя Куликова В.Ю.
 
    Представитель участвовал в деле, что подтверждается исковым заявлением, подписанным Куликовым В.Ю., выданной на него доверенностью и протоколом судебного заседания от 05.05 2014, в судебном заседании 30.06.2014, 28.07.2014, 12.08.2014 представитель истца Куликов В.Ю. не присутствовал, услуги по представительству не оказывал.
 
    В соответствии ст.100 ГПК РФ, понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя подлежат возмещению ответчиком в разумных пределах. Суд считает разумным взыскать с ответчика в качестве оплаты истцом услуг представителя 1000 рублей.
 
    В силу ст. 15 Закона "О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Как установлено в судебном заседании, ответчиком были причинены истцу нравственные страдания, поскольку, с учетом взимания комиссии за прием наличных денежных средств и снятие денежных средств истец оплачивал кредит в большей сумме. Таким образом, вина банка в причинении морального вреда истцу имеется. С учетом обстоятельств дела суд определил разумной и справедливой компенсацию морального вреда на сумму 1500 рублей.
 
    Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36, п. 8 ч. 1 ст. 333.20 ПК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителя. В случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, она уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.
 
    На основании ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, следовательно, с ответчика надлежит взыскать штраф в сумме 1510 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    признать недействительными условия кредитного договора № от 22.12.2011 в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы банка и комиссии за внесение наличных средств в погашение кредита через кассу банка.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Поболя А.В. 1520 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, оплату услуг представителя в сумме 1000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 1510 рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу бюджета Черниговского муниципального района Приморского края государственную пошлину в размере 400 рублей.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Поболя А.В. отказать.
 
    Решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Черниговский районный суд.
 
    Судья О.Н. Цыбульская