Решение от 11 сентября 2014 года

    Дело № 2-1708/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Пенза                                  11 сентября 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
 
    председательствующего судьи Жогина О.В.,
 
    при секретаре Калашниковой О.В.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Лисина А.К. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ренессанс Капитал ККО «Пенза региональный центр» о защите прав потребителя,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Лисин А.К. обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (кредитор) был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 195 900 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 23,00 % годовых. В условия заявления была включена уплата комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 45900 руб. Данную комиссию заемщик уплатил ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Истец не желал участвовать в программе страхования, но условия о подключении к программе страхования располагаются на одном бланке с договором о предоставлении кредита, и поэтому воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Без подписания условий такого договора заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит. Лисину А.К. не предоставили возможности самостоятельно сделать выбор о необходимости заключения таких договоров, регулировать отношения со страховыми компаниями, перечислить денежные средства страховым компаниям. Кроме того, в кредитном договоре не указаны адреса страховой компании, что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели банк, в договоре также не предусмотрена, что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него. Кроме того, в вышеуказанном договоре на заемщика возложена обязанность уплатить комиссию за подключение к программе страхования непосредственно банку, что является нарушением ст. 934 ГК РФ. Ответчик, в силу ст. 938 ГК РФ и ч. 5 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», не вправе заниматься страховой деятельностью и соответственно выступать страховщиком в силу действующего законодательства. Таким образом, считает действия банка о взимании комиссии за подключение к программе страхования незаконными, ущемляющими права истца как потребителя, а сделка в этой части на основании ст. ст. 167-168 ГК РФ является недействительной. Условия кредитного договора не могли быть изменены заемщиком в силу того, что такой договор относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК РФ). Из вышеизложенного следует вывод, что размер кредита, предоставленного банком истцу, должен быть уменьшен на сумму комиссии за подключение к программе страхования, то есть на 45 900 руб. Банк самостоятельно распоряжался собственными денежными средствами, заведомо зная о ничтожности условий договора о кредите и о страховании. С ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения составили 8 909,38 руб. Истец испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета и комиссии за подключение к программе страхования, которые оценивает в сумму 5 000 руб. На основании вышеизложенного, ссылаясь на ст. ст. 12, 15, 166-168, 180, 395, 421,422, 809, 810, 819, 820, 934, 935, 938, 940, 1102, 1107 ГК РФ, ст. 1, 12, 13, 15, 16, 17, 45 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части комиссии за присоединение к программе страхования недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в сумме 45 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 909,38 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
 
    В судебное заседание истец Лисин А.К., будучи извещенным надлежаще, не явился, о причинах неявки не уведомил.
 
    Представитель истца Кочеткова М.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился будучи извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя банка.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Ренессанс Капитал ККО «Пенза региональный центр», не является юридическим лицом, в силу чего не может нести процессуальные права и обязанности.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Статьей 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения. Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора предоставления кредита; получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина Лисина А.К., не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ст. 16 п. 1 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    Ст. 329 ГК РФ, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Лисиным А.К. (заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (кредитором) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора, заключен договор №, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) (п. 1.1 договора).
 
    Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет 195900 руб., кредит предоставляется на 36 месяцев, тарифный план без комиссий 23 %, полная стоимость кредита 25,54 % годовых (раздел 2 договора).
 
    Истец Лисин А.К., согласно условиям договора, обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (раздел 3 договора).
 
    Согласно разделу 4 банк ООО КБ «Ренессанс Капитал» оказывает клиенту Лисину А.К. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Для чего банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ... №) (далее - страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - договор страхования 1), на условиях, предусмотренных в договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
 
    За оказание услуги "Подключение к программе страхования" клиент Лисин А.К. обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Истец Лисин А.К. своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с указанными условиями сторонами не оспаривалось, и подтверждается экземплярами договора, предоставленными суду истцом и ответчиком.
 
    Аналогичные условия договора содержатся в предоставленных суду копиях графика погашения кредита и соответствуют тарифам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал».
 
    Из п. 7.1, 7.2.1, 72.2, 7.2.3, 7.2.7, 7.3.1, 7.3.2 раздела VII «Условия подключения к программе страхования» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует, что программа страхования - программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре и письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка. Клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент. Комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и / или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. Клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, который банк предоставляет клиенту исключительно с его согласия. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
 
    Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг, подписанному Лисиным А.К. ДД.ММ.ГГГГ г., он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. Назначил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении страхового случая.
 
    Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно из п. 1.1 и раздела 4 договора, подписанного Лисиным А.К., следует, что заемщик выразил согласие на подключение банком от его имени к программе страхования, выбрал программу страхования 1, выгодоприобретателя, страховую компанию и порядок оплаты. Именно по желанию Лисина А.К. сумма его кредита увеличена на сумму комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Согласно предоставленной истцом выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету №, открытому в соответствии с условиями договора на имя Лисина А.К., на данный расчетный счет была перечислена вся сумма кредита - 195900 руб., в том числе сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 45900 руб.
 
    Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Группа Ренессанс Страхование», Лисин А.К. значится застрахованным, связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата ООО КБ «Ренессанс Капитал» в ООО «Группа Ренессанс Страхование» за октябрь 2011 г. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Данные обстоятельства участниками процесса не оспорены и подтверждены имеющимися в материалах дела копиями вышеперечисленных договоров, Правил страхования, Общих условий и Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, выписки из лицевого счета и заявления Лисина А.К. на подключение дополнительных услуг.
 
    С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что услуга подключения заемщика Лисина А.К. к программе страхования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исполнена.
 
    Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п.6.3.1, 6.3.2 Общих условий, а также Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц сумма кредита составила 195900 рублей, в том числе 0,85 % указанной суммы за каждый месяц срока Кредита, которая составляет 45900 руб. и является комиссией за подключение к Программе страхования 1 и оплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Договор, в котором имеется условие о включении в качестве неотъемлемой части договора Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифов по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», подписан лично Лисиным А.А., о чем в графах «подпись клиента» и «подпись клиента и ФИО полностью стоит его подпись и написаны им собственноручно фамилия, имя и отчество. Кроме того, ему на руки вручены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы и Условия ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, о чем также свидетельствуют указанные выше подписи Лисина А.К. Общие условия содержат указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на участие в программах страхования и выбранных условий страхования.
 
    Кроме того, в судебном заседании установлено, что Лисиным А.К. были написано заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. В тексте заявления Лисин А.К. собственноручно поставил галочки напротив дополнительных услуг, от предоставления которых он отказался, и оставил пустое место в соответствующей графе, обозначив, в соответствии с правилами заполнения заявления, свое согласие быть застрахованным по программе страхования 1, выбрав КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении страхового случая.
 
    Написание указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается текстом этого документа, содержащего подпись Лисина А.К., который не оспаривал подписание данного заявления, равно как и договора лично им.
 
    Выпиской, отражающей движение по счету №, открытому в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., подтверждено перечисление указанных в договоре суммы кредита в размере 195900 руб. на счет клиента Лисина А.К., а затем снятием банком 45900 руб. - комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    Таким образом, предоставленными в материалы дела документами установлено, что перед заключением Лисиным А.К. кредитного договора с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за № от ДД.ММ.ГГГГ он дал согласие банку на оказание услуги по подключению его к программе страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом Лисину А.К. банком было разъяснено, что решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, о чем имеется условие в кредитном договоре, а именно в Общих условиях, являющихся частью договора и предоставленных клиенту. Подписи на договоре и в заявлении на подключение дополнительных услуг истцом не оспаривались. В связи с чем, суд соглашается с позицией ответчика и считает, что именно в связи с желанием заемщика Лисина А.А. кредитором КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в сумму кредита была включена сумма комиссии за подключение к договору страхования и оказана услуга по подключению истца к программе страхования. Указанное также подтверждается и тем, что Лисин А.К. был ознакомлен с Общими условиями и тарифами ООО «Группа Ренессанс Страхование», более того получил их копию, о чем также свидетельствует его подписи в кредитном договоре. В Общих условиях содержится положение о том, что заемщик имеет право самостоятельно оплатить комиссию либо включить ее в сумму кредита. Суд приходит к выводу, что Лисин А.К. самостоятельно избрал второй вариант, чему является подтверждением написанные и подписанные им заявления на подключение дополнительных услуг. Подписи в указанных заявлениях Лисиным А.К. также не оспаривались. Кроме того, в указанном заявлении Лисин А.К. самостоятельно, на основании своего волеизъявления и потребностей, выбрал программу страхования, отказавшись от иных программ страхования. Что также свидетельствует об отсутствии давления или принуждения со стороны ответчика при заключении кредитного договора и со стороны третьего лица при заключении договора страхования.
 
    Истцу Лисину А.К. при обращении в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) сотрудниками банка были разъяснены все возможности получения кредитов в их банке, Лисин А.К. был ознакомлен с различными видами кредитов, тарифами и программами страхования, о чем свидетельствует врученные ему Тарифы банка и Общие условия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Указанное подтверждается подписями Лисина А.К. в вышеуказанных кредитном договоре и заявлении от ДД.ММ.ГГГГ которые истцом не оспаривались.
 
    Учитывая, что Лисин А.К. при заключении договоров был ознакомлен с их условиями, о чем также свидетельствует подписи Лисина А.К. в договоре, ему было известно о порядке заключения договоров страхования путем подачи соответствующих заявлений, представляющих собой отдельные документы, подписываемые заемщиком кредита. В подписанном Лисиным А.К. заявлении содержится указания на конкретные страховые случаи, выбираемые страхователем. Свобода выбора страховых случаев, равно как и заключение договоров страхования, также подтверждается подписанием Лисиным А.К. отдельного заявления на подключение к программе страхования с включением в них разных страховых случаев (рисков), страховых выплат и сроков действия договоров, а также выгодоприобретателя.
 
    Таким образом, Лисин А.К. сам принял решение о заключении договора страхования, выбрал понравившиеся ему программы из предлагаемого перечня, страховые случаи, страховые суммы, срок страхования, выгодоприобретателя.
 
    Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявления на подключение дополнительных услуг подписано Лисиным А.К., свои подписи на заявлении он не оспаривала. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что истец выразил добровольное согласие на участие в программе страхования. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.
 
    В силу статей 432, 819 ГК РФ, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование не является существенным условием кредитного договора, поэтому, с учетом установленных выше фактических обстоятельств, по мнению суда, Лисин А.К., действуя в своих интересах и по своему усмотрению, сам решил принять предложение о участии в программе страхования.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 22 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Ни одно из условий заключенного с истцом кредитного договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории РФ в отношении заемщиков Банка. Условия кредитного договора с Лисиным А.К. не могут быть истолкованы в качестве обязанностей банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги страхователя, либо и качестве ограничений для банка заключать аналогичные договоры с другими страховщиками, или ограничений для страховщика заключать аналогичные договоры с иными банками.
 
    С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к спорным правоотношения применены быть не могут.
 
    В ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих наличие возможности у заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, включение в сумму кредитов комиссий банка и сумм страховых взносов, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не может являться нарушением прав потребителя.
 
    Доводы истца о том, что он не имел намерений заключать договор страхования, ничем объективно не подтверждены. Заявление на подключение дополнительных услуг - участие в программе страхования исходило от истца. Право Лисина А.К. воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом вышеуказанных условий ответчиком никак не ограничивалось.
 
    Оценив имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, с учетом вышеизложенных норм закона и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в заключенном между Лисиным А.К. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитном договоре за № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на заключение договоров страхования, и заемщик Лисин А.К. имел возможность заключить различные договора страхования либо вообще отказаться от их заключения по своему выбору.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца подключится к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения к указанной программе, Лисиным А.К., в нарушении ст. 56,57 ГПК РФ, не представлено.
 
    Сумма комиссии в размере 45900 руб. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанном сторонами кредитном договоре и графике платежей по кредиту.
 
    Таким образом, на основании заключения кредитного договора и волеизъявления клиента банк вправе в без акцептном порядке списать со счета клиента комиссию за оказание услуги по подключению к договору страхования.
 
    В нарушение требований ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, истцом Лисиным А.К. не предоставлено суду доказательств того, что подписанные им с ответчиком договор кредитования является типовым, и изменить условия на стадии заключения не представлялось возможным. Тот факт, что Лисин А.К. подписал представленные документы по кредитному договору, как он утверждает, не вникая в их суть, не свидетельствует, по мнению суда, о нарушении ответчиком прав заемщика, как потребителя.
 
    С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования и оказание дополнительной услуги по подключению заемщика к программе страхования за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. При заключении кредитного договора имело место согласование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Лисиным А.К. условий предоставления кредита, в том числе условий перечисления комиссии банку.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части комиссии за присоединение к программе страхования
 
    Заключение договоров страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом. Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
 
    Таким образом, оспариваемые истцом пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям закона.
 
    На основании изложенного, тщательно проверив материалы дела и изучив представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Лисина А.К. о признании условий кредитного договора в части комиссии за присоединение к программе страхования недействительными.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, не имеется оснований, предусмотренных п. 2 ст. 167, п.п. 1 ст. 1103, ст. 1107, ст. 395 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", для взыскания в пользу истца уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за присоединение к программе страхования в размере 45900 руб. в качестве неосновательного обогащения, процентов за пользование указанной суммой в порядке ст. 395 ГК РФ; взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) компенсации, в счет возмещения морального вреда, в связи с чем в удовлетворении иска Лисину А.К. в этой части надлежит отказать.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований потребителя Лисина А.К. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. В удовлетвори иска Лисина А.К. в этой части также надлежит отказать.
 
    Правовых оснований для взыскания с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета муниципального образования г. Пензы государственной пошлины в порядке ч. 1 ст. 103 ГПК РФ не имеется.
 
    Ренессанс Капитал ККО «Пенза региональный центр» не является юридическим лицом, и не имеет, в соответствии со ст. ст. 48, 49 ГК РФ гражданских прав и обязанностей, в силу чего не наделено процессуальными правами и обязанностями в гражданском процессе, а, следовательно, не может являться ответчиком по заявленным Лисиным А.К. исковым требованиям. В удовлетворении иска Лисина А.К. к Ренессанс Капитал ККО «Пенза региональный центр» надлежит отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Лисина А.К. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ренессанс Капитал ККО «Пенза региональный центр» о защите прав потребителя.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.
 
    Председательствующий
 
    Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2014 года.