Решение от 11 сентября 2014 года

                                        дело № 2 -1474/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    11 сентября 2014 года
 
    Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
 
    председательствующего судьи Семеновой Т.В.,
 
    при секретаре Грачевой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Лошакову П. В., Лошаковой Л. А., Лошакову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Лошакову П.В., Лошаковой Л.А., Лошакову А.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме ...., указав, что dd/mm/yy между банком и ответчиком Лошаковым П.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере ... руб. на срок ... с даты фактической выдачи кредита. Согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном в приложении № к кредитному договору. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом до 25 числа каждого месяца, начиная с dd/mm/yy путем обеспечения на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору были заключены договоры поручительства с Лошаковой Л.А., Лошаковым А.В., в соответствии с п. 1 которых при неисполнении или не надлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед истцом солидарно с заемщиком, в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору. Лошаков П.В. свои обязательства не исполняет надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки погашения кредита. Согласно п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик уплачивает банку пеню в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. dd/mm/yy. заемщику и поручителям были направлены уведомления о возврате суммы кредита, суммы платы за пользование кредитом в срок до dd/mm/yy., однако до настоящего времени сумма задолженности не погашена. В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк расторг договор в одностороннем порядке с dd/mm/yy. По состоянию на дату расторжения кредитного договора сумма задолженности по кредиту составила ... руб., в т.ч. задолженность по основному долгу – ... руб., плата за пользование кредитом – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченной плате – ... руб. В связи с несоразмерностью пеней суммам задолженности по основному обязательству, банк считает возможным снизить пени по просроченному основному долгу до ... руб., по просроченной плате до ... руб. Кроме того, просит взыскать с ответчиков уплаченную при подаче иска госпошлину в размере ... руб..
 
    В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Ерохова И.С. исковые требования уточнила, в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредиту в размере ... руб., просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в сумме ... руб., из которых задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по плате за пользование кредитом в размере ... руб. Пояснила, что стоимость услуг банка, а именно, плата за пользование кредитом указана в Графике платежей, являющемся Приложением № к кредитному договору и рассчитывается по формуле <данные изъяты>, где <данные изъяты>. Основанием для взимания платы за пользование кредитом является единственная услуга, предоставляемая Банком - предоставление кредита. Указанная плата взимается в зависимости от суммы кредита и срока, на который он предоставлен. Указанная в Графике платежей плата за пользование кредитом является единственной формой оплаты услуг Банка по Кредитному договору, никаких иных платежей, в том числе процентов и комиссий Кредитным договором не предусмотрено. Порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и клиентом. Согласно п. 3.9 "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 г. N 39-11, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Законом запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей не предусмотрен.
 
    Ответчик Лошаков П.В. в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности Красношапка В.В.
 
    Ответчики Лошакова Л.А. и Лошаков А.В. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В своих заявлениях к суду просили рассмотреть дело без их участия.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Лошакова П.В. - Красношапка В.В. заявленные банком исковые требования признал частично, не оспаривая сумму основного долга – ... руб. и плату за пользование кредитом, исчисленную по формуле: <данные изъяты> в сумме ... руб.. Указанные в формуле платы за кредит ...% неправомерно начислены Банком на всю сумму выданного кредита, не являются процентами за пользование им, а фактически выступают комиссией. Банк отражает часть суммы платы за кредит на символах процентных доходов по кредитам (1115), руководствуясь нормами Положения Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», содержащими требования по порядку начисления и учета процентов, рассчитываемых по формуле простых процентов. Часть платы за кредит, которая рассчитывается по формуле, отличной от формулы простых процентов, банк учитывает на символе 6203 - комиссионное вознаграждение банка. Соответственно, требования банка о взыскании платы за кредит, рассчитанной по формуле <данные изъяты>, в части ... в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат.
 
    Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Материалами дела установлено, что dd/mm/yyг. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лошаковым П.В. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику на неотложные нужды кредит в сумме ... руб. на срок ... с даты фактической выдачи кредита.
 
    В соответствии с п. 2 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на Счет заемщика.
 
    В соответствии с мемориальным ордером № кредит был предоставлен dd/mm/yy года.
 
    Согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном в приложении № к кредитному договору и являющейся его неотъемлемой частью. Из данного приложения усматривается, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитана по формуле: <данные изъяты>, где <данные изъяты>
 
    Согласно п. 3.1.1 кредитного договора Лошаков П.В. обязался до 25 числа каждого месяца, начиная с dd/mm/yy обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа - ... руб. за исключением первого и последнего платежей, которые составляю соответственно ... руб. и ... руб. Сумма ежемесячного платежа включает в себя основной долг и плату за пользование кредитом.
 
    Согласно п. 4.2 договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа либо несвоевременного исполнения требований Банка о досрочном погашении задолженности, заемщик уплачивает банку пеню в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    Условия договора Банком выполнены полностью, что ответчиком не оспаривалось, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.
 
    Ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения кредита, производил оплату не в полном объеме, что подтверждается графиком возврата кредита и уплаты процентов, расчетом задолженности, выпиской по счету.
 
    В целях обеспечения исполнения обязательств по договору были заключены договоры поручительства с Лошаковой Л.А. и Лошаковым А.В., в соответствии с п. 1 которых при неисполнении или не надлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки.
 
    dd/mm/yy заемщику и поручителям банком было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом сроком до dd/mm/yy.
 
    Неисполнение заемщиком условий кредитного договора о своевременной уплате кредита и платы за кредит является основанием для расторжения кредитного договора, что согласуется с п. 5.3 кредитного договора, заключенного между сторонами, и соответствует требованиям ст. 450 ГК РФ, по которой стороны вправе предусмотреть в договоре и условия его расторжения. Несвоевременная уплата заемщиком платы за пользование кредитом расценивается как существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора и является основанием для его расторжения.
 
    При расторжении договора обязательства прекращаются, т.е. заемщик обязан вернуть полученный кредит (непогашенную часть кредита).
 
    В срок, указанный в уведомлении, ни заемщик, ни поручитель в Банк не явились, сумму задолженности не погасили. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора и ст. 450 ГК РФ Банк расторг кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке с dd/mm/yy года.
 
    Поскольку ответчик допустил просрочку в погашении кредита, внесении платы за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом подлежит начислению пени в размере, установленном кредитным договором.
 
    По состоянию на dd/mm/yy задолженность ответчика по кредиту составила: ... руб., в т.ч. задолженность по основному долгу – ... руб., плата за пользование кредитом – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченной плате – ... руб.
 
    В связи с несоразмерностью пеней суммам задолженности по основному обязательству, банк снизить пени по просроченному основному долгу до ... руб., по просроченной плате за пользование кредитом до ... руб.
 
    Ненадлежащим исполнением договорных обязательств и продолжительным периодом просрочки по платежам заемщик существенно нарушает условия заключенного с банком договора, банку причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой истец рассчитывал при заключении договора.
 
    При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании образовавшейся суммы задолженности основаны на законе и договоре.
 
    Вместе с тем, суд учитывает следующее.
 
    В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам, вклада (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 30 вышеназванного Закона (в редакции на момент заключения договора) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из приложения № к кредитному договору следует, что ежемесячная плата за пользование кредитом состоит из суммы двух составляющих: ...%, начисляемых на остаток задолженности на текущую дату и ...%, начисляемых на сумму выданного кредита.
 
    Суд приходит к выводу о том, что составляющая платы за кредит в виде ...% является дополнительной платой, возложенной на потребителя в рамках заключенного договора по следующим основаниям.
 
    Осуществление банками и иными кредитными организациями кредитных операций регулируется, в том числе, нормативными актами Банка России, принятыми им в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Центральном Банке.
 
    Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, определяет "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденное ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П.
 
    Пунктом 3.5 вышеназванного Положения предусматривается, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
 
    Так, первая составляющая платы за кредит, согласно условию договора о плате за пользование кредитом, фактически является по своей сути процентами за пользование кредитом, начисляется на остаток задолженности, что согласуется с положением п. 3.5 приведенного Положения. Уплачиваемая заемщиком сумма в счет погашения процентов за пользование кредитом, ежемесячно уменьшается, пропорционально уменьшению суммы основного долга.
 
    Вторая составляющая платы за кредит – ...%, начисляется на сумму выданного кредита, является постоянной величиной, что дает основания полагать, что сумма, исчисляемая по формуле ..., носит самостоятельный характер, и по своей природе не может относиться к плате за кредит.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из анализа данной правовой нормы следует, что закон предоставляет кредитной организации взимать с заемщика плату за кредит, и определять в виде процентной ставки по кредиту.
 
    Таким образом, в данном случае банком на потребителя возложена обязанность по выплате дополнительного платежа в виде процента, начисляемого на сумму выданного кредита, не являющегося по своей сути платой за его пользование, и не предусмотренного нормами права о денежных обязательствах, что является ущемлением прав потребителя.
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ). Условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, не влечет обязанности ответчика исполнить ее в недействительной части.
 
    С учетом изложенного, требования о взыскании платы за кредит, рассчитанной по формуле ... в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат.
 
    Как указывалось выше, в обеспечение надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору dd/mm/yy между кредитором и Лошаковой Л.А. и Лошаковым А.В. заключены договоры поручительства.
 
    В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
 
    В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
 
    Согласно п. 5.1 договоров поручительства, заключенных с Лошаковой Л.А. и Лошаковым А.В., договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течение .... Таким образом, срок действия поручительства договорами определен.
 
    Поскольку договором установлен конкретный срок действия договоров поручительства, суд считает, что поручительство Лошаковой Л.А. и Лошакова А.В. прекращается по истечении ... со дня подписания договоров.
 
    Вместе с тем, dd/mm/yy. кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке, однако расторжение кредитного договора не препятствует реализации принадлежащего кредитору права на взыскание с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. На момент предъявления иска поручительство ответчиков не прекращено.
 
    Поскольку договорами поручительства, заключенными с Лошаковой Л.А. и Лошаковым А.В., предусмотрена ответственность поручителей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и должник, следовательно, подлежащая взысканию сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
 
    Требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению в сумме ..., из которых ... руб. – задолженность по основному долгу, ... руб. – задолженность по плате за пользование кредитом. В остальной части иска надлежит отказать.
 
    На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    С ответчиков в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в сумме ..., т.е. ... с каждого.
 
    Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Лошакова П. В., Лошаковой Л. А., Лошакова А. В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy. в сумме ..., из которых: основной долг – ...., плата за пользование кредитом – ....
 
    Взыскать с Лошакова П. В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме ...
 
    Взыскать с Лошаковой Л. А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме ...
 
    Взыскать с Лошакова А. В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме ...
 
    В остальной части иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
 
    Судья:              Семенова Т.В.