Дата принятия: 11 сентября 2014г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<дата> <адрес>
<адрес> городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Родиной Л.В.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании № M0MDA320S13030400484 от <дата> в размере 169 950 руб. 13 коп., в том числе: 139 016 руб. 94 коп. – сумма основного долга; 4 203 руб. 26 коп. – проценты; 19 979 руб. 20 коп. – начисленные неустойки, 6 750 руб. 73 коп. – комиссия за обслуживание счета, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 599 руб. 00 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № M0MDA320S13030400484. Соглашение заключено в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ в офертно - акцептной форме.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от <дата> года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 172 000 руб., проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в твердой денежной сумме в размере 7 500 руб. 00 коп.
Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов не исполняет. В результате чего образовалась задолженность в истребуемом истцом размере, которую он просит взыскать с ответчика.
Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д. 2-3, 25).
В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом (л.д. 33), причин неявки суду не сообщила, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик, надлежащим образом извещенный судом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца на вынесение решения в порядке заочного судопроизводства не возражал.
Суд, изучив письменные материалы дела, оценив предоставленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (п. 2 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 1. ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что <дата> между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № M0MDA320S13030400484 путем подписания анкеты-заявления ОАО «<данные изъяты>» (л.д. 10-11), предварительной заявки (л.д. 15).
Во исполнении условий Соглашения Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 172 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-8), однако, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов ФИО2 не исполняются.
Как следует из расчета задолженности (л.д. 24), выписке по счету (л.д. 5-8) задолженность ответчика перед истцом по соглашению по состоянию на <дата> г., составила 169 950 руб. 13 коп., в том числе: 139 016 руб. 94 коп. – сумма основного долга; 4 203 руб. 26 коп. – проценты; 19 979 руб. 20 коп. – начисленные неустойки, 6 750 руб. 73 коп. – комиссия за обслуживание счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ № 54-П от <дата>, п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ № от <дата> "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации № 302-П от <дата> (действовавшим в период заключения соглашения
о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ № 86-ФЗ от <дата> "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.
По соглашению с ФИО2 ОАО "<данные изъяты>" не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ и ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности".
Из смысла толкования понятия "Текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Если по договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента, то какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности.
Между тем, из анкеты-заявления ФИО2 (л.д. 10-11) на получение кредита наличными не усматривается, что заемщик обращался к ОАО "<данные изъяты>" с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета.
По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
В данном случае, по своей сути открытый текущий счет выполнял функции ссудного и был направлен на обслуживание кредита и взимание комиссии за фактическое обслуживание кредита в данном случае нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, судом установлено, что истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что ФИО2 использовала текущий счет не только для целей кредитования по данному соглашению, но и для проведения других операций по этому счету.
Кроме того, данные условия являются явно обременительными для заемщика-гражданина, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ). ОАО "<данные изъяты>" не доказал, что условия о взимании комиссии индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6 750 руб. 73 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 5 059 руб. 01 коп.
Ввиду того, что ответчиком не предоставлены, а судом в ходе судебного разбирательства не добыты доказательства исполнения им своих обязательств по кредитному договору, суд находит исковые требования, в части взыскания суммы основного долга в размере 139 016 руб. 94 коп.; процентов в размере 4 203 руб. 26 коп., основанные на действующем законодательстве и нашедшие свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки суд не находит, в связи с чем также взыскивает неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 2 548 руб. 26 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 12 371 руб. 93 коп.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга в размере 139 016 руб. 94 коп., процентов в размере 4 203 руб. 26 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 2 548 руб. 26 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 12 371 руб. 93 коп., а всего о взыскании 158 140 руб. 39 коп.
Поскольку судом иск удовлетворен частично, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 362 руб. 80 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «<данные изъяты>» основной долг в размере 139 016 руб. 94 коп., проценты в размере 4 203 руб. 26 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 2 548 руб. 26 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 12 371 руб. 93 коп., госпошлину в размере 4 362 руб. 80 коп., а всего взыскать 162 503 (сто шестьдесят две тысячи пятьсот три) рубля 19 копеек.
Ответчик вправе подать в <адрес> городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения.
Судья Л.В. Родина
