Решение от 11 сентября 2014 года

            Дело № 2-910/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    город Кумертау                         11 сентября 2014 года
 
    Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующей судьи Газимуллиной Л.А.,
 
    с участием представителя истца ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> Миханова С.А., действующего на основании доверенности № <...> от <...>,
 
    ответчика Ишмуратова И.А.,
 
    при секретаре Султановой Э.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Ишмуратову И.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору <...> от <...>, по встречному иску Ишмуратова И.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> открытого акционерного общества «Сбербанк России» о признании условия договора о страховании недействительным, возврате суммы неосновательного обогащения,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Ишмуратову И.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору <...> от <...>, мотивируя свои требования тем, что <...> Ишмуратов И.А. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор № <...>, в соответствии с которым Ишмуратов И.А. получил кредит на цели личного потребления в сумме <...> сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 19,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора от <...> Ишмуратов И.А. принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <...> банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.ст.810, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора <...> от <...> заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора <...> от <...> в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредит имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <...> от <...> заемщиком не исполнены. Ввиду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право, руководствуясь п.2 ст.811 ГК РФ, условиями кредитного договора <...> от <...>, требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По состоянию на <...> задолженность заемщика перед банком по кредитному договору <...> от <...> составляет <...>, в том числе: неустойка, начисленная до <...> – <...>, просроченные проценты – <...>, основной долг – <...>, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на <...>. В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся почтовые расходы, понесенные сторонами в соответствии со ст.94 ГПК РФ. Банком понесены почтовые расходы по направлению ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжением договора, что подтверждается приложенным к требованию реестром с квитанций. Сумма для возмещения почтовых расходов составляет <...> Просит взыскать с Ишмуратова И.А. в пользу банка сумму задолженности по состоянию на <...> по кредитному договору <...> от <...> в размере <...>, в том числе: неустойку, начисленную до <...> – <...>, просроченные проценты – <...>, основной долг – <...>, почтовые расходы в размере <...>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
 
        Ишмуратов И.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> открытого акционерного общества «Сбербанк России» о признании условия договора о страховании недействительным, возврате суммы неосновательного обогащения, мотивируя свои требования тем, что при составлении кредитного договора в ультимативной форме была навязана страховка в сумме <...>, после чего сумма кредита, полученная на руки, составила <...> В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 ГК РФ). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (п.3 ст.927, ст.935 ГК РФ). Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом достаточным образом обеспечено иными условиями договора (залог недвижимого имущества, поручительство, неустойка, возможность предъявления требования о досрочном возврате кредита и др.). Согласно ст.343 ГК РФ, оформление страховки может быть обязательным только при наличии залогового имущества. Просит признать условия договора о страховании недействительным, считать сумму кредита <...>, аннулировать неустойку в размере <...>, уплаченную неустойку в размере <...> учесть в счет погашения основного долга, пересчитать сумму долга от <...> с учетом сумм ежемесячных выплат.
 
        В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> Миханов С.А. исковые требования банка поддержал, просил их удовлетворить, привел доводы, изложенные в исковом заявлении, встречные исковые требования Ишмуратова И.А. не признал, просил в их удовлетворении отказать.
 
        Ответчик Ишмуратов И.А. в судебном заседании исковые требования банка не признал, просил в их удовлетворении отказать, встречные исковые требования поддержал по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении, просил их удовлетворить.
 
        Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования Ишмуратова И.А. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 указанного Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.
 
    В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    В силу ч. 1, 2 ст. 809 вышеприведенного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 данного Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Судом установлено, что <...> между ОАО «Сбербанк России» и Ишмуратовым И.А. заключен кредитный договор № <...>, согласно которому, банк предоставляет заемщику «Потребительский кредит» в сумме <...> под 19,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 4 оборот - 7). Заемные денежные средства получены заемщиком единовременно путем перечисления на счет по вкладу заемщика (л.д. 4, 19).
 
    В соответствии с п.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
 
    В соответствии с п.3.3 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
 
    Согласно п.3.1 кредитного договора и графику платежей <...> от <...>, являющемуся приложением <...> к кредитному договору <...> от <...>, Ишмуратов И.А. обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в размере <...>, куда включены суммы погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом (л.д.7 оборот - 8).
 
    Заемщиком Ишмуратовым И.А. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, нарушены условия кредитного договора, поступление платежей за пользование кредитом осуществляется с нарушением срока возврата кредита и процентов, что не отрицалось самим Ишмуратовым И.А. в суде.
 
    <...> банком на имя Ишмуратова И.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате нестойки и расторжении договора (л.д. 16, 17-18). Между тем, данное требование ответчиком не исполнено. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 13), расчетом основного долга и процентов по договору (л.д. 14), расчетом начисленной неустойки по договору (л.д. 15) и не оспаривалось ответчиком Ишмуратовым И.А. в суде.
 
    Из представленных расчетов, которые судом проверены, признаются верными, следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на <...> составляет <...>, в том числе: основной долг – <...>, просроченные проценты – <...>, неустойка – <...>
 
    Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств, ответчиком не представлено.
 
    В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»)
 
    В силу части 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В заявлении от <...> в адрес ОАО «Сбербанк России» Ишмуратов И.А. указал, что он согласен быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. В этом же заявлении указано, что Ишмуратов И.А. ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <...> за весь срок кредитования, просил Банк включить данную сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.
 
    Из заявления Ишмуратова И.А. на страхование следует, что его участие в программе коллективного добровольного жизни заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.
 
    Таким образом, суд считает, что Ишмуратов И.А. при оформлении и подписании заявления, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от заключения с ним договора страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания заявления и потребовать надлежащего повторного оформления.
 
    Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Ишмуратова И.А. на страхование.
 
    Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.
 
    При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.
 
    Следовательно, предоставление кредита Ишмуратову И.А. было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.
 
    Исходя из изложенного, суд находит действия ОАО «Сбербанк России» по оказанию услуги по подключению к программе страхования законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы Ишмуратова И.А., то есть кредитный договор в данной части не является недействительным.
 
    Ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    В соответствии с указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК.
 
    Из Графика платежей <...> от <...>, являющимся приложением <...> к кредитному договору <...> от <...>, с которым Ишмуратов И.А. был ознакомлен под роспись, видно, что в графике отражены все, подлежащие уплате суммы, указанные с назначением и размером платежей, а именно: сумма кредита, срок кредита, сумма платежа по кредиту, сумма платежа по процентам за пользование кредитом.
 
    Из Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», являющейся Приложением к кредитному договору <...> от <...>, с которой Ишмуратов И.А. был ознакомлен под роспись (л.д. 8 оборот – 9), видно, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк предоставил Ишмуратову И.А. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, процентной ставке по кредиту, суммах погашения кредита и процентов, информацию о полной стоимости кредита.
 
    Ишмуратов И.А. при подписании кредитного договора согласился на его заключение на согласованных с банком условиях и графиком платежей, не был лишен возможности отказаться, выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования и не согласия с полной стоимостью кредита (21,32%), Ишмуратов И.А. был праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, Ишмуратов И.А. не высказывал. С заявлением о расторжении договора в Банк Ишмуратов И.А. не обращался.
 
    Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Ишмуратов И.А. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.
 
    Следовательно, оснований для удовлетворения встречных исковых требований Ишмуратова И.А. не имеется.
 
    Кроме того, представитель истца Миханов С.А. в ходе рассмотрения дела заявил ходатайство о применении срока исковой давности по встречным исковым требованиям Ишмуратова И.А.
 
    В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой, течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
 
    Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно, момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.
 
    Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, указанный момент и является началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм.
 
    С учётом того, что исполнение спорной сделки началось в момент выдачи Ишмуратову И.А. банком кредита – <...>, срок исковой давности по требованию Ишмуратова И.А. о взыскании неосновательного обогащения истек <...>, тогда как с соответствующим требованием в суд Ишмуратов И.А. обратился по истечении трехлетнего срока исковой давности – <...>.
 
    Согласно п.2 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
 
    При указанных обстоятельствах, к требованию Ишмуратова И.А. о признании недействительным условия кредитного договора о страховании подлежит применению срок исковой давности, предусмотренный п.2 ст.181 ГК РФ, который истек <...>.
 
    Ходатайство о восстановлении срока исковой давности Ишмуратовым И.А. не заявлено, в связи с чем, данное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований Ишмуратова И.А.
 
    Поскольку ответчиком Ишмуратовым И.А. не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате проценты за пользование кредитом, требование ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> о взыскании с Ишмуратова И.А. задолженности по кредитному договору в сумме <...> является законным и обоснованным.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Судом установлено, что при подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере <...>, что подтверждается платежным поручением <...> от <...> (л.д. 21).
 
    Поскольку исковые требования банка удовлетворяются судом, с ответчика Ишмуратова И.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
 
    Кроме того, истец понес почтовые расходы в сумме <...>, что подтверждается списком заказных писем (с уведомлением) (л.д. 17-18), квитанцией на отправку заказного письма (л.д. 18 оборот). Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика Ишмуратова И.А. в пользу банка.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Ишмуратову И.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору <...> от <...> – удовлетворить.
 
    Взыскать с Ишмуратова И.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <...> от <...> в сумме <...>., в том числе: основной долг – <...>., просроченные проценты – <...> <...>, неустойку – <...>., расходы по оплате государственной пошлины – <...>., почтовые расходы – 96, <...>, всего <...> <...> копеек.
 
        В удовлетворении встречных исковых требований Ишмуратова И.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения <...> открытого акционерного общества «Сбербанк России» о признании условия договора о страховании недействительным, возврате суммы неосновательного обогащения – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующая