Решение от 11 марта 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        11 марта 2014 года г. Иркутск
 
        Иркутский районный суд Иркутской области в составе
 
        председательствующего судьи Шевченко М.В.,
 
        при секретаре Хадаевой Е.О.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-227\2014 по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс» к Драч Игорю Ивановичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов, убытков, судебных расходов,
 
    по встречному иску Драч Д.И.И. к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о применении последствий ничтожности сделки, взыскании платы за страхование в счет оплаты долга, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Драч И.И. о взыскании задолженности по договору № от **/**/**** о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме ~~~ рублей, убытков в размере произведенных расходов по уплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ~~~ руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.
 
    В обоснование иска указано, что **/**/**** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Драч И.И. заключили договор № от **/**/**** о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме ~~~ руб. сроком на ~~~ месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатит на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Банк выполнил свои обязательства по перечислению денежных средств, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства.
 
    По состоянию на **/**/**** задолженность по договору составляет ~~~ руб., в том числе задолженность по основному долгу ~~~ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ~~~ руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ~~~., убытки банка – ~~~ руб.
 
    Кроме того, при обращении банка к мировому судье о вынесении судебного приказа была оплачена государственная пошлина в размере ~~~ руб., при подаче настоящего искового заявления истцом также была уплачена госпошлина в размере ~~~ руб.
 
    Указанные суммы банк просит взыскать с Драч И.И.
 
    Не согласившись с исковыми требованиями банка Драч И.И. обратился со встречным иском и просит применить последствия ничтожности сделки, взыскать с ответчика плату за страхование в размере ~~~ руб. (зачесть в счет уплаты долга), компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., произвести перерасчет суммы основного долга и процентов без учета суммы страховки.
 
    В обоснование встречного иска указано, что кредит ему предоставлен в размере ~~~ руб., однако фактически он получил ~~~ руб. Пунктом 28 договора был предусмотрен размер страхового взноса на личное страхование в размере ~~~ руб., взнос от потери работы – ~~~ руб., общая сумма страховых взносов составила ~~~ руб. Данная сумма была перечислена банку путем безналичного перечисления.
 
    Считает, что банк вынуждает заемщика оплачивать дополнительные услуги. При заключении договора истец был лишен возможности изменить условия кредитования, нарушающие права потребителя, поскольку данные условия были заранее определены ответчиком.
 
    Полагает, что кредитный договор № от **/**/**** о предоставлении кредитов в безналичном порядке, заключенный между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части возложения обязанности оплаты страхового взноса в размере ~~~ руб. является недействительным в силу закона, то есть сделка в этой части является ничтожной.
 
    Недобросовестными действиями ответчика при заключении договора с неправомерными условиями Драч И.И. был причинен моральный вред в виде душевных переживаний на сумму ~~~ руб.
 
    В судебное заседание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.
 
    Ответчик Драч И.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
 
    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, с учетом заключения Управления Роспотребнадзора по Иркутской области, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
    Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам (вкладам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
 
    На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    Из материалов дела усматривается, что**/**/**** Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Драч Д.И.И. заключили договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета на сумму ~~~ руб. (в том числе ~~~ руб. – взнос на личное страхование, ~~~ руб. – страховой взнос от потери), сроком на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет ~~~ руб. Процентная ставка составляет ~~~ % годовых, полная стоимость кредита ~~~ % годовых.
 
    Во исполнение заявления о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Драч И.И. в размере ~~~ руб. на текущий счет № №
 
    По общему правилу, изложенному в статьях 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
 
    Кредитные обязательства ответчик Драч И.И. исполняются не надлежащим образом. Согласно представленному банком расчету сумма основного долга по договору № от **/**/**** составила ~~~ руб., в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга - ~~~ руб.,
 
    - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - ~~~ руб.
 
        - штраф за ненадлежащее исполнение обязательств - ~~~ руб.
 
    Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен.
 
    Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств, поэтому суд находит подлежащими удовлетворению требования банка.
 
    Согласно пункту 28 кредитного договора, страховой взнос на личное страхование составил ~~~ руб., взнос от потери работы - ~~~ руб. (пункт 29 договора).
 
    Во встречном исковом заявлении Драч И.И. просил признать недействительными в силу ничтожности эти условия кредитного договора.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 части 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью статьи 434 ГК РФ.
 
    В силу части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Из содержания заявки Драч И.И. на открытие банковского счета следует, что он своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки (л.д.7, 8), соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Драч И.И. обратился в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с добровольными письменными заявлениями о заключении с ним договоров страхования (л.д.13,14). В тексте заявлений указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, что подтверждается его личной подписью, которой он подтвердил своё согласие (л.д. 54).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от **/**/**** каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
 
    Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец Драч И.И. был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
 
    Договор страхования является самостоятельным и заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    В соответствии с пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от **/**/****, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Из содержания кредитного договора не следует, что Драч И.И. не мог отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «ППФ Общее страхование», на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, не представлено.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Драч И.И. при подписании заявки на открытие банковских счетов и заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях, тарифах.
 
    С учетом того, что Драч И.И. лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что он не был лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», при этом он имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования Драч И.И. о применении последствий ничтожности сделки взыскании платы за страхование в размере ~~~ руб., и, как следствие, требования о компенсации морального вреда.
 
    Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу банка с Драч И.И. подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.
 
    Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с Драч И.И. убытков в размере ~~~ руб., израсходованных на уплату госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа, поскольку эта денежная сумма является судебными расходами, порядок взыскания которой предусмотрен главой 7 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Драч Д.И.И. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Драч Д.И.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от **/**/**** о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере ~~~ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.
 
    В удовлетворении требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Д.И.И. о взыскании убытков в размере ~~~ руб. отказать.
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Драч Д.И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о применении последствий ничтожности сделки, взыскании платы за страхование в размере ~~~ руб., компенсации морально вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.
 
    Судья