Дата принятия: 11 марта 2013г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Сухобузимский районный суд<адрес> в составе: председательствующего судьи Русиной М.П., при секретаре Шибеко Д.П.,
рассмотрев гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к ФИО3 с требованиями о взыскании задолженности по кредиту по тем основаниям, что он заключил с истцом кредитное соглашение, согласно которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 50000 рублей под проценты и под условиями погашения кредита равными частями ежемесячно. Однако ответчик свои обязательства нарушил, в связи с чем в настоящее время общая задолженность по кредиту составляет 59829,01 рублей, которую истец и просит взыскать.
Представитель истца по доверенности ФИО3 (полномочия имеются), будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения настоящего дела, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении, представленном суду, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивала, против принятия заочного решения не возражала.
Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о времени, месте и дате судебного заседания, что подтверждается его подписью от ДД.ММ.ГГГГ в почтовом уведомлении о вручении судебного извещения, в суд не явился, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражений против иска суду не представил.
В силу ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав доказательства по делу, суд находит требования иска обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что между ФИО3 и открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № М0QDC 120S12030500832 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 рублей по<адрес>,99 % годовых с условиями ежемесячной оплаты кредита и процентов по частям до в срок до 05 числа каждого месяца платежами в размере 5560 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО3 на получение кредита и фактом выдачи ответчику истцом денежных средств в указанной сумме.
Согласно выписки по счету ФИО3 в 2012 году неоднократно нарушал сроки и размер оплаты кредита.
В соответствии с данными из выписки по счету и согласно расчета суммы задолженности задолженность по основному долгу составляет 34352,42 рубля, по процентам – 1813,94 рубля, штрафы и неустойки – 20164,53 рубля, комиссия за обслуживание счета 3498,12 рублей.
При таких обстоятельствах материалами дела доказано существенное нарушение договора заемщиком ФИО3 выразившееся в неоднократном нарушении срока и размеров установленного для возврата очередной части займа а потому требования иска о взыскании основного долга, процентов, штрафов и неустоек - подлежат удовлетворению.
Однако требования о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из анализа заявления-анкеты заемщика и Общих условий предоставления персонального кредита, утвержденными приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.5, 2.10, 3.1, 3.3,4.3, 5.3,) при выдаче кредита ФИО3 открывается ссудный счет, а датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет (текущий/текущий кредитный), по этому счету ведется, в том числе, учет выдачи наличных средств со счета, внесения наличных на счет, и операции по оплате товаров/услуг с использованием карты, а заемщик обязался оплачивать комиссию за обслуживание счета, установленную в размере 1,89% от суммы кредита ежемесячно. В полную стоимость кредита входит, в том числе, и комиссия за обслуживание счета. Таким образом, учет банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления. Исходя из этого, комиссия, названная банком комиссией за обслуживание счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги. В связи с этим, взимаемую (установленную) банком ежемесячную плату за обслуживание счета, суд расценивает, в данном споре, как комиссию за ведение ссудного счета.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются не только нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Таким образом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.
Таким образом требования иска суд считает подлежащими частичному удовлетворению, исходя из расчета: основной долг 34352,42 рубля + долг по процентам 1813,94 рубля + штрафы и неустойки 20164,53 рубля = 56330, 89 рублей. В удовлетворении требований о взыскании суммы комиссий за обслуживание счета в размере 3498,12 рублей суд считает правильным отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная последним при подаче иска в суд сумма государственной пошлины в пределах удовлетворенных судом требований, а всего в размере 1889,93 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в сумме 56330 рублей 89 копейку, в возмещение судебных расходов 1889 рублей 93 копейки, а всего 58220 рублей 82 копейки.
Ответчик вправе подать в Сухобузимский районный суд заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Настоящее заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Русина М.П.
