Решение от 11 марта 2013 года

Дело №
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    11 марта 2013 года г. Горно-Алтайск
 
    Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
 
    председательствующего судьи              Завгороднего А.В.,
 
    при секретаре                 Чугунековой К.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <банк> к Малатхаеву Л.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, пени, задолженности по процентам, пени по процентам, штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    <банк> обратилось в суд с иском к Малатхаеву Л.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, пени, задолженности по процентам, пени по процентам, штрафа, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен договор открытия банковского счета и выпуска кредитных карт для физических лиц №, в соответствии с которым ответчику открыт банковский счет и выдана кредитная карта с условиями: размер лимита кредита – 300 000 рублей, срок действия лимита кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – 24% годовых, срок льготного периода – 30 дней, минимальная сумма погашения основного долга – 10% от суммы использованного лимита кредита, штраф за возникновение просроченной задолженности (за каждый факт) – 600, пеня, начисляемая на сумму просроченной задолженности - 60% годовых за каждый день наличия просроченной задолженности. Когда у клиента возникает просроченная задолженность. Ему об этом направляется sms-уведомление. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была обналичена на сумму 295 000 рублей, за обналичивание была взята комиссия в размере 1,5%, что составило сумму в размере 4 425 рублей, итого, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 299 425 рублей. Ответчик несколько раз допускал просрочку, которую в последующем закрывал. Однако ДД.ММ.ГГГГ был вынесен на просрочку, однако эта задолженность не погашена по настоящий момент. На основании изложенного истец просит взыскать с Малатхаева Л.А. 856 128 рублей 05 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 299 141 рубль 67 копеек, пеня по основному долгу – 64 711 рублей 97 копеек, задолженность по процентам – 408 030 рублей 96 копеек, пеня по процентам – 89 652 рубля 03 копейки, штраф – 600 рублей, комиссия за предоставление кредитного лимита – 2 991 рубль 42 копейки.
 
    В судебное заседание представитель истца по доверенности Игумнова М.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем направила заявление.
 
    Ответчик Малатхаев Л.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по последнему известному месту жительства.
 
    Адвокат Деманов Е.С., назначенный в порядке статьи 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика, в судебном заседании исковые требования не признал.
 
    Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, заслушав представителя ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.
 
    На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Судом из заявления-анкеты на получение банковской карты усматривается, что в случае принятия банком положительного решения о выпуске карты, заявитель Малатханов Л.А. просит открыть банковский счет и выпустить банковскую карту на основании данного заявления-анкеты, которое стороны признают договором банковского счета с учетом условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в <банк> Основные условия договора: банковский счет №, размер лимита 300 000 рублей, срок действия лимита карты до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредита 24% годовых, срок льготного периода 30 дней, минимальная сумма погашения основного кредита 10% от суммы использованного лимита кредита, штраф за возникновение просроченной задолженности (за каждый факт) 600, пеня, начисляемая на сумму просроченной задолженности 60% годовых за каждый день наличия просроченной задолженности, кредитная карта №. Малатханов Л.А.ознакомлен и согласен с условиями, правилами и тарифами и выражает согласие с тем, что настоящим договором, условиями, правилами и тарифами будут регулироваться правоотношения банка и клиента.
 
    Согласно условиям договора открытия банковского счета и выпуска кредитных карт для физических лиц банк устанавливает клиенту по счету лимит кредита, днем предоставления кредита считается день зачисления банком денежных средств на счет клиента. За пользование кредитом банк ежедневно начисляет проценты в размере, установленном договором. При непогашении задолженности по основному долгу в полном объеме в течение льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются начиная со дня, следующего за предоставлением кредита и уплачиваются в порядке и в сроки, установленные договором и тарифами. Клиент может погашать обязательства по настоящему договору в любой день месяца, путем пополнения счета денежными средствами.
 
    В соответствии с п.2.16 договора в случае, если клиент не погасил полностью минимальную сумму к погашению в сроки, на сумму просроченной задолженности начисляется пеня. За возникновение просроченной задолженности клиент обязан уплатить штраф.
 
    Согласно п.3.2.5 договора банк вправе прекратить кредитование счета и / или потребовать от клиента досрочного возврата использованного лимита кредита и причитающихся банку процентов, пени, штрафов, комиссии в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиентом не буду выполнены в срок. Под такими обстоятельствами понимаются, в том числе нарушение клиентом условий договора, Условий, и Правил.
 
    Малатхаев Л.А. обязался производить погашение обязательств по договору в порядке и срои, указанные в договоре.
 
    <банк> принял оферту ответчика путем открытия счета и перечисления на него суммы кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, обязательства банка перед Малатхаевым Л.А. исполнены.
 
    Судом из выписки из лицевого счета установлено, что Малатхаевым Л.А. допущена задолженность, которая ДД.ММ.ГГГГ вынесена на просрочку. Сумма задолженности ответчиком не погашена. Доказательств обратного не представлено.
 
    Из расчета, представленного истцом, следует, что сумма задолженности Малатхаева Л.А. составляет 856 128 рублей 05 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 299 141 рубль 67 копеек, пеня по основному долгу – 408 030 рублей 96 копеек, задолженность по процентам - 64 711 рублей 97 копеек, пеня по процентам – 89 652 рубля 03 копейки, штраф – 600 рублей. Указанный расчет судом проверен и признан правильным. Иной расчет ответчиком суду не представлен.
 
    Вместе с тем, суд полагает, что пени по основному долгу, пени за просрочку процентов, предъявленные к взысканию с ответчиков в солидарном порядке, подлежит уменьшению по следующим основаниям.
 
    В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств Малатхаева Л.А. и подлежит уменьшению. Однако, учитывая длительность неисполнения обязательств, сумму задолженности, суд считает возможным уменьшить неустойку за нарушение обязательства по уплате основного долга до 100 000 рублей, по уплате процентов за пользование кредитом до 30 000 рублей. Таким образом, в удовлетворении требований в части взыскания пени за просрочку процентов в размере 59 652 рубля 03 копейки, пени по основному долгу в размере 308 030 рублей 96 копеек суд полагает необходимым отказать.
 
    Суд полагает, что требование о взыскании с Малатхаева Л.А. комиссии за предоставление кредитного лимита в размере 2 991 рубль 42 копейки не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу абзаца 1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Исходя из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) предоставление кредитного лимита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должна взиматься дополнительная комиссия.
 
    Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
 
    Установление дополнительной платы (комиссии) за предоставление банком кредитного лимита клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Взимая (устанавливая) комиссию за предоставление кредитного лимита, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При таких обстоятельствах, содержащееся в кредитном договоре условие об установлении комиссии за предоставление кредитного лимита создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. Установление дополнительных платежей по кредитному договору – комиссий, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя Малатхаева Л.А.
 
    В связи с чем суд полагает необходимым отказать <банк> в удовлетворении требования о взыскании комиссии за предоставление кредитного лимита.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены в размере 499453 рубля 64 копейки с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8144 рубля 54 копейки.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление <банк> удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Малатхаева Л.А. в пользу <банк> долг в размере 299 141 рублей 67 копеек, пени по основному долгу в размере 100000 рублей, задолженности по процентам в размере 64711 рублей 97 копеек, пени за просрочку процентов в размере 30000 рублей, штрафа в размере 600 рублей.
 
    Взыскать с Малатхаева Л.А. в пользу <банк>» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8144 рубля 54 копейки.
 
    Отказать в удовлетворении требований о взыскании с Малатхаева Л.А. в пользу открытого <банк> пени по основному долгу в размере 308030 рублей 96 копеек, пени за просрочку процентов в размере 59652 рубля 03 копейки, комиссии за предоставление кредитного лимита в размере 2991 рубль 42 копейки.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Алтай через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
 
    Судья                            А.В. Завгородний
 
    Мотивированное решение составлено 15 марта 2013 года.