Решение от 11 июня 2014 года

    Дело № 2-2377/14 11 июня 2014 года
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Ленинский районный суд города Иванова в составе
 
    председательствующего судьи Оленевой Е.А.
 
    при секретаре ФИО3,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Сосьете Женераль страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,
 
у с т а н о в и л :
 
    ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «Сосьете Женераль страхование» о взыскании суммы страхового возмещения.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Сосьете Женераль страхование» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства «<данные изъяты>» государственный номер №. Автомобиль был застрахован от рисков «Автокаско». В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере в действительной стоимости транспортного средства и составила 295.200 руб.
 
    Страховая премия в сумме 55.729 руб. 80 коп. уплачена истцом в полном объеме.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в 00 часов 20 минут у <адрес> ФИО4, управляя автомобилем «<данные изъяты>» государственный номер №, совершил наезд на бордюрный камень и опору уличного освещения, что подтверждается справкой о дорожно-транспортном происшествии от ДД.ММ.ГГГГ. В результате указанного дорожно-транспортного происшествия наступила полная гибель транспортного средства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОСАО «Ресо-Гарантия», уполномоченному ЗАО «Сосьете Женераль страхование» на урегулирование убытков, с заявлением о наступлении страхового случая, и выплате страхового возмещения. При этом, ФИО1 предоставила все необходимые для выплаты страхового возмещения документы.
 
    ДД.ММ.ГГГГ автомобиль истца «<данные изъяты>» государственный номер № передано ЗАО «Сосьете Женераль страхование» через ОСАО «РЕСО-Гарантия» по акту приема-передачи № №.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной    страховой суммы.
 
    Истец, как собственник застрахованного транспортного средства, отказался от своих прав на автомобиль «<данные изъяты>» государственный номер № в целях получения страхового возмещения в полном объеме.
 
    Однако, ответчиком была выплачено страховое возмещение в меньшем размере, а именно в сумме 267.159 руб.
 
    Таким образом, не выплаченной осталась часть страхового возмещения в сумме 28.044 руб. (295.000 руб. – 267.159 руб.).
 
    Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Положениями ГК РФ, а также ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» не установлен размер ответственности исполнителя при нарушении им сроков окончания услуги либо при обнажении потребителем недостатков оказанной услуги по страхованию имущества, следовательно, отношения сторон в указанной части регулируются положениями главы III Закона «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
 
    В связи с тем, что срок для добровольного исполнения требований истца истек ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом, то с ЗАО «Сосьете Женераль страхование» подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103.774 руб. 60 коп.
 
    Ввиду того, что согласно абз. 4 п. 5 ст. 28 указанного закона сумма взыскиваемой неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работ (оказания услуги), размер неустойки подлежащей взысканию составляет 55.792 руб. 80 коп.
 
    Просит суд взыскать с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» страховое в сумме 28.044 руб., неустойку в сумме 55.729 руб. 80 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10.000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10.000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав в заявлении, что поддерживают заявленные требования в полном объеме.
 
    Ответчик – представитель ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в судебное заседание не явился, указав в отзыве, что в соответствии с полной гибелью застрахованного транспортного средства истцу было выплачено страховое возмещение в сумме 267.159 руб.
 
    Согласно п. 1.4 Правил страхования страховая сумма – определенная Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при наступлении Страхового случая выплатить Страховое возмещение или Страховую сумму. Страховая сумма не может превышать Страховой стоимости транспортного средства (действительной стоимости имущества, то есть его стоимости в месте его нахождении на день заключения Договора страхования).
 
    На основании п. 12.19 Правил страхования при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80% Страховой суммы, как она определена в п.. 3 настоящих Правил, выплата Страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».
 
    Стоимость восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства превысила пороговую величину.
 
    В силу п. 12.20 Правил страхования при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата страхового возмещения по одному из двух вариантов:
 
    - либо в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.3 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства Страховщику;
 
    - либо в размере Страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.3 настоящих Правил, за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, при условии, что остатки транспортного средства остаются у Страхователя.
 
    Истцом было передано транспортное средство Страховщику для получения полной страховой суммы, определенной в п. 5.3 Правил страхования, согласно которому в период действия Договора страхования к Страховой сумме, установленной в Договоре страхования по рискам «Ущерб», «Угон» и «Дополнительное оборудование», если иное не предусмотрено Договором страхования, применяются нормы уменьшения:
 
    - за 1-й год эксплуатации – 20 (за первый месяц – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц),
 
    - за второй год эксплуатации – 15% (по 1,25% за каждый месяц),
 
    - за третий и последующие годы эксплуатации – 12 % за год (по 1% за каждый месяц).
 
    Таким образом, по мнению представителя ответчика, страховая сумма выплачена истцу в полном объеме.
 
    Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
 
    Третье лицо – представитель ОСАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
 
    Суд, исследовав материалы дела, обозрев материал проверки по факту ДТП, приходит к следующему.
 
    В силу ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В судебном заседании установлено, что ФИО1 является собственником автомобиля «<данные изъяты>» государственный номер №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Сосьете Женераль страхование» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства «<данные изъяты>» государственный номер №. Автомобиль был застрахован от рисков «Автокаско». В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере в действительной стоимости транспортного средства и составила 295.200 руб.
 
    Страховая премия в сумме 55.729 руб. 80 коп. уплачена истцом в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Судом установлено, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в 00 часов 20 минут у <адрес> ФИО4, управляя автомобилем «<данные изъяты>» государственный номер №, при возникновении опасности для движения не принял мер к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства, в результате сего совершил наезд на бордюрный камень и опору уличного освещения.
 
    В результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль истца «<данные изъяты>» государственный номер № получил механические повреждения.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
 
    Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОСАО «Ресо-Гарантия», уполномоченному ЗАО «Сосьете Женераль страхование» на урегулирование убытков, с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. При этом, ФИО1 предоставила все необходимые для выплаты страхового возмещения документы.
 
    Согласно п.п. 12.3.2 Правил страхования в случае гибели застрахованного транспортного средства страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов.
 
    Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № ОСАО «РЕСО-Гарантия», уполномоченное ЗАО «Сосьете Женераль страхование» на урегулирование убытков, произошедших по договорам добровольного страхования транспортных средств, заключенных ЗАО «Сосьете Женераль страхование» сообщило истцу, что ориентировочная стоимость восстановительного ремонта автомобиля «<данные изъяты>» государственный номер № превышает 80% от страховой суммы. ФИО1 предложено два варианта урегулирования претензии:
 
    - выплата страхового возмещения в порядке, определенном п. 5.3 Правил страхования – страховая сумма минус норма ее уменьшения за пять месяцев 9,5%, что составляет 28.044 руб.;
 
    - выплата страхового возмещения в порядке, определенном п. 5.3 Правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, при условии, что остатки транспортного средства остаются у страхователя.
 
    ДД.ММ.ГГГГ автомобиль истца «<данные изъяты>» государственный номер № был передан ЗАО «Сосьете Женераль страхование» через ОСАО «РЕСО-Гарантия» по акту приема-передачи № №.
 
    ЗАО «Сосьете Женераль страхование» выплатило истцу страховое возмещение в сумме 267.159 руб. (295.200 руб. (страховая сумма) – 28.044 руб. (норма уменьшения за пять месяцев)).
 
    При этом, ЗАО «Сосьете Женераль страхование» руководствовалось п. 5.3 Правил страхования транспортных средств, согласно которому в период действия договора страхования к страховой сумме, установленной в Договоре страхования по рискам «Ущерб», «Угон» и «Дополнительное оборудование», если иное не предусмотрено Договором страхования, применяются нормы ее уменьшения: за первый год эксплуатации – 20% (за первый месяц – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы по 1,5% за каждый месяц). При этом, неполный месяц Договора страхования учитывается как полный.
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
 
    Таким образом, правила, утвержденные страховой компанией, не должны противоречить федеральному законодательству и ущемлять права страхователя, по сравнению с общими принципами и нормами права.
 
    В силу положений ч. 1 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
 
    Учитывая вышеуказанные положения Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормами гражданского законодательства в случае полной гибели ТС не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства, а равно уменьшение страховой суммы в период действия договора.
 
    Наличие данного положения в договоре добровольного страхования транспортного средства противоречит федеральному закону, что является недопустимым.
 
    В соответствии с пунктом 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.
 
    Следовательно, с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу истца подлежит взысканию невыплаченное страховое возмещение в сумме 28.044 руб. (295.000 руб. (страховая сумма) – 167.159 руб. (выплаченное страховое возмещение)).
 
    Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор
 
    банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ.
 
    Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальным Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и главой 48 ГК РФ. Исходя из норм ст. 39 ФЗ «О защите прав потребителей», договор страхования обладает спецификой не позволяющей применить правовые последствия, предусмотренные главой III Закона о защите прав потребителей.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина должны применяться общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 103.774 руб. 60 коп. (55.792 руб. 80 коп. (страховая премия по риску «Автокаско») х 3% х 62 дня).
 
    В соответствии с абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы.
 
    Таким образом, размер неустойки не может превышать 55.792 руб. 80 коп.
 
    В соответствии со ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости
 
    Таким образом, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нравственных и физических страданий, которые понес истец, характер и объем причиненных нравственных страданий, другие заслуживающие внимания обстоятельства, а также период, в течение которого истцу причинялся моральный вред, суд считает, что моральный вред подлежит возмещению, но не в том объеме, в котором заявлен истцом, а в сумме 1.000 руб.
 
    В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
        Из материалов дела следует, что требования истца о выплате страхового возмещения в полном объеме не были удовлетворены в добровольном порядке, чем были нарушены его права как потребителя. Следовательно, с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет 42.418 руб. 40 коп. ((28.044 руб. + 55.792 руб. 80 коп. + 1.000 руб.) * 50%).
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Учитывая объем оказанной помощи, конкретные обстоятельства рассматриваемого дела, характер спорных правоотношений, учитывая, что представитель истца не принимал участия в судебных заседаниях, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает, что с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 1.000 руб.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    С учетом изложенной нормы с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в бюджет муниципального образования города Иванова подлежит взысканию государственная пошлина сумме 2.915 руб. 10 коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р е ш и л :
 
    Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 28.044 руб., неустойку в сумме 55.792 руб. 80 коп, компенсацию морального вреда в сумме 1.000 руб., штраф в сумме 42.418 руб. 40 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 1.000 руб., а всего взыскать 128.255 (сто двадцать восемь тысяч двести пятьдесят пять) руб. 20 коп.
 
    Взыскать с ЗАО «Сосьете Женераль Страхование» в бюджет муниципального образования города Иванова государственную пошлину в сумме 2.915 (две тысячи девятьсот пятнадцать) руб. 10 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
Председательствующий Е.А.Оленева
 
    Полный текст решения суда изготовлен 18 июня 2014 года.