Решение от 11 июля 2014 года

    РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    11 июля 2014 года село Песчанокопское
 
    Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,
 
    при секретаре Тутовой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-179/14 по исковому заявлению ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» к Войновой С.В. о взыскании долга по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» обратилось в суд с иском к Войновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Иск заявлен в связи с тем, что 21.09.2009 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком по 21.09.2012 года на условиях, определенных кредитным договором. Банк в соответствии со ст.819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты>. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. 03.08.2011 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» был заключен договор уступки прав требования <данные изъяты>, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС Финансбанк ГмбХ» в размере <данные изъяты>, в связи с чем истец просит взыскать указанную сумму с ответчика.
 
    Представитель истца ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.(л.д. 69)
 
    Ответчик Войнова С.В., надлежащим образом уведомленная о дате и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление ответчик просит суд применить срок исковой давности к требованиям, заявленным истцом, указывая на то, что последний платеж по договору займа ею произведен в мае 2010 года, остаточная сумма долга с того времени составляет <данные изъяты>. О нарушении своего права истец должен был узнать тогда, когда обязательства надлежащим образом не исполнялись, т.е. на следующую дату после даты каждого платежа, указанного в графике. Истец о нарушении своего права не заявлял, в чем ответчик усматривает злоупотребление правом, недопустимое в соответствии со ст. 10 ГК РФ. Для каждого платежа, срок которого определен, исковая давность исчисляется отдельно. Иск подан в мае 2014 года, к дате подачи иска срок исковой давности истек по большинству платежей. Таким образом, требования по платежам, даты которых согласно графику исполнения обязательств предшествуют июню 2011 года, не могут быть предъявлены к ответчику. (л.д. 66-68)
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
        Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Как следует из кредитного договора №, заключенного 21.09.2009 года Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» - Кредитор и Войновой С.В. – Заемщик, Кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере <данные изъяты>. на срок по 21.09.2012 года включительно на потребительские цели (п.2.2.). За пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты в размере 29.00 процентов годовых (п.2.3.). Заёмщик обязуется уплачивать кредитору проценты по ставке, определенной п.2.3 настоящего договора, в порядке и в сроки, предусмотренные разделами 4 и 5 настоящего договора (п.4.1). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемому на соответствующем счете, на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в п.2.3 настоящего договора, и действительного числа календарных дней в году, за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по настоящему договору в полном объеме (п.4.2). Уплата процентов, начисленных на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заёмщиком в соответствии с графиком погашения (п.4.3.). В случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по настоящему договору в случаях и в порядке, предусмотренных разделом 7 настоящего договора, проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту на дату погашения задолженности в случае ее досрочного истребования, подлежат уплате заёмщиком в дату погашения задолженности в случае ее досрочного истребования (п.4.4.). Проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу за каждый процентный период, уплачиваются заёмщиком не позднее даты ежемесячного платежа, в которую заканчивается соответствующий процентный период (п.4.5). Проценты, начисленные на задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой, указанной в п.2.2 настоящего договора, а в случае досрочного истребования кредитором задолженности по настоящему договору – за датой погашения задолженности в случае ее досрочного истребования по дату фактического погашения задолженности по настоящему договору, подлежат уплате в дату фактического погашения задолженности по настоящему договору (п.4.6).
 
        Согласно п.5.1. кредитного договора заёмщик осуществляет погашение текущей задолженности по кредиту и (или) процентов, начисленных на текущую задолженность по кредиту, путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.
 
        Согласно п.5.4. сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по настоящему договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по настоящему договору, направляется:
 
        - в первую очередь на расходы кредитора по возврату задолженности по настоящему договору, в т.ч. судебные издержки;
 
        - во вторую очередь на уплату неустоек, предусмотренных настоящим договором;
 
        - в третью очередь на погашение просроченной задолженности по процентам;
 
        - в четвертую очередь на погашение просроченной задолженности по основному долгу;
 
        - в пятую очередь на уплату процентов за пользование кредитом;
 
        - в шестую очередь на погашение основного долга.
 
        Согласно п.п.а п.7.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по настоящему договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком любого из обязательств по настоящему договору.
 
         В соответствии с п.8.1.2. кредитор имеет право без согласия и уведомления заёмщика передавать (уступать) все свои права и обязанности по настоящему договору или их часть, а также осуществлять иное распоряжение этими правами.
 
        Согласно п.9.2 заёмщик обязуется: возвратить кредит в порядке и в срок, указанный в настоящем договоре, а также уплатить кредитору проценты, начисленные за пользование кредитом, и иные платежи, предусмотренные настоящим договором (п.9.2.1.); исполнять надлежащим образом обязательства, вытекающие из настоящего договора (п.9.2.2.); не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике погашения, а также не позднее даты возврата кредита, указанной в п.2.2. настоящего договора, обеспечить наличие на своем счете денежных средств в размере, достаточном для исполнения обязательств по настоящему договору. (л.д.11-19).
 
        О согласии с условиями заключенного кредитного договора, об ознакомлении с данными условиями свидетельствует собственноручная подпись ответчика Войновой С.В.
 
        ОАО «Промсвязьбанк» выполнило свои обязательства по предоставлению кредита перед заёмщиком Войновой С.В., перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счет ответчика, открытый в ОАО «Промсвязьбанк» в связи с получением ею кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета от 21.09.2009 (л.д.22).
 
        Согласно графику погашения к кредитному договору № на потребительские цели от 21.09.2009 года за период с 21.09.2009 года по 21.09.2012 года, Войнова С.В. обязана ежемесячно погашать задолженность по кредиту и вносить ежемесячный платеж в размере <данные изъяты>., последний корректирующий платеж – <данные изъяты>. (л.д.20-21).
 
         Из материалов дела и письменного отзыва ответчика следует, что в нарушение условий договора кредитования и графика платежей, ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности.
 
    Согласно расчету суммы задолженности по состоянию на 24.02.2014 года размер общей задолженности Войновой С.В. по кредитному договору от 21.09.2009 года составляет 59974 руб. 03 коп., в том числе: штрафы – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>., остаток по основному долгу – <данные изъяты>. (л.д.27).
 
    03.08.2011 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «ЭОС» был заключен договор об уступке прав (требований) № (л.д.28-40). В соответствии с условиями данного договора ОАО «Промсвязьбанк» передало ООО «ЭОС» все свои права требования, возникшие из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на 23.07.2011 года, в том числе и по кредитному договору с ответчиком, задолженность которой составляла <данные изъяты>. (л.д. 28-48).
 
        Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной заместителем руководителя службы по работе с задолженностью ОАО «Промсвязьбанк», обязанность истца по оплате цены уступаемых прав требования по договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «ЭОС ГмбХ», исполнена надлежащим образом и в полном объеме (л.д.41).
 
    В соответствии со статьей 382 (пункт 1) Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
 
    В силу статьи 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.
 
    Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
 
    Согласно пункту 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.
 
    В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.
 
    В силу положений ст. ст. 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.
 
    Таким образом, анализ действующего законодательства не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни ст. 819 ГК РФ, ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
 
    Из пункта 12.1 кредитного договора, заключенного ОАО «Промсвязьбанк» и Войновой С.В. следует, что допускается разглашение каким-либо способом третьим лицам информации, содержащейся в данном договоре, его приложениях и документах в целях заключения Кредитором сделок в связи с реализацией прав Кредитора по настоящему договору, включая уступку прав требования, в том числе путем публичного размещения Кредитором информации о возможности уступки прав требования по настоящему договору.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что истец – ООО «ЭОС Финанс ГмбХ», в силу договора уступки прав требования, заключенного с ОАО «Промсвязьбанк», вправе требовать от Войновой С.В. исполнения обязательств по кредитному договору от 21.09.2009 года.
 
    Вместе с тем, рассматривая заявление Войновой С.В. о применении к требованиям, заявленным истцом, последствий пропуска срока исковой давности, суд считает обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании периодических платежей за период с 23.05.2010 года по 21.04.2011 года в сумме <данные изъяты>.
 
        Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    При этом, статьей 314 ГК РФ предусмотрена возможность исполнения обязательства по частям, если это предусмотрено договором.
 
    Как следует из содержания кредитного договора от 21.09.2009 года и графика платежей, являющегося его неотъемлемой частью, в них прямо предусмотрено исполнение заемщиком обязанности по возврату займа по частям ежемесячно, начиная с 21.10.2009 года по 21.09.2012 года, равными по сумме платежами, в том числе в погашение основного долга.
 
    Следовательно, в этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст. 200 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" подлежит применению к каждому платежу отдельно.
 
    Так, согласно п. 10 этого Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
 
    Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15 в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
 
    В силу п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15 исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
 
    17.06.2011 года заместителем управляющего Ростовским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» в адрес Войновой С.В. направлено требование о досрочном погашении задолженности в размере <данные изъяты>., из которых текущая задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>; просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченная задолженность по процентам – <данные изъяты>; пенсии на просроченную задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам – <данные изъяты>; повышенные проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу – <данные изъяты>. Ответчице предложено в срок до 18.07.2011 года (включительно) добровольно исполнить требование путем внесения денежных средств на счет, с которого производится погашение задолженности по кредитному договору в размере, достаточном для полного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.23).
 
    Приложенным к требованию почтовым уведомлением подтверждается, что указанное требование было направлено Войновой С.В. по адресу: <адрес>.
 
    Из письменного отзыва ответчика на исковые требования следует, что она произвела последний платеж по кредитному договору от 21.09.2009 года в мае 2010 года.
 
    Из исковых требований, заявленных к Войновой С.В. следует, что основной долг по возврату кредита составляет <данные изъяты>.
 
    Согласно графику погашения к кредитному договору от 21.09.2009 года основной долг Войновой С.В. по состоянию на 21.05.2010 года составляет <данные изъяты>. Из чего следует, что непогашенная ответчиком задолженность по кредитному договору по возврату основного долга образовалась с 21.05.2010 года.
 
    Истцом не представлено доказательств обратного.
 
    При таких данных, поскольку исковое заявление ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» было направлено в суд 06 мая 2014 года (л.д. 49 ), выплаты заемщиком прекращены с мая 2010 года, что подтверждено ответчиком, трехлетний срок исковой давности является пропущенным по неуплаченным заемщиком платежам, дата исполнения которых была определена сторонами ранее 06 мая 2011 года ( погашение основного долга за май 2010 года – <данные изъяты>; июнь 2010 года – <данные изъяты>; июль 2010 года – <данные изъяты>; август 2010 года – <данные изъяты>; сентябрь 2010 года – <данные изъяты>; октябрь 2010 года – <данные изъяты>; ноябрь 2010 года – <данные изъяты>; декабрь 2010 года – <данные изъяты>; январь 2011 года – <данные изъяты>; февраль 2011 года – <данные изъяты>; март 2011 года – <данные изъяты>; апрель 2011 года – <данные изъяты>) всего на сумму <данные изъяты>.
 
    Доводы Войновой С.В. о применении срока исковой давности ко всей сумме долга и штрафным санкциям являются необоснованными, поскольку из вышеизложенного следует, что по требованиям о взыскании с Войновой С.В. основного долга, сложившегося из неуплаченных платежей за период с 23 мая 2011 года по 21.09.2012 года, а также штрафных санкций трехлетний срок исковой давности не истек.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору от 21.09.2009 года может быть взыскана с Войновой С.В.., начиная с даты платежа, который должен был состояться по графику платежей после 06 мая 2011 года, т.е. 23 мая 2011 года, по дату погашения кредита, что составляет <данные изъяты>, а также проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; штраф согласно договору – <данные изъяты>, всего: <данные изъяты>.
 
 
    На основании ст. 98, 101 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Войновой С.В. в пользу ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст. 807, 810, 811 ГК РФ, ст. 12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» к Войновой С.В. о взыскании долга по кредитному договору № от 21.09.2009 года удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Войновой С.В. в пользу ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» задолженность по кредитному договору № от 21.09.2009 года в размере <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Войновой С.В. в пользу ООО «ЭОС Финанс ГмбХ» расходы истца по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2014 года.
 
 
    Судья Н.Р. Толмачева