Решение от 11 июля 2014 года

Дело № 2-175/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    11 июля 2014 г. с. Советское
 
    Советский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Аксютиной Н.М.,
 
    при секретаре Пигурской Н.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Касаткину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
Установил
 
    ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось с иском к Касаткину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» (далее - «Банк») и Касаткиным М.В. (далее - «Ответчик») в простой письменной форме был заключен кредитный договор №далее - «Кредитный договор») путем получения Ответчиком Анкеты на оформление международной банковской карты (с льготным периодом кредитования) - (Оферты) на получение кредита (далее - Заявление) и акцепта Банком указанного Заявления фактическим предоставлением кредита Ответчику.
 
    Согласно Заявлению - оферты Ответчик в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО Промсвязьбанк» (далее - «Правила»).
 
    В соответствии с анкетой-заявлением Ответчику был установлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты>
 
    Согласно п. 7.1.1 Правил Ответчик имеет право распоряжаться денежными средствами в пределах Платежного лимита (в пределах установленного Ответчиком для Представителя Платежного лимита).
 
    В соответствии с п. 7.2.7. Правил Ответчик обязался не допускать возникновения несанкционированной задолженности при совершении операций по Счету.
 
    В соответствии с п. 7.4.11. Правил Банк гарантирует тайну Счета, операций по Счету и сведений о клиенте. Информация и справки о Клиенте, состоянии Счета, операциях по Счету может быть предоставлена третьим лицам только в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и Правилами, в том числе при передачеБанком указанной информации, в том числе сведений о размере полученного клиентом по договору Кредита и о его погашении третьим лицам в целях заключения Банком сделок связанных с реализацией прав Банка по данному Договору и/или обеспечению, включая уступку прав требования.
 
    Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» (далее - «Бюро», ОАО «ПКБ»), что подтверждается Договором об уступке прав (требований) №и выпиской из Приложения № к Договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Согласно п. 2.5 договора об уступке прав (требований), права требования переходят к ОАО «ПКБ» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. В соответствии с договором уступки прав (требований) смена кредитора для должника не должна изменять права и обязанности, установленные в заключенном между цедентом и должником кредитном договоре.
 
    Согласно п. 7.1. стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В связи с нарушением Ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Бюро пользуется правом принудительного взыскания задолженности в судебном порядке.
 
    На момент уступки прав (требований) задолженность Ответчика перед Бюро, согласно выписке из Приложения № к Договору об уступке прав (требований) составляла: <данные изъяты>.,в том числе:
 
    1. Сумма задолженности по основному денежному долгу - <данные изъяты>.;
 
    2. Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>.
3.Комиссии - <данные изъяты>.
 
    4. Неустойки, сверх присужденных судом - <данные изъяты>.
 
    С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «Промсвязьбанк» к ОАО «ПКБ» до момента подачи настоящего заявления в суд Ответчик гашение задолженности не производил.
 
    ОАО «ПКБ» исключает из общего объема задолженности подлежащей взысканию, сумму задолженности по комиссиям - <данные изъяты>. и по неустойке сверх присужденной судом - <данные изъяты>.
 
    Таким образом, задолженность Ответчика перед Бюро составляет: <данные изъяты>
 
    Расчет задолженности производится на основании приложения № к договору цессии - реестра должников, в котором сумма задолженности полностью расписана - сумма основного долга, проценты за пользование кредитом. Сумма задолженности рассчитывается с даты уступки прав требований на момент подачи искового заявления с учетом всех выплат, производимых должником. Сумма, указанная в заявлении, с момента уступки прав требований не увеличивалась, никаких процентов, неустоек и комиссий на данную сумму не начислялось.
 
    Цедентом предоставляется Выписка по ссудному счету (контракту) Должника. подтверждающая факт выдачи Цедентом кредита Должнику и пользования банковской картой. что подтверждается Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    При уступке прав (требований) Банк (Цедент) не передает Бюро (Цессионарию) информацию о списании денежных средств со счета Заемщика, зачисленных в счет погашения задолженности по кредитному договору первоначальному Кредитору (Цеденту). Требования Банка (Цедента) к должникам, вытекающие из кредитных договоров, переходят к Бюро (Цессионарию) в полном объеме задолженности Должников перед Банком (Цедентом), существующей в момент перехода прав (требований).
 
    Цедент гарантирует Цессионарию, что суммы задолженностей Должников являются действительными и достоверными на дату уступки прав (требований), что права (требования) к Должникам, которые уступлены, действительно имеют место, что задолженность Должников возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не списана за счет убытков, а также что права (требования) не уступлены Цедентом третьим лицам, не обещаны в будущем.
 
    Право первоначального кредитора (Цедента) переходит к Цессионарию в полном объеме, на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав (требований).
 
    На основании изложенного, истец ОАО «Первое коллекторское бюро» просит суд взыскать с Касаткина М.В. в пользу открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность в размере: <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере: <данные изъяты>.
 
    Представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро» по доверенности Катько Е.О. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Касаткин М.В. в судебном заседании исковые требования не признал, не отрицал, что получал кредит в ОАО «Промсвязьбанк» в 2008 году, однако задолженность была погашена, от банка, а также от ОАО «Первое коллекторское бюро» он уведомлений о заключении договора цессии, о имеющейся у него задолженность по кредиту не получал. Кроме того, суду пояснил, что истцом не представлены оригиналы кредитного договора и доверенности на представителя, также просил применить срок исковой давности, поскольку об имеющейся задолженности истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно срок для обращения в суд с иском истекает ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В судебное заседание, назначенное ДД.ММ.ГГГГ ответчик не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Промсвязьбан» с заявлением-офертой на получение карты VISA с лимитом овердрафта <данные изъяты>.
 
    Из содержания данного заявления усматривается, что Касаткин М.В. был ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и использования международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк», являющимися неотъемлемой частью договора банковского счета и кредитного договора, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, размером полной стоимости кредита.
 
    В силу требований статьи 435 ГК РФ, направленное Касаткиным М.В. в адрес ОАО «Промсвязьбанк», заявление является офертой, поскольку содержит существенные условия договора, отраженные в данном заявлении и в полученных им Правилах предоставления и использования международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк».
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
 
    Согласно выписки по контракту клиента Касаткин М.В. получил <данные изъяты>, перечисленные ОАО «Промсвязьбанк» на банковскую карту.
 
    Таким образом, между ОАО «Промсвязьбанк» с одной стороны и Касаткиным М.В. с другой стороны был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты, в рамках которого ему был открыт банковский счет.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» (далее - «Бюро», ОАО «ПКБ»), что подтверждается Договором об уступке прав (требований) №и выпиской из Приложения № к Договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся неотъемлемой частью договора, согласно которому Банк передал выписку по ссудному счету Должника – Касаткина М.В.
 
    Условиями заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Касаткиным М.В. кредитного договора и Правилами предоставления и использования банковской карты установлено, что заемщик обязан возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование.
 
    Согласно п. 2.5 договора об уступке прав (требований), права требования переходят к ОАО «ПКБ» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. В соответствии с договором уступки прав (требований) смена кредитора для должника не должна изменять права и обязанности, установленные в заключенном между цедентом и должником кредитном договоре.
 
    На момент уступки прав (требований) задолженность Ответчика перед Бюро, согласно выписке из Приложения № к Договору об уступке прав (требований) составляла: <данные изъяты>.,в том числе:
 
    1. Сумма задолженности по основному денежному долгу - <данные изъяты>.;
 
    2. Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>.
3.Комиссии - <данные изъяты>
 
    4. Неустойки, сверх присужденных судом - <данные изъяты>.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Ссылаясь на указанные обстоятельства, договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика суммы кредита вместе со всеми причитающимися процентами.
 
    Между тем, суд находит, что к ОАО «Первое коллекторское бюро» не перешли права банка по кредитному договору, в частности право требовать с Касаткина М.В. взыскания задолженности.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Данная норма закона прямо устанавливает, что стороной по кредитному обязательству может быть банк или иная кредитная организация.
 
    Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
 
    Согласно ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
 
    В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
 
    Указанными нормами определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц. К информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Законом установлена ответственность за разглашение банком указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.
 
    Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение в тайне информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
 
    Статья 382 ГК РФ устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
 
    Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Из системного анализа приведенных выше норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.
 
    Из материалов дела следует, что заявление-оферта Касаткина М.В. и Правила предоставления и использования международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, не содержат условие о праве банка передавать право требования по указанному кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В заявлении Касаткина М.В. указано на его согласие в случае неисполнения им обязательства предоставлять информацию о нем представителю банка, при этом Касаткин М.В. не дал своего согласия на предоставление о нем информации в бюро кредитных историй.
 
    В данном заявлении также не указано, что Касаткин М.В. дал согласие на передачу прав кредитора по договору третьим лицам. Иных доказательств, свидетельствующих о том, что указанное условие было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, истцом представлено не было.
 
    В выписки из ЕГРЮЛЮ, а также в материалах дела отсутствуют сведения наличия у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности и сведения о том, что истец является кредитной организацией.
 
    Доказательств обратного истцом в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
 
    Между тем, требование лицензирования, а равно наличия банка на стороне кредитора в кредитном договоре, распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия по предоставлению кредита и его возврату. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности ничтожна, как противоречащая требованиям закона.
 
    Оценивая действительность состоявшейся сделки по передаче требований, суд дополнительно обращает внимание, что ч. 2 ст. 385 ГК РФ устанавливает не право, а обязанность кредитора, уступившего требование другому лицу, передать ему документы, удостоверяющие право требования.
 
    В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о ничтожности состоявшейся сделки по уступке прав (требований) от ОАО «Прмсвязьбанк» к ООО «Первое коллекторское бюро» в связи с несоответствием данной сделки требованиям закона.
 
    Указанная уступка прав (требований) лицу, не обладающему специальным правовым статусом, нарушает права заемщика Касаткина М.В. как потребителя.
 
    Учитывая все изложенные обстоятельства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Первое коллекторское бюро».
 
    Ответчик Касаткин М.В. заявил о пропуске срока исковой давности.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ч. 2, ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
 
    По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    В силу абз. 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
 
    Таким образом, из смысла указанных норм закона следует, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Просвязьбанк» направило уведомление Касаткину М.В. о погашении задолженности перед кредитором, срок для предъявления в суд истекает ДД.ММ.ГГГГ года, исковое заявление истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть за пределами срока исковой давности, поэтому суд полагает, что срок исковой давности истцом пропущен.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Касаткину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
 
    Мотивированное решение будет изготовлено 16 июля 2014 года.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Советский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме
 
    Судья Н.М. Аксютина