Решение от 11 февраля 2014 года

Мотивированное решение составлено 14.02.2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    11.02.2014 Сысертский районный суд Свердловской области в составе судьи Тимофеева Е. В., при секретаре Котельниковой М.П., с участием ответчика Сысолетина И. Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сысолетину ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Сысолетину И.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Сысолетиным И.Ю. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №40817810604900317040. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с гражданским законодательством. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 51 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 51 500 руб., проценты за пользование кредитом 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере не менее 5 720 руб. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением своих обязанностей, истец вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика составляет 64 783 руб. 08 коп., а именно: просроченный основной долг – 39 512 руб. 05 коп., начисленные проценты – 2 504 руб. 52 коп., комиссия за обслуживание счета – 4 828 руб. 48 коп., штрафы и неустойки – 17 938 руб. 03 коп., несанкционированный перерасход 00,00 руб.
 
    ОАО «Альфа-банк» просило взыскать с ответчика Сысолетина И. Ю. сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № №40817810604900317040 ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 783 руб. 08 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 143 руб. 49 коп.
 
    Представитель истца – Открытого акционерного общества «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
 
    Ответчик Сысолетин И.Ю. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что суммы считает завышенными. С процентами по договору он согласен, а неустойку считает завышенной. У него не было возможности платить по кредиту. Действительно, он заключил с банком кредитный договор, ему была выдана сумма 51 000 руб. Он начал платить по кредиту, заплатил 6 раз по 6 000 руб. Затем он платить не смог, его лишили прав, он потерял работу. В настоящее время у него все наладилось, готов ежемесячно выплачивать долг частями. Были проблемы, поэтому он не платил по кредиту. Жена у него уволилась. Он пытался объяснить в банке, что не может пока платить, они говорили, что бы он занял деньги в другом банке.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сысолетиным И.Ю. и Открытым акционерным обществом «Альфа-банк» заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №40817810604900317040, согласно которому банк перевел на банковский счет денежные средства в размере 51 500 руб.
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк», ответчик обязан погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Согласно Соглашения о кредитовании, содержащемся в Общих условиях предоставления персонального кредита, а так же анкеты-заявления, сумма кредита составила 51 500 руб., проценты за пользование кредитом 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере не менее 5 720 руб.
 
    Однако, как следует из представленного расчета задолженности, а так же справки по кредитной карте клиента, ответчиком Сысолетиным И.Ю. данные обязательства не исполняются надлежащим образом, а именно не уплачивался долг по кредиту, образовалась просроченная задолженность по процентам.
 
    Нормами п.п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика составляет 64 783 руб. 08 коп., а именно: просроченный основной долг – 39 512 руб. 05 коп., начисленные проценты – 2 504 руб. 52 коп., комиссия за обслуживание счета – 4 828 руб. 48 коп., штрафы и неустойки – 17 938 руб. 03 коп., несанкционированный перерасход 00,00 руб.
 
    Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811).
 
    В соответствии с п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк», банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения), и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Таким образом, суд считает, что исковые требования в части взыскания просроченного основного долга в размере 39 512 руб. 05 коп., начисленных процентов в размере 2 504 руб. 52 коп., а так же штрафа и неустойки в размере 17 938 руб. 03 коп. подлежат удовлетворению.
 
    Что же касается заявленных требований о взыскании с ответчика Сысолетина И.Ю. комиссии за обслуживание счета в размере 4 828 руб. 48 коп., то в их удовлетворении следует отказать по следующим основаниям.
 
    Как установлено судом, счет на имя Сысолетина И.Ю. открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для погашения задолженности по кредиту, следовательно, указанный счет не является банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.
 
    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
 
    К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, в том числе Письмом Центрального банка РФ N 77-Т от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Письмом Центрального банка РФ N 228-Т от ДД.ММ.ГГГГ «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.
 
    Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета денежных средств, а именно в рамках иного обязательства – по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению. Поэтому вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа за несвоевременную уплату комиссии судебная коллегия находит правильным.
 
    Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 2 143 руб. 49 коп.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им сумма государственной пошлины в размере 1 998 руб. 64 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сысолетину ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сысолетина ФИО6 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 954 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 998 руб. 64 коп., а всего взыскать 61 953 (шестьдесят одну тысячу девятьсот пятьдесят три) руб. 64 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательном виде, путем подачи жалобы через Сысертский районный суд.
 
    Судья:                             Е. В. Тимофеев.