Решение от 11 февраля 2013 года

    Гражданское дело №
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    город Стрежевой Томской области 11 февраля 2013 года.
 
    Стрежевской городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего - Родионовой Н.В.,
 
    при секретаре – Рагинской О.А.,
 
    с участием ответчика (истца) Мацкевич Е.Ю.,
 
    представителя ответчика (истца) Бирюковой Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк « ТРАСТ» к Мацкевич Е.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов и по встречному иску Мацкевич Е.Ю. к Открытому акционерному обществу Национальный банк « ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Мацкевич Е.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обосновав требования следующим образом:
    ДД.ММ.ГГГГ Мацкевич Е.Ю. обратилась с заявлением в ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, в котором указала, что понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения (акцептом) Банка оферты клиента являются его действия по активации карты и с этого момента договор о карте считается заключенным. ДД.ММ.ГГГГ акцептовав оферту клиента банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и предоставил ответчику банковскую карту № с кредитным лимитом <данные изъяты> и открыл счет №. ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» осуществлял кредитование данного счета при отсутствии на нём денежных средств клиента. Данная кредитная карта, тарифы были предоставлены клиенту в день обращения, о чём свидетельствует подпись клиента в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания карт, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операций, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету должника. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется тарифами.
 
    В нарушение условий предоставления и обслуживания карт и положений законодательства ответчик не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету №. До настоящего времени денежные средства в погашении задолженности не уплачены. Задолженность составляет <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> штрафы за пропуск минимальных платежей.
 
    Истец просит суд взыскать с Мацкевич Е.Ю. сумму задолженности в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Мацкевич Е.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным, указывая, что в ДД.ММ.ГГГГ года в почтовый ящик было опущено письмо (не заказное), которое содержало карту и условия ее активации. Какие-либо иные документы, такие как: тарифы, условия либо договор о карте во вложении отсутствовали.
 
    ОАО НБ «ТРАСТ» не предоставлено документа, позволяющего установить, что истице было известно о тарифах по карте и (или) иных возможных комиссиях и сборах. ОАО НБ «ТРАСТ» предоставлена распечатка тарифного плана «Клиентский GP – экспресс Заёмщик». По данному плану осуществлялось начисление процентов и иных комиссий и сборов. Обратившись на сайт ОАО НБ «ТРАСТ» (www. trast. ru) в архиве тарифов Мацкевич Е.Ю. обнаружила, что указанный истцом тарифный план применялся к заёмщикам, которые воспользовались одним из кредитов ОАО НБ «ТРАСТ» категории «экспресс». К заёмщикам, которые пользовались кредитом на неотложные нужды, применялся тариф «Клиентский GP – Заёмщик». ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на предоставление кредита на неотложные нужды, следовательно, тарифный план который предоставил ОАО НБ «ТРАСТ» к ней применяться не мог.
 
    Считает что ОАО НБ «ТРАСТ» не доказан факт ознакомления Мацкевич Е.Ю. с тарифами по карте, а также не доведена информация о размере процентов, полной стоимости кредита, следовательно, такие существенные условия, как размер кредита и проценты не были согласованы между ОАО НБ «ТРАСТ» и Мацкевич Е.Ю.
 
    В расчете задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указано ОАО НБ «ТРАСТ», что помимо процентов за пользование кредитом, ОАО НБ «ТРАСТ», начислены комиссия за ведение счета, штрафы за пропуск минимальных платежей, иные платы и комиссии (комиссия за получение наличных денежных средств, плата за предоставление операции по счету). Все указанные комиссии и штрафы являются условиями порядка выдачи кредита и условиями пользования кредитом. Банк при направлении кредитной карты не поставил Мацкевич Е.Ю. в известность об указанных платах и комиссиях, которая возможно, отказалась от получения кредитных средств. Взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Считает, что существенные условия кредитного договора: размер кредита, проценты, срок кредита, порядок его выдачи, не согласованы договор не может считаться заключенным.
 
    При выдаче кредита нарушены права Мацкевич Е.Ю. как потребителя. Услуга по получению кредитной карты является навязанной ОАО НБ «ТРАСТ», поскольку при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды банк обязывает соглашаться с условиями, изложенными в заявлении: пункт <данные изъяты> предусматривает просьбу заключить с клиентом дополнительно к получаемому кредиту договор о карте и выпустить кредитную карту.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Мацкевич Е.Ю. было получено с карты <данные изъяты> рублей кредитных средств. За этот же период ею было внесено в счет погашения кредита <данные изъяты> рублей. Считает, что в погашение основной суммы долга ею было внесено <данные изъяты> рублей, следовательно, задолженность перед банком составляет <данные изъяты> рублей.
 
    Просит суд признать кредитный договор (договор о карте) незаключенным в связи с несогласованием существенных условий кредитного договора.
 
    Взыскать с Мацкевич Е.Ю. в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, в удовлетворении иных требований отказать.
 
    Представитель истца (ответчика) ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» Устинова Т.Г., действующая на основании доверенности надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, которое судом принято. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. Против удовлетворения встречного иска возражает.
 
    Ответчик (истец) Мацкевич Е.Ю., представитель ответчика (истца) Бирюкова Н.Н. в судебном заседании встречный иск поддержали, привели доводы, изложенные выше, иск ОАО НБ «ТРАСТ» признали частично в размере <данные изъяты> рублей, при этом Мацкевич Е.Ю., дополнительно пояснила, заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписала, при этом была согласна с его условиями, а также о предоставлении в пользование банковской карты на условиях, указанных в п.<данные изъяты> данного заявления. После получения карты произвела телефонный звонок в центр обслуживания клиентов для направления ПИН- конверт, для её активации, Получив необходимые данные, активировала карту, путем снятия денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. До активации карты не обращалась в филиал НБ «ТРАСТ» в <адрес> о получении необходимой информации по пользованию данной карты и условий погашения. С аналогичным вопросом обращалась в Центр обслуживания по звонку, но ответа не было получено по всей информации. Представить доказательства не может. Действительно, получив ПИн-код, активировала карту и в дальнейшем производила гашение, согласно счету - выписке, представленной Банком. Иной расчет представить суду не может.
 
    Заслушав ответчика (истца) Мацкевич Е.Ю., представителя ответчика (истца) Бирюкову Н.Н., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО НБ « ТРАСТ» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, а встречный иск Мацкевич Е.Ю., не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.2009 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 статьи 16 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.09.2012 №385-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мацкевич Е.Ю. обратилась с заявлением в ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды.
 
    В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета.
 
    Согласно п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Мацкевич Е.Ю. просила ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с ней смешанный договор содержащий элементы:
 
    <данные изъяты>. договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет;
 
    <данные изъяты> договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть спецкартсчета, и предоставить в пользование банковскую карту.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> заявления присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ «ТРАСТ», «Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ «ТРАСТ» с льготным периодом кредитования», «Тарифам по кредитной карте», действующим на момент подписания заявления, обязалась их соблюдать, заключить с ней договор о карте, в рамках которого:
 
    <данные изъяты> Открыть на ее имя банковский счет (валюта счета – рубли РФ; режим счета – банковский счет) (далее счет карты) в соответствии с условиями по карте.
 
    <данные изъяты> Предоставить в пользование банковскую карту, условия и тарифы по кредитной карте, информацию о полной стоимости кредита по карте, а впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по карте посредством направления письмом по адресу: указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления, на следующих условиях: размер кредитного лимита, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до <данные изъяты> руб.; проценты, платы и комиссии установлены тарифами по кредитной карте. погашение задолженности по кредитной карте осуществляется в соответствии с условиями по карте.
 
    <данные изъяты>Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по карте, направляя клиенту соответствующее уведомление.
 
    <данные изъяты> В случае если после ознакомления с «Условиями предоставления и обслуживания Кредитных карт ознакомления ОАО НБ «ТРАСТ», «Условиями предоставления и обслуживания Кредитных карт ОАО НБ «ТРАСТ» с льготным периодом кредитования», «Тарифами по кредитной карте», действующими на момент подписания настоящего заявления, кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов, направленных ей Кредитором согласно п. <данные изъяты> настоящего заявления, будут являться ее действия по активации карты.
 
    <данные изъяты> Перед активацией карты обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленном кредитором согласно п.<данные изъяты> настоящего заявления, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита, активировать карту.
 
    <данные изъяты> Обязалась ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по кредитной карте, и только в случае ее согласия с действующими версиями Условий и тарифов пользоваться активированной ею картой.
 
    <данные изъяты> Имеет право не активировать карту в случае несогласия с тарифами по кредитной карте.
 
    <данные изъяты> В случае если карта не активирована, не возникает финансовых обязательств перед кредитором.
 
    При заключении кредитного договора Мацкевич Е.Ю. и банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который являлся допустимым и удовлетворяющим как банк, так и Мацкевич Е.Ю.
 
    Если бы этот кредитный договор в части предоставления банковской карты и не согласии с тарифами по кредитной карте не удовлетворял Мацкевич Е.Ю., то она имела право не активировать карту (п.<данные изъяты>) заявления, что Мацкевич Е.Ю., не было сделано, о чем пояснила в судебном заседании.
 
    Свобода договора – это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет, отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению, договора, право выбора контрагента договора.
 
    Следовательно, Мацкевич Е.Ю. как совершеннолетнее дееспособное лицо, отвечающее за свои действия, самостоятельно решила вопрос об активации карты, ознакомлении с условиями, тарифами по кредитной карте.
 
    ДД.ММ.ГГГГ акцептовав оферту клиента банк, во исполнение своих обязательств по договору выпустил и предоставил ответчику банковскую карту № с кредитным лимитом <данные изъяты> и открыл счет №.
 
    Согласно условиям предоставления и обслуживания карт кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операций, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету должника. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется тарифами.
 
    Неотъемлемыми частями договора является заявление заемщика о предоставлении кредита, условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитной карты Банка, тарифы по кредитной карте, график платежей.
 
    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии с Положениями Центробанка России от 16.07.2012 №385-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ», под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Текущий счет, в соответствии с главой 45 ГК РФ и «Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Центробанком России 26.09.2012 №385-П), открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
 
    Существенные условия отражены в заявлении, а именно: сумма и валюта кредита, срок кредита, процентная ставка, комиссия за обслуживание счета, сумма ежемесячного платежа, дата ежемесячного платежа, номер текущего счета. Ответственность сторон предусмотрена общими условиями и тарифами.
 
    К банковским операциям, за совершение которых Законом РФ «О банках и банковской деятельности» разрешено взимать комиссионное вознаграждение, относится размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет (ст. 5 Закона).
 
    Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998, выдача кредита является размещением привлеченных денежных средств – п. 5.1. Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты (депозиты) поступают в пользу банка – кредитора в размере и порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита (депозита). Отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стоимость банковских услуг подлежит включению в договор наряду с указанием процентов за пользование кредитом (ст. 30 Закона).
 
    Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено также ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и перечень банковских операций устанавливается самим банком. Банковские операции, за которые банк вправе взимать комиссию, законом не ограничен.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что условия заключенного между сторонами кредитного договора не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства, суд полагает, что основания для признания кредитного договора незаключенным отсутствуют, в удовлетворении данных требований Мацкевич Е.Ю. следует отказать.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, подтверждающих, что предоставление Мацкевич Е.Ю. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду, в порядке ст. 56 ГПК РФ, Мацкевич Е.Ю., представителем Бирюковой Н.Н., представлено не было.
 
    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    На основании п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п.2 ст. 819 ГК РФ правила, предусмотренные, в том числе п.2 ст.807 ГК РФ применяются в отношениям по кредитному договору.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме согласно требованиям ст. 820 ГК РФ.
 
    Данное условие соблюдено истцом, поскольку договорные отношения с ответчиком заключены в письменной форме – заявление, условия, тарифы, договор об открытии банковского счёта.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством средств связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    В судебном заседании установлено, что по заявлению Мацкевич Е.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» открыл на ее имя банковский счет № с выдачей банковской карты.
 
    При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.
 
    При этом в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Из представленных материалов дела следует, что заявление о предоставлении Мацкевич Е.Ю. кредита на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» подписано последней, а также заполнена анкета с указанием персональных и паспортных данных. На основании заявления банк открыл на её имя банковский счет, выпустил кредитную карту.
 
    В судебном заседании установлено, Мацкевич Е.Ю. периодически получала частями наличные денежные средства с использованием карты, что подтверждается счет-выпиской, тем самым взяла на себя обязанность отвечать перед банком в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе возвратить сумму кредита и уплачивать проценты по ставке, определенной тарифами истца.
 
    Как следует из п.1.5 Положения ЦБР от 24 декабря 2004г. N 266-П
"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией- эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией- эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
 
    В соответствии с гл.28 ГК РФ по регулированию порядка заключения договора, кредитный договор заключается, в том числе, и путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком являются действия банка по открытию клиенту счета. В данном случае номер счета указывается в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой. В рамках данного договора банк выпускает карту клиента и ПИН и передает их клиенту. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефонному звонку клиента в справочно-информационный центр банка и правильным сообщением кодов доступа. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций по предоставлению клиенту денежных средств. Также названными условиями предусмотрен порядок возникновения и погашения задолженности по кредиту.
 
    Согласно п. <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитных карт задолженность банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного счета-выписки.
 
    Согласно п. <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитных карт задолженность, то есть общая сумма задолженности клиента перед банком состоит:
 
    <данные изъяты> Суммы плат, штрафов и комиссий в соответствии с тарифами, а также иных платежей в погашение издержек или расходов банка;
 
    <данные изъяты> Суммы сверхлимитной задолженности (при наличии);
 
    <данные изъяты> Суммы неустойки, начисленной на сумму сверхлимитной задолженности;
 
    <данные изъяты> Суммы процентов, начисленных за пользование кредитом в соответствии с тарифами;
 
    <данные изъяты> Суммы кредита.
 
    В порядке ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно п. <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитных карт проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов с даты следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Размер начисляемых процентов определяется тарифами.
 
    Согласно п.<данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитных карт в случае, если в срок, указанный в выписке в качестве даты окончания платежного периода клиент не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы задолженности, указанной в выписке, то в отношении суммы кредитов, предоставленных в течение расчетного периода, льготный период кредитования не применяется и проценты на сумму таких кредитов начисляются в порядке, установленном п. <данные изъяты> настоящих условий. При этом начисленные на сумму таких кредитов проценты отражаются в выписке, сформированной по итогам расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в течение которого была предоставлена сумма кредитов.
 
    Задолженность, объявленная срочной к платежу и не погашенная до даты, указанной в заключительном счете-выписке, классифицируется как просроченная. При этом банк имеет право в судебном порядке требовать возвращения клиентом задолженности. Погашение задолженности будет производиться в следующей очередности:
 
    <данные изъяты> в первую очередь - платежи в погашение издержек или расходов банка, указанные в п.п. <данные изъяты> настоящих условий;
 
    <данные изъяты> во вторую очередь – сумма сверхлимитной задолженности (при наличии);
 
    <данные изъяты> в третью очередь – начисленные платы и комиссии на момент погашения;
 
    <данные изъяты> в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> в пятую очередь - сумма просроченного кредита;
 
    <данные изъяты> в шестую очередь – неустойка, начисленная на сумму сверхлимитной задолженности (при наличии);
 
    <данные изъяты> в седьмую очередь – штрафы предусмотренные тарифами.
 
    В судебном заседании установлено, что Мацкевич Е.Ю. не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету №. До настоящего времени денежные средства в погашении задолженности не уплачены.
 
    Определяя размер суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из следующего.
 
    Истец просит взыскать с ответчика:
 
    сумму основного долга в размере <данные изъяты>.;
 
    проценты за пользование кредитом в сумме - <данные изъяты>.;
 
    штрафы за пропуск минимальных платежей в сумме <данные изъяты>.
 
    Судом, проверен расчет представленный истцом и находит его правильным, иного расчета ответчиком, представителем ответчика не представлено.
 
    Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам.
 
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Таким образом, держателем карты обязательства по уплате основного долга, процентов, исполнялись ненадлежащим образом (п.<данные изъяты> « Условий выпуска и обслуживание кредитной карты).
 
    Принимая во внимание изложенное, суд удовлетворяет заявленные исковые требования ОАО НБ «ТРСТ» в полном объёме.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В связи с удовлетворением исковых требований суд взыскивает с Мацкевич Е.Ю. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, сумма которой оплачена истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В связи с удовлетворением требований ОАО НБ « ТРАСТ», встречные исковые требовании Мацкевич Е.Ю., о признании кредитного договора незаключенным, не подлежащим удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Мацкевич Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать с Мацкевич Е.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность в размере <данные изъяты>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Встречный иск Мацкевич Е.Ю. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Родионова Н.В.