Решение от 11 августа 2014 года

Дело №2-535/2014
 
Заочное решение
 
именем Российской Федерации
 
    11 августа 2014 года                       г.Инза, суд
 
    Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В.
 
    при секретаре Марфиной В.М.,     
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Тимофеевой Н.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, судебных расходов,
 
у с т а н о в и л :
 
    Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Далее – ЗАО ТКС Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Тимофеевой Н.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, судебных расходов.
 
    В обоснование иска указано, что между ЗАО ТКС Банк и Тимофеевой Н.Н. ....2011 года заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом *** рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете.
 
    Процентные ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям установлены соглашением между сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
 
    Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.
 
    В соответствии п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.
 
    Ответчик кредитную карту получил и ...2011 г. активировал путем телефонного звонка в Банк.
 
    После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.
 
    Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал активную процентную ставку в Заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.
 
    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
 
    Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п.5.5 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.
 
    Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 23.12.2013 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 92 631 руб. 17 коп., из которых:
 
    -59 101 руб.61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    -24 104 руб. 24 коп. - просроченные проценты;
 
    -8835 руб. 32 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    -590 руб. 00 коп. руб. - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Ссылаясь на ст.5, ст.29, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.1, ст.8, ст.168, ст.309, ст.310, ст.421, ст.422, ст.434,ст.438, ст.811, ст.819 ГК РФ, п.1.4, п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», просил суд взыскать с ответчицы сумму общего долга 92 631 руб. 17 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2978 руб.94 коп.
 
    Представитель истца – ЗАО ТКС Банк в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.
 
    Ответчик Тимофеева Н.Н., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
 
    Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).
 
    Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.
 
    Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).
 
    Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
 
    Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
 
    В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.
 
    С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).
 
    Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Из материалов дела следует, что ....2011 года ЗАО ТКС Банк с Тимофеевой Н.Н. заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом *** рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете.
 
    Согласно Тарифам банка базовая процентная ставка установлена в размере 12,9 % годовых (процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа – 0,12%, при неоплате минимального платежа – 0,2 %), беспроцентный период – до 55 дней, минимальный платеж – не более 6% от задолженности (мин. 600 руб.), плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд – 2 % от суммы задолженности плюс 590 руб.
 
    Тимофеева Н.Н. активировала кредитную карту в день заключения договора, следовательно, кредитный договор №... между ЗАО ТКС Банк и Тимофеевой Н.Н. считается заключенным.
 
    В соответствии с договором Банк выпустил на имя Тимофеевой Н.Н. кредитную карту. Ответчица обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.
 
    Таким образом истец свои обязанности по договору исполнил.
 
    В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Однако в нарушение условий договора ответчик в установленный договором срок кредитные обязательства по уплате минимальных платежей не исполняет, платежи по кредиту не вносит с октября 2013 года.
 
    В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно предоставленному расчету по состоянию на 01.07.2014 года задолженность ответчика по договору составляет 92 631 руб. 17 коп., из которых:
 
    -59 101 руб.61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    -24 104 руб. 24 коп. - просроченные проценты;
 
    -8835 руб. 32 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    -590 руб. 00 коп. руб. - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности.
 
    При таких обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.
 
    Удовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную государственную пошлину.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче в суд иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2978 руб.94 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-198, 233-235 ГПК РФ, судья
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Тимофеевой Н.Н. удовлетворить.
 
    Взыскать с Тимофеевой Н.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» задолженность по кредитному договору №... от ....2011 года в размере 92 631 (Девяносто две тысячи шестьсот тридцать один) руб. 17 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2978 (Две тысячи девятьсот семьдесят восемь) руб.94 коп.
 
    Ответчик Тимофеева Н.Н. вправе подать в Инзенский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии настоящего решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья