Решение от 11 августа 2014 года

    Решение в окончательной форме изготовлено 15 августа 2014 года
 
    Дело № 2-2286/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    11 августа 2014 года город Мурманск
 
    Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
 
    председательствующего судьи Кузнецовой Т.С.
 
    при секретаре Малышевой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Гулину А.С. о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее ТКС Банк) обратилось в суд с иском к Гулину А.С. о взыскании задолженности по кредиту.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и Гулиным А.С. 28 мая 2010 года заключен договор № *** о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом *** рублей. Датой заключения договора считается дата активации кредитной карты.
 
    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении ответчика.
 
    В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по кредитным операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка указан в тарифах по каждому виду операций. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денег и иные комиссии Банка, согласованные сторонами, не противоречат нормам гражданского законодательства и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    Гулин А.С. кредитную карту получил и активировал ее. Кредитная карта открыта без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме.
 
    Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, полная стоимость кредита была доведена до ответчика в момент заключения договора, в данную стоимость включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. Банк указал в заявлении-анкете эффективную процентную ставку.
 
    Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.
 
    В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий Банк расторг договор 16 декабря 2013 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
 
    На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
 
    В настоящее время сумма задолженности ответчиком не погашена и составляет *** рублей *** копеек, из которых: *** рубля *** копеек – сумма основного долга, *** рубля *** копеек – просроченные проценты, *** рубля *** копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы.
 
    Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копейку.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Гулин А.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по указанным в материалах дела адресам, в том числе по месту регистрации: ***. Заказные письма возвращены в адрес суда за истечением срока хранения в почтовом отделении связи. Попытки известить ответчика посредством телефонограммы также результата не дали, на телефонные звонки по зарегистрированным на имя Гулина А.С. номерам, а также по месту работы ответчик не ответил.
 
    По вышеуказанному адресу ответчику были направлены также письменные извещения простой корреспонденцией, которые в адрес суда не возвратились.
 
    Определением суда о подготовке дела к судебному разбирательству от 30 июня 2014 года и письмом от 07 июля 2014 года ответчик предупреждался о том, что в случае непредставления доказательств и неявки в судебное заседание без уважительных причин дело будет рассмотрено по имеющимся доказательствам, также ему были разъяснены положения статей 118, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ. Сведений о том, что данное определение ответчиком не получено, у суда не имеется.
 
    Сведений о том, что ответчик фактически не проживает по вышеуказанному адресу, не имеется, о перемене своего места жительства ответчик не сообщил.
 
    Таким образом, судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что 15 апреля 2010 года Гулин А.С. направил в ТКС Банк заявление-анкету на оформление кредитной карты «***».
 
    Единый документ при заключении сторонами договора не заключался. Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт и тарифами Банка до заключения договора подтвержден подписью Гулина А.С. в анкете-заявлении.
 
    В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3 Общих условий).
 
    Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банк лимит задолженности составляет до *** рублей, беспроцентный период – до 55 дней, базовая процентная ставка по операциям покупок - *** % годовых, по операциям получения наличных средств – *** % годовых, плата за обслуживание основной карты – *** рублей, за обслуживание дополнительной карты – *** рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет *** % плюс *** рублей; минимальный платеж – *** % от задолженности, минимально *** рублей; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – *** рублей, второй раз подряд – *** % от задолженности плюс *** рублей, третий и более раз подряд – ***% от задолженности плюс *** рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – *** % в день; плата за включение в программу страховой защиты – *** % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – *** рублей; комиссия за совершение расходных операций картой в других кредитных организациях – *** % плюс *** руб.
 
    В соответствии с Правилами применения Тарифов при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счет-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов. Беспроцентный период не действует, если в дату формирования счет-выписки за период, в котором операции были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования счет-выписки по операциям покупок, отраженным в счете, действует базовая процентная ставка, указанная в пункте 2. С даты, следующей за датой формирования указанного счета выписки, действует процентная ставка в соответствии с пунктом 12.
 
    При несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного пунктом 1, на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная пунктом 12.
 
    Процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. В случае неоплаты минимального платежа с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная пунктом 12.
 
    Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.
 
    При неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка вместо ставок, указанных в пунктах 1, 2.1.
 
    Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.
 
    Материалами дела подтверждено, что Гулин А.С. активировал кредитную карту 28 мая 2010 года. Таким образом, фактически между сторонами заключен договор кредитования.
 
    Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.), а именно такие сведения указаны в Тарифах.
 
    В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя Гулина А.С. кредитную карту с начальным лимитом задолженности до *** рублей, лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (пункт 5.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.
 
    Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий).
 
    Материалами дела установлено, что ответчик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами по кредитной карте. Периодически им вносились платежи в счет погашения задолженности. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по номеру договора.
 
    Согласно расчету истца в настоящее время задолженность ответчика перед Банком составляет *** рублей *** копеек, из которых: *** рубля *** копеек – сумма основного долга, *** рубля *** копеек – просроченные проценты; *** рубля *** копеек – комиссии и штрафы.
 
    Оснований для признания данного расчета неправильным у суда не имеется, поскольку он составлен на основании Общих условий Банка, при этом истцом учтены платежи, которые были внесены ответчиком в счет погашения задолженности, ответчиком данный расчет не оспорен.
 
    Доказательств надлежащего исполнения договора ответчиком, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
 
    16 декабря 2013 года Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором просил ответчика оплатить сумму задолженности в размере *** рублей *** копеек в течение 30 дней с момента получения заключительного счета. Кроме того, Банк уведомил ответчика о расторжении договора.
 
    До настоящего времени требование Банка о погашении суммы задолженности ответчиком не исполнено.
 
    В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика суммы долга по договору в размере *** рублей *** копеек являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Материалами дела подтверждено, что при подаче иска Банком была уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей *** копейка, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Гулину А.С. о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить.
 
    Взыскать с Гулина А.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № *** от 28 мая 2010 года в сумме *** рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейку, а всего взыскать *** рублей *** копейку.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Судья                 подпись             Т.С. Кузнецова