Решение от 11 апреля 2014 года

Мотивированное решение
 
составлено 16.04.2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Невьянск                                                      11 апреля 2014 года
 
    Невьянский городской суд Свердловской области
 
    в составе председательствующего судьи Уфимцевой И.Н.,
 
    при секретаре Шибаковой Е.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к 1 о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее по тексту - ООО «Росгосстрах Банк», истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к 1 (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 15.01.2013, по состоянию на 17.02.2014, в размере 133 521 рубля 59 копеек, из них: 82 730 рублей - основной долг, 32 991 рубль 59 копеек - проценты, 17 800 рублей - штрафные санкции, а также просят взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 870 рублей 43 копеек.
 
    В обоснование иска указано, что 00.00.0000 1 подана в ООО «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление *** от 00.00.0000 на получение Кредитной карты с офертой на заключение кредитного договора на сумму 82 730 рублей 00 копеек, сроком на 48 месяцев, в соответствии с которым, выдана кредитная карта по программе кредитования «Супер-Экспресс со страхованием, RUR Программа 1». Согласно подписи Заемщика в Анкете - заявлении, он подтвердил свое волеизъявление на получение кредитной карты в соответствии с «Правилами выпуска банковских карт Visa и Mastercard Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк», тарифами, а также ознакомление с указанными нормативными актами и отсутствие возражений по ним. В соответствии с п. 2.1 Приложения *** к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк» акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления кредитного лимита), содержащейся в Анкете-Заявлении, со стороны Банка являются действия Банка по установлению Кредитного лимита к СКС. Кредитный лимит устанавливается только после подписания клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита. 00.00.0000 Заемщиком подписано и передано Банку Уведомление, согласно которому заключен Кредитный договор № 14/60-031871/810-2013. В соответствии с п. 3. Уведомления, сумма Кредита составляет 82 730 рублей 00 копеек, размер процентной ставки за пользование кредитом - 59,9 % годовых, дата возврата - 15.01.2017. В связи с этим Заемщику открыт Специальный карточный счет (далее - «СКС)». Согласно «Правилам выпуска банковских карт Visa и Mastercard ООО «Росгосстрах Банк» договор, заключенный между Банком и Клиентом включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Правила. Анкету-Заявление, Тарифы, Условия использования ЭСП и в части предоставления Кредита - Уведомление и Условия кредитования специального карточного счета или соглашения о кредитовании. Выдача кредита в сумме 82 730 рублей 00 копеек, сроком по 15.01.2017, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 59,9 %, подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика № 40817810400141237478, открытому в Банке, за период с 00.00.0000 по 17.02.2014. В соответствии с п. 3. Уведомления платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 4 566 рублей. Согласно расчету задолженности от 17.02.2014, Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается также выпиской из лицевого счета. В соответствии с п. 5.4 Приложения *** к Правилам, «Условия кредитования СКС Кредитной карты», Банк вправе приостановить выдачу Кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием Кредитного лимита, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору при нарушении срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней. Требование о возврате кредита от 00.00.0000 (исх. № 13110063411-1) направлено Заемщику посредством почтовой связи. В подтверждение отправки прилагаются реестр почтового отправления и квитанция об отправке. На дату подачи иска требование Заемщиком не исполнено. По состоянию на 00.00.0000 задолженность Заемщика по Кредитному договору составляла 133 521 рубль 59 копеек, из них: 82 730 рублей - основной долг, 32 991 рубль 59 копеек - проценты, 17 800 рублей - штрафные санкции.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.                
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил. При данных обстоятельствах в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом, в силу положения п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утвержденных банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 00.00.0000 1 подал в ООО «Росгосстрах Банк» Анкету-заявление *** от 00.00.0000 на получение Кредитной карты с офертой на заключение кредитного договора на сумму 82 730 рублей 00 копеек, сроком на 48 месяцев, в соответствии с которым ему, выдана кредитная карта по программе кредитования «Супер-Экспресс со страхованием, RUR Программа 1», размер процентной ставки за пользование кредитом - 59,9 % годовых, дата возврата - 15.01.2017.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должны образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние / многосторонние/ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Таким образом, договор о потребительском кредите Банк праве заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление 1 о предоставлении ему кредита, подписываемое клиентом.
 
    Так же, согласно уведомления 1 был ознакомлен о размере полной стоимостью кредита, что подтверждается его подписью.
 
    В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты/предложения заключить договор / одной из сторон и ее акцепта / принятия предложения/ другой стороной.
 
    Согласно справке по лицевому счету с 00.00.0000 по 00.00.0000 на имя 1 Банком 00.00.0000 перечислена денежная сумма в размере суммы кредита (82 730 рублей). Доказательств обратного суду не представлено.
 
    Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО «Росгосстрах Банк» и ответчиком 1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о потребительском кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.
 
    В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путем безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счет, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    Как установлено в судебном заседании из материалов дела, гашение заемщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объеме.
 
    Из материалов дела следует, что задолженность по Договору по состоянию на 00.00.0000 составляет: 82 730 рублей - основной долг, 32 991 рубль 59 копеек - проценты. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 82 730 рублей и суммы процентов за пользование кредитом в размере 32 991 рубль 59 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций в размере 17 800 рублей 00 копеек, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
 
    В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
 
    Судом установлено, что сумма заявленной истцом штрафных санкций вследствие установления высокого процента, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, поскольку проценты за пользование кредитом в предусмотренном договоре размере - 59,9 % годовых, подлежащие уплате, в том числе и за период просрочки его возврата, в значительной степени компенсируют последствия нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита, исчисленный истцом размер процентов за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежит уменьшению. Учитывая это, суд принимает решение о снижении размера штрафных санкций до суммы 1 000 рублей 00 копеек.
 
    В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлина в размере 3 534 рублей 43 копеек.
 
    Руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с 1 в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по договору *** от 00.00.0000 по состоянию на 00.00.0000 в размере 116 721 рубль 59 копеек, из них: 82 730 рублей - основной долг, 32 991 рубль 59 копеек - проценты, 1 000 рублей - штрафные санкции, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 534 рублей 43 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в Невьянский городской суд .... заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Одновременно должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.
 
        Судья: И.Н. Уфимцева