Решение от 11 апреля 2014 года

к делу № 2-114/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    ст. Новопокровская                                                                  11 апреля 2014 года
 
    Краснодарского края
 
    Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе:                            
 
    председательствующего судьи Некрут К.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Майдибор Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесникова Евгения Владимировича к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страховой выплаты, убытков, неустойки и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Колесников Е.В. обратился в Новопокровский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование», просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу Универсального дополнительного офиса № Краснодарского отделения № ОАО Сбербанка России страховую выплату на момент страхового случая в размере 213 923 рубля для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а 48 066,80 рублей убытков в виде излишне выплаченных им ежемесячных платежей по кредитному договору после наступления страхового случая и 213 923 рубля неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей» - в его пользу; расходы по делу взыскать с ответчика.
 
    Требования истца Колесникова Е.В. мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Универсальным Дополнительным офисом № Краснодарского отделения № ОАО Сбербанка России был заключён кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен потребительский кредит в размере 218 000 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно при подписании кредитного договора в Универсальном дополнительном офисе № в ст. Новопокровской его застраховали по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк», за что им было уплачено по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 18 000 рублей.
 
    На основании его заявления на страхование в Краснодарское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ истец дал своё согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования его жизни, здоровья будет ОАО «Сбербанк России».
 
    Согласно полученной памятки по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» страховыми случаями были указаны:
 
    - смерть застрахованного лица в результате любой причины, произошедшая в период участия клиента в программе;
 
    - установление инвалидности 1 или 2 группы в результате любой причины, произошедшее в период участия в Программе.
 
    Индивидуального договора страхования в письменном виде с ним не заключалось. Кроме квитанции о получении платы за страховку и памятки застрахованному лицу, ему ничего не выдавали.
 
    17 июня 2013 г., в связи с перенесённым инфарктом, Колесникову Е.В. решением медико-социальной экспертизы была установлена вторая группа инвалидности, то есть, по мнению истца, наступил страховой случай. Собрав все необходимые документы, истец Колесников Е.В. 17.09.2013 г. подал их в Универсальный Дополнительный офис Сбербанка России № ст. Новопокровской с целью получения страховой выплаты.
 
    С момента обращения Колесникова Е.В. за получением страховой выплаты, ОАО «Сбербанк России», в отличие от него полностью оплатившего плату за страховку, не известило о результатах рассмотрения его заявления и не уменьшило сумму его кредитных обязательств перед кредитором.
 
    Истец просил признать установление ему 2 группы инвалидности 17.06.2013 г. страховым случаем по факту страхования его жизни, здоровья ООО «СК Сбербанк страхование»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу Универсального Дополнительного офиса № Краснодарского отделения № ОАО «Сбербанка России» страховую выплату на момент наступления страхового случая в размере 213 923 рублей, для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование» в его пользу 48 066,80 рублей убытков, в виде излишне выплаченных им ежемесячных платежей по кредитному договору, после наступления страхового случая и 213 923 рубля неустойки; расходы по делу взыскать с ответчика.
 
    В судебном заседании истец Колесников Е.В. настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объёме, поясняя при этом, что у него на 17.04.2013 г. имелось несколько кредитов, желая погасить их и иметь один 17.04.2013 г. он заключил кредитный договор № с ОАО «Сбербанк России» сроком на 60 месяцев на сумму 218 000 рублей под 21,9 % годовых на цели личного потребления, условия данного кредита были более выгодными, чем предыдущие.
 
    Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк страхование» в судебные заседания, назначенные на 12 ч. 00 мин. 04.03.2014 г., 14 ч. 00 мин. 25.03.2014 г., 10 ч. 00 мин. 11.04.2014 г. не явился, о дне и времени судебного заседания ответчик дважды извещался своевременно и надлежащим образом по адресу: 115162, <адрес> Г (повестка на ДД.ММ.ГГГГ ответчику не была доставлена по причине указания истцом в исковом заявлении адреса ответчика (который изменился к рассмотрению настоящего дела на новый), указанного в памятке страхования: №, <адрес>, стр. 1-2, пом. 206). В своём письменном отзыве на иск за № от ДД.ММ.ГГГГ представитель ООО СК «Сбербанк страхование» просил суд провести судебное заседание, назначенное на 14 ч. ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование».
 
    В суд поступил письменный отзыв ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» за № от ДД.ММ.ГГГГ г., в котором ответчик считал требования истца о признании страховым случаем установления ему 17 - ДД.ММ.ГГГГ инвалидности второй группы и взыскании в пользу ОАО «Сбербанк России» страховой выплаты в размере 213 923 рублей не соответствующими ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и договору страхования по следующим основаниям.
 
    Между ответчиком и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений граждан. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ОАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца на основании его заявления на страхование и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования №. В соответствии с п. 2.1 соглашения взаимные обязательства страховщика и страхователя по договору страхования определяются соглашением. Подпунктом 3.2.5 соглашения страховщик и страхователь установили перечень лиц, которые не могут быть застрахованными в рамках действия соглашения. В частности, застрахованными не могут быть лица, которые на момент подписания заявления на страхование, ранее перенесли инфаркт миокарда. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление в Краснодарское отделение № ОАО «Сбербанк России» с просьбой о включении его в список застрахованных в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия). Согласно указанному Заявлению Колесников Е.В. письменно подтвердил, что на момент подписания Заявления на страхование у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться Застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков. Кроме прочего, Колесников Е.В. подтвердил, что не является лицом, ранее перенесшим инфаркт миокарда.
 
    20 ноября 2013 года в ООО СК «Сбербанк страхование» от Банка поступили документы, касающиеся установления истцу второй группы инвалидности 17- 18 июня 2013 года. Из представленных документов следует, что до даты заполнении Заявления на страхование Колесников Е.В. 24.02.2013 г. перенес острый инфаркт миокарда (п. 18, 20, 21 направления на Медико-социальную экспертизу, выданного МБУЗ «ЦРБ МО Новопокровского района»; выписка из истории болезни № из ГБУЗ «Краевая клиническая больница № имени профессора С.В. Очаповского» Кардиологического отделения № для больных с инфарктом миокарда; выписка из амбулаторной карты (документы прилагаются)).
 
    В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации между Страховщиком и Страхователем должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице. В связи с тем, что у истца имелись ограничения для принятия на страхование, договор страхования в отношении него не может считаться заключенным. В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязуется произвести выплату страховой суммы только при наступлении предусмотренного договором страхования события с застрахованным лицом. Поскольку Колесников Е.В. не может считаться застрахованным по договору страхования, произошедшие с ним события не могут быть квалифицированы в качестве страховых случаев, и не влекут за собой возникновения у страховщика обязательств по страховой выплате. При этом, ООО СК «Сбербанк страхование» просило обратить внимание суда на то, что истец в заявлении на страхование письменно подтвердил, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения его здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате (копия Заявления приложена Истцом к исковому заявлению). Предоставление при оформлении страхования заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья и предъявление последующих требований о страховой выплате с взысканием убытков и неустойки является недобросовестным осуществлением Истцом своих прав потребителя услуги (злоупотребление правом).
 
    В соответствие со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации суд отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Кроме того, по договору страхования имеются исключения из страхования. В соответствии с разделом 1 Соглашения страховая выплата представляет собой сумму денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. В соответствии с подп. 3.3.4 Соглашения для Клиентов, у которых до заключения договора страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что на дату его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты заключения в отношении Застрахованного лица договора страхования. Заявленное истцом событие произошло в течение 2 (двух) месяцев с момента заключения в отношении него договора страхования. Таким образом, установление Колесникову Е.В. 17 - 18 июня 2013 года инвалидности II группы не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации не может повлечь за собой возникновение у Страховщика обязательств по страховой выплате. Об имеющихся исключениях из страхования, являющихся Приложением № к условиям, истец был надлежащим образом уведомлен, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование. При этом, утверждение Истца о том, что кроме квитанции о получении платы за страховку и памятки застрахованному лицу ему ничего не выдавали, не соответствует действительности. При оформлении договора страхования истцу были выданы Условия, что подтверждается записью в заявлении на страхование, указанные условия приложены истцом к исковому заявлению, а также в самом исковом заявлении имеются ссылки на Условия. В соответствии с п. 1.10 Условий «не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):.. .инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования». Доводы истца о том, что Страховщик допустил нарушение обязательств по рассмотрению страхового события, не соответствуют действительности. Согласно разделу 8 Соглашения при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить ООО СК «Сбербанк страхование» о наступлении страхового случая и представить документы, указанные в Правилах страхования. ООО СК «Сбербанк страхование» в свою очередь обязано принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения полного пакета документов и оформить решение страховым актом. Документы от страхователя поступили в адрес Страховщика 20 ноября 2013 года (копия соответствующей Описи документов по произошедшему страховому случаю с отметкой об их поступлении прилагается). 04 декабря 2013 года было принято решение об отказе в страховой выплате (Страховой акт №ДСЖ-111304-154 прилагается). В соответствии с п. 8.7. соглашения страховщик обязан информировать страхователя/выгодоприобретателя по его обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании страхового события страховым случаем. При непризнании страхового события страховым случаем, Страховщик обязан разъяснить причины такого решения. Иных обязательств в части рассмотрения произошедшего с Истцом события, помимо тех, что закреплены в договоре страхования и Соглашении, у Страховщика нет. В частности, Страховщик не обязан информировать Застрахованное лицо о принятом решении. 19 декабря 2013 года Страховщик в ответ на обращение Страхователя о произошедшем с Истцом событии направил в ОАО «Сбербанк России» мотивированный отказ в страховой выплате (Письмо исх.№ и документы, подтверждающие его отправку, прилагаются).
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» являются документом, регламентирующим отношения Банка и Клиента, и в соответствии с п. 3.1 Условий в рамках Программы страхования Банк (не Страховщик) организовывает страхование Клиента путем заключения договора страхования со страховщиком. При этом, страховщик принимает на себя обязательства по заключенному им договору страхования (стороной которого он является), а не по Условиям. Так, клиенты ОАО «Сбербанк России» оплачивают свое участие в Программе страхования не Страховщику, а Банку (копия извещения и п. 3.3. Условий, приложенных к исковому заявлению) и в рамках действия Условий обязательства возникают и прекращаются у Банка и Клиента.
 
    По мнению ОАО «Сбербанк страхование», требования о взыскании в пользу истца убытков и неустойки не соответствуют Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и не подлежат удовлетворению.
 
    Статьями 13 и 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя и других приравненных к ним лиц) за нарушение прав потребителей, в частности, за нарушение сроков оказания услуги. Однако страховщик надлежащим образом (в т.ч. в срок) выполнил все возложенные на него обязательства и не допустил нарушения прав Колесникова Е.В.
 
    Таким образом, по мнению ответчика к ОАО «Сбербанк страхование» не могут быть применимы ни одна из мер ответственности, о которых заявлял в их сторону истец Колесников Е.В., на этом основании просят отказать ему в удовлетворении заявленных к ним требований о взыскании страховой выплаты, убытков и неустойки в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица - Тихорецкого отделения (на правах отдела) Краснодарского отделения № ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, предоставив возражение на исковое заявление, в котором считало требования истца Колесникова Е.В. незаконными и необоснованными по следующим основаниям.
 
    Заёмщик, изъявивший желание подключиться к программе страхования, является застрахованным лицом, согласие которого на заключение договора страхования между Сбербанком и страховой компанией ООО СК «Сбербанк» с назначением выгодоприобретателем банка выражено в заявлении на страхование. Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заёмщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. ст. 434, 428 ГК РФ). Заёмщик, в силу заключённого с банком договора, становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. Застрахованное лицо - заёмщик Колесников Е.В. на момент подписания заявления на страхование, то есть 17.04.2013 года письменно подтвердил, что не переносил инсульт, инфаркт миокарда, а также предупрежден о том, что ложные сведения, сокрытие фактов, касающихся нарушения здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате.
 
    09.01.2014 г. в адрес руководителя УДО № Дыгало Н.В. поступил ответ от ООО СК «Сбербанк Страхование» о рассмотрении документов, касающихся установления 2-ой группы инвалидности кредитозаёмщику ОАО «Сбербанк России» Колесникову Евгению Владимировичу, о чём сообщено следующее: 24.02.2013 г. Колесников Е.В. перенёс острый инфаркт миокарда, в связи с чем принято решение об отказе в страховой выплате. По мнению третьего лица, 17.04.2013 г. Колесниковым Е.В. при подписании заявления на страхование были предоставлены ложные сведения относительно состояния его здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования. В связи с отсутствием в действиях ответчика каких-либо нарушений, требования о взыскании неустойки, судебные расходы, по мнению ОАО «Сбербанк», также не могут быть удовлетворены.
 
    Суд, выслушав доводы истца, изучив возражения ответчика и третьего лица, приходит к выводу отказать истцу Колесникову Е.В. в удовлетворении требований в полном объёме по следующим основаниям.
 
    17.04.2013 г. истец Колесников Е.В. в качестве заёмщика заключил с ОАО «Сбербанк России» (кредитором) кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил Колесникову Е.В. потребительский кредит в сумме 218 000 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.
 
    Стороны свободны в заключении договора, граждане-заёмщики не лишены права в случае навязывания им каких-либо услуг при заключении договоров кредита, отказаться от этих услуг или предпочесть иной банк.
 
    Из заявления на страхование, поданного 17.04.2013 г. в Краснодарское отделение № 8619 ОАО «Сбербанк России» следует, что истец Колесников Е.В. «выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заёмщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», согласно договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине или инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России»; Колесников Е.В. подтвердил, что он не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу.
 
    17.04.2013 г. за подключение к программе добровольного страхования Колесников Е.В. оплатил 18 000 рублей по извещению ОАО «Сбербанк России.
 
    Согласно памятке по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» установление инвалидности 1 или 2 группы в результате любой причины, произошедшее в период участия клиента в Программе является страховым случаем; в памятке указан перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая, а также сроки, в течение которых застрахованный должен известить об этом любым доступным способом ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (в течение 30 дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события), а также срок, в течение которого страховая компания, после получения всех необходимых документов, должна принять решение о страховой выплате (5 дней), при этом страховая выплата производится перечислением суммы на счёт получателя указанного в заявлении.
 
    Из условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», выданных истцу Колесникову Е.В. в день заключения кредитного договора 17.04.2013 г., в абзаце 8 пункта 1 имеется понятие страхового случая, это совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признаётся страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признаётся страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.
 
    Согласно п. 2.1 условий клиент может принять участие в программе страхования (быть включённым в число застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в программе страхования.
 
    Согласно п. 2.2 условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.
 
    Согласно п. 2.3.3. условий ограничением для участия клиента в программе страхования (для включения в число её участников) являются одно или несколько из следующих ограничений, одно из которых это ограничение по здоровью: клиент является инвалидом I, II, III группы и имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу; а также если перенёс инсульт, инфаркт миокарда.
 
    Из справки серии №, выданной бюро № - филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю 18 июня 2013 г., следует, что истцу Колесникову Е.В. в период с 17-18.06.2013 г. по общему заболеванию установлена вторая группа инвалидности.
 
    В выписке из амбулаторной карты Колесникова Е.В. МБУЗ «Центральная районная поликлиника» МО Новопокровский район имеется запись от 13.03.2013 г., когда истец Колесников Е.В. был осмотрен терапевтом и ему был установлен диагноз острый инфаркт миокарда от 24.02.2013 г. двухсторонняя полисегментарная пневмония; с 20.03.2013 г. по 16.06.2013 г. больной находился на лечении <данные изъяты> перенесённый инфаркт миокарда (от 25.02.2013 г.).
 
    17.09.2013 г. истец Колесников Е.В. обратился с заявлением к руководителю УДО СБ РФ Дыгало Н.В. с требованием произвести выплату по произошедшему страховому случаю 17.06.2013 г. по кредитному договору № на сумму 218 000 рублей.
 
    11.12.2013 г. Колесников Е.В. обратился с заявлением на имя ООО СК «Сбербанк страхование» о наступлении страхового случая и выплате страховки, в котором указал на наступление у него 17.06.2013 г. в связи с перенесённым инфарктом, страхового случая, просит произвести страховую выплату. Из приложенной копии конверта и уведомления о вручении заказного письма, отправленного Колесниковым Е.В. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» 12.12.2013 г. (л.д. 27-28), следует, что данное заказное письмо было возвращено Колесникову Е.В. по причине отсутствия адресата по адресу: <адрес>.
 
    При принятии настоящего решения суд изучил как условия кредитного договора, так и приложения к нему, в том числе «информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», из которых следует, что в указанных документах отсутствуют условия об отказе в выдаче кредита в случае отказа от страхования, что означает, что кредитование являлось для Колесникова Е.В. добровольным. Отсутствует в данных документах информация о процентной ставке (увеличенной либо уменьшенной), которая была бы предложена заёмщику. В судебном заседании истец Колесников Е.В. не указывал на принудительное заключение договора страхования, а учитывая, что 24.02.2013 г. он перенёс инфаркт, можно сделать вывод о недобросовестности заёмщика Колесникова Е.В.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Отказать истцу Колесникову Евгению Владимировичу в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страховой выплаты, убытков, неустойки и судебных расходов.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Новопокровский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.
 
    Решение отпечатано в совещательной комнате.
 
    Председательствующий                                                                       К.А. Некрут