Дата принятия: 11 апреля 2013г.
Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ с. Чемал
Чемальский районный суд Республики Алтай в составе
председательствующего судьи Сатлаева А.Ф.
при секретаре Тайтовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 143347 руб. 49 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп. с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходов по уплате госпошлины в размере 4066 руб. 95 коп.,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» в лице представителя по доверенности обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 143347 руб. 49 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп. с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходов по уплате госпошлины в размере 4066 руб. 95 коп.
В обоснование заявленных требований, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 заключен договор №. по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО2 кредит в размере 300000 руб. под 19,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Обязательства по выдаче кредита истцом были выполнены в полном объеме, однако ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 143347 руб. 49 коп., в том числе по кредиту – 118593 руб. 88 коп., по процентам – 7753 руб. 61 коп., комиссии – 10500 руб., прочие неустойки – 6500 руб. Просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность, проценты пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп. с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходы по уплате госпошлины в размере 4066 руб. 95 коп.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела извещен, причин уважительности неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» (банк) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19.90 % годовых на потребительские цели. В соответствие с пунктами 1.4 и 3.2 кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в сроки, установленные графиком платежей. Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 300000 руб. перечислены на счет заемщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, банк выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.
Судом установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия возврата кредита, так в нарушение графика платежей несвоевременно вносились ежемесячные платежи в октябре 2009 года, феврале, апреле, сентябре 2010 года, с марта по декабрь 2011 года, с августа по сентябрь 2012 года, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи ответчиком не вносились. ДД.ММ.ГГГГ банком предъявлено требование о досрочном возврате кредита, которое заемщиком не исполнено. Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составила 143347 руб. 49 коп., в том числе.: 118593 руб. 88 коп. – по кредиту, 7753 руб. 61 коп. – по процентам, 10500 руб. 00 коп. - комиссия, 6500 – прочие неустойки.
Изучив представленный истцом расчет задолженности по кредиту, суд не может согласиться с включением в ее состав комиссии в сумме 10500 руб. 00 коп. Согласно расчета данную сумму составила ежемесячная комиссия в размере 2100 руб. 00 коп. (0,70 % от размера кредита), взимаемая банком на основании п. 1.6 кредитного договора за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. Из выписки по кредитному договору №, заключенного с ФИО2, усматривается, что ежемесячная комиссия в сумме 2100 руб. фактически является платой за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита, регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором. В связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.
Взимание комиссии за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита, а фактически за ведение ссудного счета, помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку указанный вид комиссии (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор такого условия нарушает права потребителей.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, действия банка по оказанию финансовой услуги по предоставлению кредита, т.е. открытию и ведению ссудного счета, не являются самостоятельной банковской услугой. Включение данного вида комиссии в условия кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителей и в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.
На основании изложенного суд не находит оснований для взыскания комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 10500 руб. 00 коп.
Требования истца о взыскании с ответчика фиксированной неустойки суд признает правомерным и соответствующим положениям ст. 330 ГК РФ и п. 6.3 Договора.
Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, истец правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности по кредиту. С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору в размере 132847 руб. 49 коп.
Кроме того, суд признает правомерными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп. с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обязательство, в силу ст. 407 ГК РФ, прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, надлежащим исполнением, прекращающим обязательства по кредитному договору, является возврат полученных заемщиком денежных средств и соответствующих процентов либо их поступление на счет заимодавца.
В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2009 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 25.11.2009) также содержится разъяснение, согласно которому заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.
В соответствии с п. 3.1 начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня, в порядке, установленном банком. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. Проценты на сумму начисляются ежедневно, исходя из величины ставки и фактического количества календарных дней в году. Согласно п. 7.1 Кредитного договора, заключенного между сторонами, договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.
Из материалов дела усматривается, что кредитный договор, заключенный между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО2, на дату предъявления иска не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истцом требование о расторжении договора не заявлялось, обязательства по возврату денежных сумм по нему ответчиком не исполнены. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, банк праве требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 19,90% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп. с учетом фактического погашения.
При решении вопроса о понесенных сторонами по делу судебных расходах, суд исходит из следующих положений закона и обстоятельств дела.
В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при предъявлении данного иска уплачена государственная пошлина в размере 4066 руб. 95 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3769 руб. 25 коп.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 143347 руб. 49 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп. с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходов по уплате госпошлины в размере 4066 руб. 95 коп. удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору в сумме 132847 руб. 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3769 руб. 25 коп.
Взыскать проценты за пользование кредитом по кредитному договору по ставке 19,90% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 118593 руб. 88 коп., с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Исковые требования о взыскании суммы комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 10500 руб. 00 коп. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.
Судья
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
