Решение от 10 сентября 2014 года

    Дело № 2-2310/2014                                    .
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
         Именем Российской Федерации
 
    10 сентября 2014 года
 
    Копейский городской суд Челябинской области в составе
 
    председательствующего Десятовой Л.А.             
 
    при секретаре                    Шариповой Р.И.
 
    рассмотрев в судебном заседании исковое заявление Мухарамова Р.И. к СОАО «ВСК», ОАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, штрафа,
 
                        У С Т А Н О В И Л :
 
    Мухарамов Н.И. обратился в суд с иском к СОАО «ВСК», ОАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, штрафа.
 
    В обоснование иска указано, что ДАТА между ним и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме ** рублей под **% годовых на цели личного потребления на срок ** месяцев с ДАТА по ДАТА. Также заключен договор поручительства НОМЕР от ДАТА с Аюповой М.С.. Между ним и СОАО «ВСК» заключен договор страхования в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на период с ДАТА по ДАТА. За подключение к программе страхования за весь срок кредитования им была уплачена денежная сумма в размере ** рублей ** коп. По указанному договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности **-й или **-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласно п.2.5 ст.3 условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховая сумма за первый день устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.
 
    ДАТА ему установлена инвалидность ** группы по причине общего заболевания (инвалид по зрению) сроком до ДАТА. ДАТА он обратился к СОАО «ВСК» с заявлением о выплате ему страховой суммы по случаю установления II группы инвалидности. СОАО «ВСК» ему было отказано в выплате страхового возмещения. Считает данный отказ незаконным. Считает, период пользования чужими денежными средствами с ДАТА по ДАТА составляет ** дней (** рублей х **%/** дней х ** дней = ** рублей ** копеек).
 
    В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а также в соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Просит взыскать с СОАО «Военно-страховая компания» страховую выплату в размере ** рублей по страховому случаю в пользу ОАО «Сбербанк России». Взыскать с СОАО «Военно-страховая компания» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей ** копеек за период с ДАТА по ДАТА. Взыскать с СОАО «Военно-страховая компания» в его пользу штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Истец Мухарамов Р.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия с участием представителя по доверенности Шишменцева В.В. (л.д.НОМЕР).
 
    Представитель истца Шишменцев В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчики – СОАО «ВСК», ОАО «Сбербанк России» извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется отзыв СОАО «ВСК» (д.дНОМЕР).
 
    Третье лицо – Аюпова М.С. извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия (л.д.НОМЕР)
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Заслушав объяснения представителя истца Шишменцева В.В., допросив свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
 
    В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    В силу п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    П.1 ст.944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
 
    Судом установлено, что ДАТА между Мухарамовым Р.И. и СОАО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением, Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев (л.д.НОМЕР) .В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней от ДАТА Мухарамов Р.И. указал, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и он может являться застрахованным лицом в рамках Договора страхования, заключаемого в отношении заемщиков (л.д.НОМЕР). Одним из условий договора страхования от ДАТА является установление застрахованному лицу инвалидности ** или ** группы в результате несчастного случая. (л.д.НОМЕР) В соответствии с п.7.5 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «ВСК» страховым случаем не является смерть, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшиеся у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора (л.д.НОМЕР) Застрахованному лицу Мухарамову Р.И. ДАТА установлена вторая группа инвалидности до ДАТА, причина инвалидности – общее заболевание (инвалид по зрению) (л.д.НОМЕР). Установлено, что Мухарамов Р.И. ДАТА обратился в СОАО «ВСК» с заявлением о страховой выплате. Письмом от ДАТА СОАО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что в соответствии с п.7.3 Правил страховым случаем не признается смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая в следствие сердечно- сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Свой отказ в страховой выплате страховщик обосновывает тем, что ДАТА у застрахованного было диагностировано резкое ухудшение зрения. Однако при заключении договора страхования страховщик об этом в известность не был поставлен (л.д. НОМЕР). Из анализа представленных доказательств в их совокупности суд приходит к выводу, что установление истцу Мухарамову Р.И. II группы инвалидности вызвано не резким снижением зрения как такового, а возрастными изменениями заболевания, и приведших к выраженным нарушениям функций организма. Латентное течение заболевания «Передняя ишемическая оптическая нейропатия ОД, начальная катаракта обоих глаз» в период с ДАТА по ДАТА не являлось критерием для установления инвалидности. Таким образом, суд приходит к выводу, что заболевание той степени тяжести, которая привела к нарушению функцию организма и установлению группы инвалидности, возникло в период действия договора страхования. С учетом изложенного, суд считает, что у СОАО «ВСК» возникли обязательства по выплате страхового возмещения. При таких обстоятельствах требования истца Мухарамова Р.И. о взыскании с ответчика СОАО «ВСК» страховой выплаты в размере ** рублей подлежат удовлетворению. Согласно справки ОАО «Сбербанк России» остаток долга по кредитному договору составляет ** рублей ** копейки (л.д.НОМЕР) Истец Мухарамов Р.И. просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения за период с ДАТА по ДАТА в размере ** % ставки рефинансирования ЦБ РФ, основываясь на Законе «О защите прав потребителей». Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить.
 
    Одним из условий договора страхования от ДАТА является установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. (л.д.НОМЕР)
 
    В соответствии с п.7.5 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «ВСК» страховым случаем не является смерть, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшиеся у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора (л.д.НОМЕР)
 
    Застрахованному лицу Мухарамову Р.И. ДАТА установлена вторая группа инвалидности до ДАТА, причина инвалидности – общее заболевание (инвалид по зрению) (л.д.НОМЕР).
 
    Установлено, что Мухарамов Р.И. ДАТА обратился в СОАО «ВСК» с заявлением о страховой выплате. Письмом от ДАТА СОАО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что в соответствии с п.7.3 Правил страховым случаем не признается смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая в следствие сердечно- сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Свой отказ в страховой выплате страховщик обосновывает тем, что в ДАТА у застрахованного было диагностировано резкое ухудшение зрения. Однако при заключении договора страхования страховщик об этом в известность не был поставлен (л.д. НОМЕР).
 
    Из анализа представленных доказательств в их совокупности суд приходит к выводу, что установление истцу Мухарамову Р.И. II группы инвалидности вызвано не резким снижением зрения как такового, а возрастными изменениями заболевания, и приведших к выраженным нарушениям функций организма. Латентное течение заболевания «.» в период с ДАТА по ДАТА не являлось критерием для установления инвалидности. Таким образом, суд приходит к выводу, что заболевание той степени тяжести, которая привела к нарушению функцию организма и установлению группы инвалидности, возникло в период действия договора страхования.
 
    С учетом изложенного, суд считает, что у СОАО «ВСК» возникли обязательства по выплате страхового возмещения.
 
    При таких обстоятельствах требования истца Мухарамова Р.И. о взыскании с ответчика СОАО «ВСК» страховой выплаты в размере ** рублей подлежат удовлетворению.
 
    Согласно справки ОАО «Сбербанк России» остаток долга по кредитному договору составляет ** рублей ** копейки (л.д.НОМЕР)
 
    Истец Мухарамов Р.И. просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения за период с ДАТА по ДАТА в размере ** % ставки рефинансирования ЦБ РФ, основываясь на Законе «О защите прав потребителей».
 
    Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.
 
    В силу п.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или любой момент в пределах этого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.
 
    Установлено, что ДАТА страховщиком СОАО «ВСК» отказано страхователю Мухарамову Р.И. в выплате страхового возмещения, (л.д.НОМЕР).
 
    Суд считает возможным взыскать с ответчика пени за период с ДАТА по ДАТА в размере ** рублей ** копеек, в силу ст. 395 ГК РФ.
 
    Таким образом, период просрочки выплаты страхового возмещения составил ** дней с ДАТА по ДАТА.
 
    Проценты составляют ** рублей ** копеек из следующего расчета ** рублей ** копейки х **% / ** х **.
 
    Ссылка истца на взыскание процентов за несвоевременную выплату страхового возмещения в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» основана на неверном толковании норм материального права.
 
    Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Из выше приведенных норм права следует, что негативные последствия для исполнителя услуги наступают в случае виновного нарушения им прав потребителя.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования Мухарамова Р.И. следует удовлетворить частично, взыскать с СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере ** рублей ** копейки рублей, в пользу Мухарамова Р.И. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в сумме ** рублей ** копеек.
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика СОАО «ВСК» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме ** рублей ** копейки.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                         Р Е Ш И Л :    
 
    Исковые требования Мухарамова Р.И. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Сбербанк России» страховую выплату в сумме ** рублей ** копейки.
 
    Взыскать с СОАО «ВСК» в пользу Мухарамова Р.И. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в сумме ** рублей ** копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с СОАО «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ** рублей ** копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий . Л.А.Десятова Копия верна.
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .