Решение от 10 сентября 2014 года

 
дело № 2-4898/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
(заочное)
 
Именем Российской Федерации
 
    Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре Люличкиной Т.В., рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 10 сентября 2014 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Колобова Л.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору
 
Установил:
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с названным иском к Колобова Л.А., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком (заемщиком) был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты>, условиями которого установлено, что кредит предоставлен заемщику под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Банк выполнил свое обязательство по договору и предоставил заемщику кредит в указанной сумме. В период пользования кредитом, ответчик, в нарушение п.п. 4.1. Условий кредитования, не надлежаще исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре, допуская просрочку оплаты, нарушая график платежей. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик произвел выплату в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссуда, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, <данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, <данные изъяты> рублей комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование заемщик не выполнил, до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» участия не принимал, извещен надлежаще, в тексте иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения. /л.д. 3 оборот/.
 
    В судебное заседание ответчик Колобова Л.А. не явилась, извещена надлежаще, письменного отзыва и альтернативного расчета задолженности в материалы дела не представила, об уважительности причин неявки суду не сообщила.
 
    С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Колобова Л.А. (заемщик) был заключен договор о потребительском кредитовании № в виде акцептирования заявления-оферты на сумму <данные изъяты>, условиями которого установлено, что кредит предоставлен заемщику под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Установлен график осуществления платежей. /л.д. 9-15/.
 
    Согласно Заявлению-оферте со страхованием о предоставлении кредита заемщик Колобова Л.А. обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия Банка. Кроме этого из указанного Заявления следует, что направленное Колобова Л.А. в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как ее предложение – оферту, более того, заявитель понимает и соглашается с тем, что Банк имеет право не акцептировать ее оферту.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Применительно к ст. 435 ГК РФ указанное выше заявление-оферта со страхованием о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Колобова Л.А.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
 
    Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенным.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Судом установлено, что Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в оговоренном сторонами размере, что подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> /л.д. 6/, а также выпиской по счету. /л.д. 4-5/.
 
    Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ответчиком ответчик произведена выплата в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей, при этом ответчиком допускались просрочки оплаты предоставленного Банком кредита, нарушался установленный график платежей, доказательств обратного, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчик не надлежаще исполняла свои обязательства по указанному выше кредитному договору, допуская просрочку оплаты ежемесячных сумм, нарушая график платежей.
 
    Исходя из положений п. 5.3. «Условий кредитования ООО ИКБ «Собкомбанк» физических лиц на потребительские цели», которые не противоречат требованиям Гражданского Кодекса РФ, регулирующего спорные правоотношения, в случае принятия решения о досрочном с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. /л.д. 18/.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере <данные изъяты> является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
 
    Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктами 3.4.-3.5. «Условий кредитования ООО ИКБ «Собкомбанк» физических лиц на потребительские цели» установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. /л.д. 17 оборот/.
 
         Согласно представленного истцом расчета, сумма неуплаченных заемщиком процентов, начисленных на основной долг, составляет <данные изъяты> /л.д. 7-8 оборот/, альтернативного расчета заемщиком суду не представлено.
 
    В связи с чем, сумма неуплаченных процентов, начисленных на основной долг в размере <данные изъяты> также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.
 
    Условиями договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, в размере <данные изъяты>. /л.д. 13/, указанная сумма комиссии заявлена истцом ко взыскании с ответчика.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
 
    Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита.
 
    Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
 
    Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
 
    При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Поскольку банк возложил на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, суды полагает, что данные условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков подобных комиссий ущемляют права потребителей, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Положениями раздела «Б» кредитного договора установлено, что при нарушении заемщиком срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. /л.д. 13/.
 
    Согласно представленному истцом расчету, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов составляет <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют <данные изъяты> /л.д. 7-8 оборот/, при таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также альтернативного расчета задолженности не представлено, суд находит требование Банка о взыскании с ответчика указанных штрафных санкций подлежащим удовлетворению в полном объеме, оснований для снижения указанных сумм в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по указанному выше кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные на сумму кредита по договору, <данные изъяты> -сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с указанными выше нормами, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд,
 
                         Решил:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Колобова Л.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные на сумму кредита по договору, <данные изъяты> - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.
 
    Взыскать с Колобова Л.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья:                                 Г.Г. Щеглаков