Решение от 10 сентября 2014 года

    Дело № 2-2575/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    10 сентября 2014 года г.Тверь
 
    Центральный районный суд города Твери в составе
 
    председательствующего судьи Стёпиной М.В.,
 
    при секретаре Тимкович А.О.,
 
    с участием представителя истца и ответчика по встречному иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Месропяна Н.А.,
 
    ответчика и истца по встречному иску Кузнецова А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Кузнецова А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании части условий договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в Центральный районный суд г.Твери с иском о взыскании с Кузнецова А.В. задолженности, состоящей из задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также судебных расходов.
 
    В обоснование заявленных требований в иске указано, что Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов А.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды.
 
    В соответствии с установленными в заявлениях условиями, данные заявления следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор и договор банковского счета по правилам статьи 435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ года. Кредит предоставлен ответчику сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета.
 
    Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту – это любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором. В соответствии с п. 3.1 условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей.
 
    Для планового погашения задолженности по кредитному договору ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
 
    Однако, взятые на себя обязательства ответчик не исполнил, в связи с чем банк, исходя из требований действующего законодательства и Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме.
 
    Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
 
    В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
 
    В ходе рассмотрения дела ответчиком Кузнецовым А.В. подан встречный иск к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО), в котором просит признать недействительными и применить последствия недействительности ничтожной части сделки – условия договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» в части его условий об уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» уплаченную сумму платы за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с уплатой комиссии за участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья при выдаче кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; судебные расходы.
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, встречный иск принят к производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском.
 
    В обоснование встречного иска Кузнецов А.В. указал, что взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку банк обязывает последнего понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, сама выдача кредита не является самостоятельной банковской услугой. В связи с чем, полагает, что банк незаконно возложил на него, как на потребителя расходы, связанные с осуществлением им действий, направленных на непосредственное исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Также указал, что условия договора, обязывающие его участвовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья, и уплатить страховую премию являются недействительными (ничтожными).
 
    В дальнейшем представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Месропян Н.А. уточнил исковые требования Банка, пояснив, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> была возвращена на счет Кузнецова А.В. и затем списано в счет погашения просроченного основного долга - <данные изъяты>., в счет погашения просроченных процентов – <данные изъяты> таким образом, просил об уменьшении размера исковых требований на указанную сумму <данные изъяты>
 
    Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Кузнецов А.В. отказался от встречных исковых требований в части признания недействительными и применении последствия недействительности ничтожной части сделки – условия договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» в части его условий об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» уплаченной суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Месропян Н.А. в судебном заседании поддержал исковые требования Банка с учетом их уточнения в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Против удовлетворения встречного иска возражал, так как при заключении кредитного договора расходы клиента по получаемому кредиту были доведены до его сведения, в дальнейшем денежные средства, оплаченные Кузнецовым А.В. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств, были ему возвращены ДД.ММ.ГГГГ года, требования о компенсации морального вреда Кузнецовым А.В. не подтверждены.
 
    Ответчик и истец по встречному иску Кузнецов А.В. в судебном заседании признал исковые требования частично, не возражал против требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору, не оспаривал факт наличия задолженности перед банком. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, с учетом принятого судом отказа от части требований.
 
    Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (статьи 807-818 ГК РФ).
 
    Из имеющейся в материалах дела копии заявления Кузнецова А.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением, в котором просил предоставить кредит в размере <данные изъяты>., при принятии которого Банком между сторонами заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В соответствии с пунктами 2.2, 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, принятого Банком, истец предоставляет заемщику кредит на условиях возвратности, платности и срочности, единовременно в общей сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты>. Согласно пункту 2.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
 
    В соответствии с пунктом 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик выплачивает банку <данные изъяты> от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с полной стоимостью кредита, графиком и сроками внесения платежей за весь период пользования денежными средствами.
 
    Поскольку истец удовлетворил поданные ответчиком заявления, содержащие все необходимые условия договора, являющиеся офертой в соответствии со статьей 435 ГК РФ, то есть совершил действия, свидетельствующее о её принятии, в силу части 3 статьи 438 ГК РФ, договора между истцом и ответчиком является заключенными. При этом, так как стороны между собой определили, что банк предоставляет денежные средства (кредит) лицу в определенном размере и на определенных условиях, а заемщик, со своей стороны, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, заключенные между сторонами договоры содержат все признаки кредитного договора.
 
    Как следует из сведений, изложенных в иске, а также представленной выписке из лицевого счета ответчика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, в установленные договором сроки ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору № по уплате процентов за пользование им.
 
    Согласно представленного истцом расчета, с учетом принятых уточнений, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
 
    Размер задолженности в указанной сумме ответчиком не оспаривался.
 
    Внесение платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг предусмотрены условиями заключенного между сторонами договора и Условиями Банка предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
 
    Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенных договором. В соответствии со статьей 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
 
    В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
 
    Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Также, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при невыполнении любого из условий договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту.
 
    Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредиты, что подтверждается выписками по лицевому счету, и не оспаривалось ответчиком.
 
    Ответчик же, в свою очередь, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнил, нарушив условия договора.
 
    Представленный суду расчет задолженности ответчика соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора, ответчиком не оспаривался.
 
    С учетом вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика общая сумма задолженности в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, в том числе из государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Разрешая вопрос об обоснованности встречного иска, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, не являющегося банковским счетом и используемого для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    В силу статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
 
    В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение и открытие ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за зачисление денежных средств на счет клиента являются безосновательными, поскольку данные действия не относятся к самостоятельным банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
 
    Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета, как и по зачислению денежных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги и условия договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за зачисление кредитных денежных средств не соответствуют требованиям закона.
 
    Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не безусловной обязанностью граждан при получении кредита.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года и глав 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно положениям статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Таким образом, по общему правилу, последствием недействительности сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Как усматривается судом из уточненного заявления, поданного представителем истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Месропяном Н.А. ДД.ММ.ГГГГ года, в ходе судебного разбирательства сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4311,50 руб. была в добровольном порядке возвращена Банком на счет Кузнецова А.В. ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Вместе с тем, как указано выше, условия договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за открытие ссудного счета не соответствуют требованиям действующего законодательства.
 
    Требования истца по встречному иску Кузнецова А.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в порядке статьи 395 ГК РФ суд находит подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Представленный суду расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства, не вызывает сомнений у суда. Размер процентов составил <данные изъяты> Представителем ответчика по встречному иску ОАО НБ «ТРАСТ» представленный расчет не оспорен. Таким образом, взысканию с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Кузнецова А.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
 
    Статья 1099 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая общие положения о компенсации морального вреда, при определении оснований и размера такой компенсации отсылает к правилам главы 59 и статьи 151 ГК РФ.
 
    Согласно положениям статьи 151 ГК РФ, компенсация морального вреда предусмотрена в случае, если нарушены личные неимущественные права, совершены действия, посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.
 
    Характер правоотношений между истцом и ответчиком по настоящему делу, нарушение со стороны ответчика прав истца как потребителя, допускает компенсацию морального вреда. При этом суд учитывает, что в силу части 1 статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    С учетом указанных обстоятельств, характера допущенного ответчиком нарушения, степени вины ответчика, материального положения сторон, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    Требования истца о признании недействительными части кредитного договора и применении последствий частично ничтожной сделки в части условий об уплате комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, уплаченных Кузнецовым А.В. за подключение к данной программе в сумме <данные изъяты>, а также процентов за пользование ими согласно статье 395 ГК РФ, суд находит не подлежащими удовлетворению.
 
    При заключении кредитного договора в офертно-акцептной форме как следует из заявления о предоставлении кредита с приложенными к нему условиями и тарифами банка, графиком платежей, стороны добровольно согласовали условие об обязанности страхования имущественных интересов и страхования жизни и здоровья, заемщик дал свое согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и на осуществление безакцептного списания с его счета платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.
 
    В силу п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, не может быть признан пункт о страховании жизни заемщиков кредитного договора недействительным, если при выдаче потребительского кредита использовались правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
 
    Допустимых и достаточных доказательств того, что оказанием услуги по страхованию была обусловлена выдача кредита, что истец был лишен возможности отказаться от данной услуги, а также участвовать в выборе страховой компании, суду не представлено. Обращаясь с заявлением в банк о предоставлении кредита на неотложные нужды, и приобретая определенный кредитный продукт, истец выразил свое согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования, какого-либо несогласия с условиями заключенного между сторонами договора не выражал, требований о заключении договора страхования с конкретной страховой компанией не заявлял.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора программа страхования являлась добровольной, отказ от участия в программе страхования не влиял на возможность предоставления кредита, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в этой части незаконными у суда не имеется, как и оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, уплаченных истцом за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и процентов за пользование ими, исчисленных истцом по встречному иску в связи с оплатой услуги по страхованию.
 
    В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом установленных законом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановлении Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, штраф взыскивается судом с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в соответствии со статьей 88 ГПК РФ, отнесены государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Статьей 100 ГПК РФ также предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на плату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Из имеющихся в материалах дела договора об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции об оплате, акта об оказании юридических услуг, усматривается, что истцом по встречному иску Кузнецовым А.В. уплачены денежные средства в размере <данные изъяты>. за оказание ему юридических услуг.
 
    Соотнося обстоятельства дела с объектом и объемом защищаемого права, принимая во внимание объем выполненной работы, принципа разумности и справедливости, суд считает возможным возместить истцу расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а также государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход соответствующего бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Истец по встречному иску от уплаты государственной пошлины при подаче встречного искового заявления освобожден согласно положениям статьи 333.36 Налогового кодекса РФ в связи с предъявлением требований по иску, связанному с нарушением прав потребителя. Оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины не имеется.
 
    Таким образом, учитывая, что судом удовлетворены встречные исковые требования имущественного характера на сумму <данные изъяты>, а также требование имущественного характера, не подлежащее оценке, о компенсации морального вреда, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) с Кузнецова А.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере <данные изъяты>., а всего взыскать – <данные изъяты>
 
    Встречные исковые требования Кузнецова А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании части условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Кузнецова А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части заявленных встречных исковых требований Кузнецова А.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части условий об уплате комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери.
 
    Председательствующий М.В. Стёпина