Дата принятия: 10 сентября 2014г.
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Кинельский районный суд <адрес> в составе:
судьи Трибунской Л.М.,
при секретаре Ионовой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Коркиной С.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,
установил:
истец обратилась в суд с требованием признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключённого между Коркиной С.М. и ООО «ХКФ Банк» согласно которым: предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав ООО «ХКФ Банк» возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере <данные изъяты> взыскать с Ответчика моральный вред в размере <данные изъяты>; взыскать с Ответчика сумму по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>; в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать с Ответчика штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя, ссылаясь на то, что между Куприяновой С.М. и ООО «ХКФ Банк» заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Поскольку кредитный договор, заключен с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. По общему правилу, закрепленному ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то. что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским Кодексом Российской Федерации; Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»; Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № № (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ № № Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № №Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно пункту 1.7. Положения, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению(предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.З ст. 927. ст.935 ГК РФ). Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом достаточным образом обеспечено иными условиями договора (залог недвижимого имущества, неустойка, возможность предъявления требования о досрочном возврате кредита и др.) Условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав необходимо применить последствия недействительности данных условий.
В судебное заседание истец не прибыла, о времени и месте судебного заседания уведомлена.
Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, предоставил письменный отзыв, в котором указал, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей».На основании договора Банком Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. (п. 1 Заявки), в том числе: выдано наличными через кассу Банка <данные изъяты>. (п. 1.1 Заявки); для оплаты страхового взноса в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» - <данные изъяты>. (п. 1.2 Заявки), так как Истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование;- для оплаты страхового взноса в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» - <данные изъяты> руб. (п. 1.3 Заявки), так как Истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и собственноручно подписал заявление на страхование. В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № № от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ПК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора. Ничего не мешало Истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор. Предложение о заключении договора Истец сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк на рассмотрение Заявки, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, Истец тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не могут быть лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. По условиям договора Истцу было предоставлено право обратиться в Банк с предложением об изменении условий договора (п. 16 разд. V Условий договора). Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, Истец решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Заявки факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями договора и заключил договор. До заключения договора Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора. Согласно преамбуле Условий Договора Условия Договора являются составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщением Банка, подтверждающим заключение Договора и Тарифами Банка. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (п. 2 Заявки), Заемщик принял на себя обязательство уплатить <данные изъяты> ежемесячных платежа (п. 7 Заявки), размер каждого из которых составляет <данные изъяты> (п. 9 Заявки). Условия Договора были известны Заемщику до заключения Договора: 1) Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения размещена в п.п. 1-9 Заявки. 2)Информация о составе ежемесячного платежа сумма процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода + часть суммы основного долга по кредиту, возвращаемую в каждый процентный период) содержится в тексте Договора (п. 1.2 раздела II Условий Договора). Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него
изложен в разделе II Условий Договора. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, обеспечение исполнения обязательств, досрочное погашение обязательств по Договору, (раздел II Условий Договора; Тарифы Банка). Своей подписью в Заявке, Заемщик подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также то, что Истцом получены, прочтены Заявка, Условия Договора, Тарифы Банка, График погашения и т.д. Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о кредите. Получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. Требования пункта 2 статьи 16 Закона № распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а при этом приобретение одной услуги не может быть произведено отдельно от другой. В рассматриваемой ситуации Банк: во-первых - не оказывает услугу по страхованию (осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено статьей 5 Закона №), а во-вторых, предоставление кредита не зависит от наличия/отсутствия страховки. Договором предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию Заемщика (п.5-5.1 раздела V Условий Договора).При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность: заключить договор страхования; оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации; оформить страховку в любой страховой компании; получить кредит, без оформления страховки. Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора (Условия. Заявка), а также в Полисах и Заявлениях на страхование. При оформлении договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с потерей работы. При этом Банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса) уплаченных Истцом в пользу Страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление о заключении договора страхования. Так, при оформлении Договора Истец изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней за счет кредита на страховую сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> дней с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, с ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» на сумму <данные изъяты>. за каждый месяц отсутствия занятости сроком на <данные изъяты>. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. В данной ситуации ошибочно полагать, что заключение договора страхования является обязанностью Заемщика, а получение кредита напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг. В Заявке, являющейся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, заключенного между Банком и Истцом, специально, на второй странице рядом с подписью Истца указано, что «решение Банка о предоставлении Кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование».Заявление на заключение договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Кроме того, непосредственно в Заявлениях на страхование указано «Согласен с оплатой страхового взноса, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Так, выполняя свои обязательства по Договору, Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет Истца в Банке, из них: <данные изъяты>. были получены Истцом через кассу операционного офиса Банка; на основании заявлений Истца на страхование и Распоряжения по кредитному договору, Банк перечислил сумму кредита Страховщику: ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» - <данные изъяты> руб., и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» - <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету Истца. Таким образом, Банком надлежащим образом выполнены все принятые обязательства по Договору о предоставлении кредита.Так, при заключении Договора до Истца надлежащим образом была доведена информация о том, что страхование является добровольным. В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ Истец был свободен в заключение договора. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, а также доказательств подтверждающих факт выдачи кредита при условии заключения договора страхования. Следовательно, основания для признания пунктов Договора недействительными отсутствуют, так как получение кредита не обусловлено обязанностью страхования, Банк не является стороной по Договору страхования и страховой взнос не получал. Банк является ненадлежащим ответчиком но данному делу и все вопросы по договору страхования, в том числе о расторжении, должны решаться между Истцом и Страховщиком, без участия Банка.
Изучив доводы искового заявления, письменного отзыва, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из текста кредитного договора, клиент заключает договор о предоставлении кредита на условиях, установленных Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещение по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование ( л.д.7).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела по условиям кредитного договора истица получила кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>. Данная сумма включает в себя страховой взнос на личное страхование <данные изъяты>., страховой взнос от потери работы <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ Куприяновой С.М. подписаны заявления на страхование в ООО«Дженерали ППФ Страхование жизни» и «Дженерали ППФ Общее Страхование».
Доводы искового заявления о том, что истец не имела возможности отказаться от заключения договора страхования, надлежащими доказательствами не подтверждены.
Обращаясь в суд с указанным иском, истец ссылается на то, что условие заключения договоров страхования являлось обязательным для получения кредита.
Вместе с тем, судом установлено, что исходя из условий кредитного договора, заключение договоров страхования имело место на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, о чем указано в заявлении анкете. Услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом Программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
Судом установлено, что ответчик не оказывал истцу услуг по страхованию. Договоры страхования были заключены истцом непосредственно со страховщиком на основании письменных заявлений истца. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора на основании распоряжения истца перечислил денежные средства страховщику.
Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.
Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 ( Куприяновой) от заключения договоров страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита.
Истец выразила свое согласие на заключение договоров страхования, подписав соответствующие заявления на имя страховщика.
Заключая договор и перечисляя денежные средства в качестве страховых взносов, Банк действовал по поручению истца.
Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Собственноручная подпись истца кредитном договоре, а также в заявлениях на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.
В связи с чем, доводы иска о том, что заключенный договор в части является для истца кабальным, нарушающим его права как потребителя, признаются несостоятельными, следовательно оснований для признания договора недействительным нет.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении требований Коркиной С.М. признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключённого с ООО «ХКФ Банк», применить последствия недействительности условий кредитного договора, возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере <данные изъяты>., взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей; взыскать сумму по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей; взыскать штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ г.
Судья подпись Л.М. Трибунская
<данные изъяты>
<данные изъяты>
