Дата принятия: 10 сентября 2014г.
дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 сентября 2014 г. г. Уфа
Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:
судьи Фаршатовой И.И. единолично,
при секретаре Хажиевой Р.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Минигалеев Р.З. к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязательного заключения договора страхования, взыскании убытков <данные изъяты>
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с целью получения кредита в размере <данные изъяты>., истцу было предложено подписать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., фактически предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> руб., при оформлении кредита истцу была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета истца <данные изъяты> руб. за страховой взнос на страхование жизни и трудоспособности.Согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на Заемщика возложена обязанность по страхованию рисков, в частности кредит предоставляется заемщику исключительно при условии заключения договоров личного страхования (страховой полис «Заявление на присоединение к программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» номер №12№) путем заключения договора страхования. Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору подписанных Заемщиком и страховой компанией договоров страхования и включением суммы страхового взноса на страхование жизни и трудоспособности на сумму <данные изъяты>., форма (бланк) договора на открытие банковских счетов (Анкета Заемщика), помимо условий предоставления кредита, содержит условие об оплате страхового взноса на страхование жизни и здоровья.Договор является типовым с заранее определенными условиями, а значит Минигалиев Р.З., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Поэтому нельзя полагать, что намерение потребителя принять участие в программе страхования было добровольным и ущемляет право истца на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, поскольку кредитный договор и договор личного страхования. являются самостоятельными гражданско-правовымиобязательствами с самостоятельными предметом и объектом. Возникновение обязательства по кредитному договору не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования жизни и здоровья, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности при заключении кредитного договора. В данном случае Банк ограничил гражданские права Минигалеева Р.З., на законодательно установленную свободу договора.Из текста Договора не усматривается право Заемщика отказаться от заключения договора личного страхования при заключении кредитного договора с ОАО КЬ «Восточный экспресс банк». В кредитном договоре, представленном Банком, отсутствует информация о праве гражданина отказаться от услуги по страхованию Банк ОАО КБ «Восточный экспресс банк» поставил в зависимость заключение кредитного договора от предоставления иных услуг, тем самым, ущемив потребительские права Минигалеева Р.З.
Представитель истца Хайбуллов Т.Р. иск поддержал, пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику за кредитом, написал заявление в котором указал, что он обращается в банк с целью получения кредита. Истцом был подписан кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ года, истец исполнял условия договора, но не предполагал, что при оформлении кредита истцу была навязана программа страхования, истец считает данные действия банка незаконными, была направлена в адрес ответчика претензия, ответчик в ответе на претензию сделал ссылку на анкету.
Истец Минигалеев Р.З.. в суд не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик ОАО КБ « Восточный экспресс Банк» не явились, извещены надлежаще, третье лицо ЗАО СК «Резерв» не явились, извещены надлежаще.
Суд с согласия представителя истца согласно ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы иска, высказанные в суде пояснения, приходит к следующему выводу.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с целью получения кредита в размере <данные изъяты>. Истцу было предложено подписать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении кредита истец подключен к коллективной программе страхования, за подключение к которой ответчик списал со счета истца <данные изъяты>.
Претензия в адрес ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о добровольной выплате удержанного страхового взноса по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ направлена истцом ДД.ММ.ГГГГ
В дело представлены выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., заявление истца на получение кредита № в ОАО « Восточный экспресс банк», соглашение об изменении условий договора № №, подписанные Минигалеевым Р.З., его заявление на получение кредита на сумму <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанное им же, договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ г.
Кроме того, Минигалеев Р.З. лично подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, из материалов дела следует, что Минигалеев Р.З. лично подписал кредитный договор, заявление на страхование, заявление о перечислении денежных средств со счета о согласии на перечисление денег в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования.
Договор предусматривает подключение к программе страхования заемщика в отношении жизни и здоровья клиента, от потери работы и нетрудоспособности.
Каких-либо доказательств о вынужденности подключения к Программе страхования истцом не представлено и судом не установлено. Подключение к Программе страхования было осуществлено по заявлению самого заемщика на основании договора страхования, заключенного между страховой компанией и банком, являющегося неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги Подключение к программе страхования и установления комиссии за Подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления, при заключении договора истец был знакомлен с Условиями и Тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными истцом Кредитными договорами и заявлениями на подключение дополнительных услуг.
Следовательно, условия кредитных договоров о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с этими Указаниями, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
При таком положении, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
В связи с чем, доводы истца о том, что страхование при заключении договора было навязано истцу, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанными истцом кредитным договором и заявлениями.
Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.
При таком положении суд в удовлетворении иска Минигалеев Р.З. к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании убытков <данные изъяты>., штрафа отказывает в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска Минигалеев Р.З. к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязательного заключения договора страхования, взыскании убытков 26 559,54 руб. и <данные изъяты>., штрафа отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.
В окончательной форме решение изготавливается в течение пяти дней со дня оглашения резолютивной части.
Председательствующий судья И.И. Фаршатова
В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ
