Решение от 10 сентября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    10 сентября 2014 г. Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:
 
    председательствующего судьи Бугарь Г.А.,
 
    при секретаре Адыгезаловой О.С.,
 
    с участием представителя истца ОАО ... - Смирнова А.В.,
 
    представителя ответчика Белякова Е.М. - Мальцевой О.В. (по доверенности),
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ОАО ... к Белякову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Белякова Е.М. к ОАО ... о признании недействительными пунктов кредитного договора,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО ... обратился в суд с иском к Белякову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал и пояснил, что 21.12.2012 года Беляков Е.М. обратился в филиал ... (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 370 507 рублей 14 копеек, на неотложные нужды, договор № .... В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского, далее расчетного/текущего, счета № ... от 21.12.2012 г. Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев под 34,5 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере 370 507 рублей 14 копеек, на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № ....
 
    Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
 
    Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
 
    Задолженность по кредиту, это - в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с Договором. В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей.
 
    Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, а также в текущем состоянии по кредитному договору № ..., обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
 
    В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, 20.12.2013 г. был произведён последний платёж на сумму 13 100 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету № ....
 
    В соответствии с п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору.
 
    В настоящее время задолженность по кредитному договору № ... составляет 394 317 руб. 52 коп., которая складывается из: суммы основного долга на 26.05.2014г. в сумме 337517 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом в период с 21.12.2012г. по 26.05.2014г. в сумме 47162 руб. 01 коп., платы за пропуск платежей в период с 21.12.2012г. по 25.05.2014г. в сумме 8 500 руб., процентов на просроченный долг в период с 21.12.2012г. по 26.05.2014г. в сумме 1138 руб. 50 коп.
 
    Представитель ответчика Белякова Е.М. – Мальцева О.В., иск признала частично, подала встречное исковое заявление, которым просит признать п.п.1.1 смешанного договора № ... на предоставление кредита на неотложные нужды от 21.12.2012г. об открытии банковского счета №... заключенного между Беляковым Е.М. и ОАО ... ничтожным. Применить последствия недействительной сделки, а именно взыскать с ОАО ... в пользу Белякова Е.М. денежные средства в сумме 7 410 рублей 14 копеек, списанные со счета Белякова в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с ОАО ... убытки в сумме 3 649 рублей. В обосновании своих требований представитель истца пояснила, что 21.12.2012 года между Беляковым Е.М. и ОАО ... был заключен смешанный договор № ..., содержащий следующие договоры: договор открытие банковского счета; договор предоставление в пользование банковской карты; кредитный договор, в рамках которого предоставлен потребительский кредит в размере 370 507,14 рублей со сроком предоставления кредита 60 месяцев под 34,5 % годовых; договор организации страхования Клиента.
 
    В рамках смешанного договора на имя Белякова Е.М. открыт банковский текущий счет № ..., что указано в п.п. 1.1. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении в п. 3 «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах (при наличии)» имеется возможность выбора подключения к трем различным вариантам программ добровольного коллективного страхования, подключения к услуге «SMS информирование по счету» - «ДА» или «НЕТ». В отношении услуг открытия банковского счета право выбора у заемщика отсутствует, также заемщику не предоставлено право выбора иного способа получения кредитных денежных средств.
 
    Стандартные действия банка по выдаче кредита и его ведения предусмотрены главой 42 ГК РФ, также к ним относится бухгалтерский учет данных операций (утв. Банком России 26.03.2007 « 302-П). К таким действиям относится открытие балансового счета (ссудный счет) № ... «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам», в зависимости от срока погашения кредита, открываются счета № .... Именно по этому счету выдается кредит. На выданную сумму начисляются проценты, которые отражаются на балансовом счете № ..., что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету Клиента. По всем этим стандартным действиям банк не взимает плат и комиссий, а ведет их самостоятельно за свой счет. Выдача Клиенту денежных средств через кассу Банка без открытия счета возможна, возврат Клиентом кредита через кассу Банка без банковского счета тем более возможен. Ведение банковского счета при этом не обязательно.
 
    Согласно ст.845 ГК РФ банковский текущий счет открывается по заявлению Клиента, однако, у истца не было права отказаться от открытия банковского счета, так как у истца не было возможности изменить заявление-оферту, потому, что данный документ составляется и печатается банком непосредственно перед выдачей кредита. Таким образом, банк, навязав своему заемщику услугу открытия банковского счета и предоставления в пользование банковской карты, тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. В связи с чем, у истца возникли дополнительные расходы, связанные с обслуживанием текущего счета, а, именно, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 7 410,14 рублей (п. 1.16. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), что подтверждается выпиской движения по лицевому счету №... в период с 21.12.2012г. - 21.01.2014г.
 
    Таким образом, задолженность Белякова Е.М. перед банком увеличилась на сумму 11 059,29 руб., из них 7410,14 руб. - сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, 3649,15 руб. - сумма начисленных процентов на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по ставке 34,5% годовых за период с 21.12.2012 г. по 26.05.2014 г. (расчет процентов - (7410,14руб.*34,5%*521день) / 365дней = 3649,15 руб.), которые по сути являются убытками истца. Размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента прописан в 1.16 заявления, рассчитан самим банком, номер счета прописывается банком п. 1.15 заявления, а также денежные средства выдаются с учетом этой самой комиссии, т.е. сумма денежных средств, полученных непосредственно Беляковым Е.М. составляет 363 000 руб., сумма кредита, указанная в п.1.2. заявления - 370 507,14 руб. (в нее уже включена комиссия). Изменить что-либо в заявлении невозможно, так как эти условия диктует сам банк, а не его клиент. Если бы Белякову Е.М. был предложен иной способ получения кредитных средств, без открытия текущего счета и уплаты комиссий по содержанию счета, то он, конечно, выбрал бы иной способ, без дополнительных затрат. Банк сознательно увеличил кредитную нагрузку истца, не дав ему права отказаться от открытия счета и пользования банковской картой.
 
    Навязывание кредитной организацией открытия банковского счета является незаконным, поскольку нарушает права истца. В силу ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ, и снижении суммы процентов за пропуск платежей, и процентов за просроченный долг, ввиду сложного материального положения Белякова Е.М.
 
    Представитель ОАО ... встречный иск не признал, показал, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Беляков Е.М. оформил самостоятельно. В бланке заявления предусмотрены различные варианты по выбору программ. Беляков Е.М. отказался от программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, что свидетельствует о добровольном участии Белякова Е.М. в выбранных им программах страхования. Снижение размера процентов за пропуск платежей и процентов за просроченный долг в соответствии со ст. 333 ГК РФ оставляет на усмотрение суда.
 
    Выслушав доводы представителя истца, доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
 
    В соответствии со ст.55,56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильно рассмотрения и разрешения дела.
 
    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Оценив юридически значимые обстоятельства, дав надлежащую правовую оценку представленным сторонами доказательствам, суд пришел к выводу, что исковые требования истца ОАО ... подлежат удовлетворению частично, а встречные исковые требования Белякова Е.М. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что 21.12.2012 года Беляков Е.М. обратился в филиал ... с заявлением о предоставлении кредита в размере 370 507 рублей 14 копеек, на неотложные нужды, договор № ....
 
    Со всеми условиями кредита и тарифами Беляков Е.М. ознакомлен, что подтверждается его подписями как в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, так и в бланке с указанием тарифов ... по продукту «Ваши деньги».
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты Белякову Е.М. стали действия банка по открытию банковского счета №... от 21.12.2012 г.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 370507 руб. 14 коп. на вновь открытый счет, в день открытия счета, что подтверждается выпиской по счету (л.10-11).
 
    По заявлению потребителя банк принял решение о предоставлении Белякову Е.М. кредита со всеми услугами, в том числе и с услугой зачисления кредитных средств на любой банковский счет в любом отделении банка РФ.
 
    В соответствии с п.5.6. Условий страхования, врученных Белякову Е.М., предусмотрено, что «Во избежание иного толкования, в случае, если Клиенту в соответствующем письменном уведомлении Кредитора был указан иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора) для осуществления Платежей, тарифы к проведению операций по Счету не применяются».
 
    Данное условие договора приводит суд к выводу, что потребитель вправе получить кредитные средства путем их перечисления на любой другой счет, и при этом комиссионное вознаграждение по банковскому счету, которое предусмотрено тарифами, не применяется.
 
    В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в разделе 4 имеется информация о реквизитах для перечисления кредитных средств.
 
    21.12.2012 г. Беляков Е.М. подписал заявление об открытии банковского счета, после чего его согласие на открытие банковского счета было принято, счет открыт, и на этот счет были перечислены денежные средства.
 
    В случае предоставления сведений об ином счете в этом же или в другом банке, на указанный Беляковым Е.М. счет должны были быть перечислены кредитные средства без открытия банковского счета.
 
    Суд приходит к выводу, что Беляков Е.М. согласился на оплату средств за открытие банковского счета, услуга ему была оказана, счет открыт, следовательно, требование о признании указанного условия договора недействительным, необоснованно.
 
    Взимание банком комиссии за осуществление операции с банковским счетом регламентировано ст.851 ГК РФ, согласно которой, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., пункт 3.3. «В целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор». Из буквального толкования, необходимо определить самостоятельность финансовой услуги и зависимость от заключения и исполнения кредитного договора. Из представленных Банком документов, очевидно, что Истцу открыт банковский (текущий) счет, который является самостоятельной финансовой услугой в соответствии с главой 45 ГК РФ и связан с кредитом только расчетами глава 46 ГК РФ (ст. 861 ГК РФ наличные и безналичные расчеты). Также о самостоятельности данной банковской операции свидетельствует Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» пункт 3 - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, в то время как выдача кредита является банковской операцией предусмотренной пунктом 2 этой же 5 статьи Федерального закона. Все эти обстоятельства подтверждается Заявлением клиента (в котором отражен текущий счет, информация об его открытии и его номер), Условиями (пункты 1.5., 1.1., 5.4., 5.6., 5.7., 5.8.), Тарифами (пункт 1 примечаний). Во всех этих документах прописано, что Клиенту открывается банковский (текущий) счет для безналичных расчетов, в том числе и по основной услуге кредиту. Данным счетом Клиент может воспользоваться по любым другим операциям (безналичные платежи, выдача наличных) не связанным с кредитом, что прямо указано в пункте 5.4. Условий являющихся неотъемлемой частью заключенного Договора. В соответствии с пунктом 5.6 Условий, если Клиент в письменном уведомлении (Анкете) указал иной банковский счет, то Тарифы к проведению операций по счету не применяются. Данное обстоятельство указывает на возможность получить кредитный продукт без платного банковского счета, т.е. отсутствует обусловленность одной платной услуги от другой платной услуги (ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Порядок предоставления и погашения кредита в безналичном порядке (а именно такой порядок выдачи и погашения кредита установлен в Заявлении (оферте) Заемщика) регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся также в безналичном порядке путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п. 3.1 названного Положения). Более того, при проведении платежей по счету в безналичном порядке открытие банковского счета является обязательным (Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации № 222-П от 01.04.2003г., ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У, от 26.08.2009 N 2281-У), а плата за услуги по совершению операций по данному счету может носить возмездный характер. Платность данной услуги предусмотрена статьей 851 ГК РФ (Оплата расходов банка на совершение операций по счету), часть 2 Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. То есть отношения по оплате данной услуги, её стоимости между Клиентом и Банком регулируются договором. В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности Банка в соответствии с требованиями Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» и не является нарушением ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей».
 
    Стандартные действия Банка по выдаче кредита и его ведения предусмотрены главой 42 ГК РФ, также к ним относится бухгалтерский учет данных операций (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П). К таким действиям относиться открытие балансового счета (ссудный счет) № ... «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам», в зависимости от срока погашения кредита, открываются счета №.... Именно по этому счету выдается кредит. На выданную сумму начисляются проценты, которые отражаются на балансовом счете № ..., что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету Клиента. По всем этим стандартным действиям Банк не взимает плат и комиссий, а ведет их самостоятельно за свой счет.
 
    Независимость открытия банковского счета и его расчетного обслуживания от выдачи кредита и его исполнения, подтверждается Заявлением (в котором дублируется информация о любом счете Клиента, на который он может получить кредит), Условиями (пункт 5 Условий). Банковский текущий счет открывается по заявлению Клиента (статья 845 ГК РФ) и закрывается в любое время не зависимо от желания Банка (статья 859 ГК РФ). Кроме того, обстоятельства отказа Банка в выдаче Истцу кредита наличными денежными средствами или перечисления денежных средств на его счет в другом банке не доказаны истцом. Выдача Клиенту денежных средств через кассу Банка без открытия счета возможна, но Клиент с таким заявлением не обращался. Возврат Клиентом кредита через кассу Банка без банковского счета, тем более возможен при условии, что Клиент обратился с таким заявлением в Банк. Ведение банковского счета при этом не обязательно.
 
    В соответствии с ч.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления прописью единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (соответствующей суммы и т.п.).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ, и никаких оснований для удовлетворения требований Белякова Е.М. нет.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
 
    В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и ст.309 ГК РФ заемщик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, начиная с 20.12.2013г., что подтверждается выпиской по счету.
 
    В соответствии с п.4.2., 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также ст.811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе, основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями. Как следует из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, по состоянию на 26.05.2014 г. задолженность ответчика перед банком составляет 394317 руб. 52 коп., которая складывается из: суммы основного долга на 26.05.2014г. в сумме 337517 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом в период с 21.12.2012г. по 26.05.2014г. в сумме 47162 руб. 01 коп., платы за пропуск платежей в период с 21.12.2012г. по 25.05.2014г. в сумме 8500 руб., процентов на просроченный долг в период с 21.12.2012г. по 26.05.2014г. в сумме 1138 руб. 50 коп.
 
    Указанный расчет суммы задолженности ответчика перед банком суд находит правильным и принимает в качестве доказательства требований, заявленных ОАО ...
 
    Судом не установлено каких-либо нарушений по исполнению договора со стороны ... (ОАО), который надлежащим образом и своевременно исполнил свои обязательства по Договору.
 
    Требования представителя ответчика о снижении суммы платы за пропуск платежей в период с 21.12.2012г. по 25.05.2014г. в сумме 8500 руб., процентов на просроченный долг в соответствии со ст.333 ГК РФ суд полагает возможным удовлетворить, по следующим основаниям:
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ N 263-О).
 
    Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
 
    Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.
 
    Так, судом было установлено, что ответчик на данный момент не работает, имеет низкий доход, имеет проблемы со здоровьем, что лишает его возможности, трудоустроится на оплачиваемую работу, что дает право суду применить ст.333 ГК РФ.
 
    С учетом изложенного, в соответствии с положением ст.333 ГК РФ, с учетом несоразмерности последствиям нарушения обязательства суд полагает необходимым снизить плату за пропуск платежей в период с 21.12.2012г. по 25.05.2014г. до 5 500 рублей, проценты на просроченный долг до 500 рублей.
 
    В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Госпошлина в сумме 7 106 руб. 79 коп., пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.
 
    Беляков Е.М. от уплаты госпошлины по встречному иску освобожден в силу ст. 17 п.3 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковое заявление ОАО ... удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Белякова Е.М. в пользу ОАО ... задолженность по кредитному договору №... в виде суммы основного долга в размере 337517 рублей, проценты за пользование кредитом в период с 21.12.2012г. по 26.05.2014г. в сумме 47 162 руб. 01 коп., плата за пропуск платежей в период с 21.12.2012г. по 25.05.2014г. в сумме 5 500 рублей, проценты за просроченный долг в период с 21.12.2012г. по 26.05.2014г. в сумме 500 рублей, и возврат госпошлины в сумме 7106 руб. 79 коп., а всего 397 785 рублей 80 копеек.
 
    Встречное исковое заявление Белякова Е.М. к ОАО ... о признании п.1.1 кредитного договора №... ничтожным, применении последствий недействительности сделки и о взыскании денежных средств в сумме 7 410 рублей 14 копеек списанных со счета Белякова Е.М., о взыскании убытков в сумме 3 649 рублей в пользу Белякова Е.М. с ОАО ... - оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г.Тольятти.
 
    Судья Бугарь Г.А.
 
    Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2014 года.