Решение от 10 октября 2014 года

...
 
2-3300/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    10 октября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Ткаченко И.А.,
 
    при секретаре Лысовой В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Черепанову А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее - ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Черепанову А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору №в размере ...., расходов по оплате государственной пошлины в размере ....
 
    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО НБ «ТРАСТ» и Черепановым А.Д.. был заключен кредитный договор №на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заключением банком и заемщиком договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор – договор. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил расчетную карту №с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – ..., проценты за пользование кредитом – 51.10% годовых, срок действия расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор №. Нарушение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГв размере ..., которая состоит из основного долга в размере ..., процентов за пользование кредитом в размере ..., которую истец просит взыскать с ответчика, также истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
 
    Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще и своевременно, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ОАО НБ «ТРАСТ».
 
    Ответчик Черепанов А.Д., будучи надлежащим образом, извещенным о дате и времени судебного разбирательства, о чем свидетельствует почтовое уведомление, в суд не явился, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц
 
    Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО НБ «ТРАСТ» и Черепановым А.Д. был заключен кредитный договор №на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заключением банком и заемщиком договора №от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.
 
    Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГзаключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Черепанову А.Д. банковского счета и спецкартсчета (далее –СКС) №.
 
    Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Черепановым А.Д. был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 51,10% годовых.
 
    Согласно п.2.1 Условий банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне карты и активировать её 9в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
 
    Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций (п.5.5 Условий).
 
    Согласно п.5.6 Условий размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.
 
    За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.5.8 Условий).
 
    Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами (п.5.10 Условий).
 
    Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    ДД.ММ.ГГГГБанк на имя Черепанова А.Д. открыл спецкартсчет №, выдал карту №.
 
    Из представленной выписки по счету №следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГответчик использовала карту, снимая со счета карты заемные средства.
 
    Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
 
    Ответчик Черепанов А.Д., как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашал задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.
 
    Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Черепановаым А.Д. денежных средств и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 ГК РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
 
    Основной долг составляет: ... руб. (сумма выданного кредита) – .... (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ....
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу * процентная ставка по кредиту * количество дней / на количество дней в году.
 
    Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют: .... (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) – .... (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) = ....
 
    Всего, задолженность по кредитному договору составляет: .... (основной долг) + .... (проценты за пользование кредитом) = ....
 
    Также с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ...., подтвержденные платежным поручением №от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Черепанову А.Д. удовлетворить.
 
    Взыскать с Черепанова А.Д. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №по состоянию на ДД.ММ.ГГГГв размере ....., из которых: сумма основного долга – ... проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ– ....
 
    Взыскать с Черепанова А.Д. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...